Illevarslende økonomiske nyheter er overalt. Arbeidsledigheten er den høyeste de har vært siden den store depresjonen. Pensjon kontoer har blitt truffet av en helvetes slåttemann. Aksjemarkedet er ikke så volatilt som det var i februar, men det er definitivt ikke noe som gir tillit. De koronavirus har satt mye i perspektiv. Og vi må alle ta de riktige avgjørelsene for oss økonomisk helse.
Så hvis det noen gang var et år til å gjøre en grundig vårrengjøring av ditt økonomiske liv, ville dette vært det. Men hva innebærer det? Hvor begynner du? Hva betyr noe og hva betyr ikke? Hva penger skal stå og hva skal flyttes? Den gode nyheten er at det er kloke grep å gjøre, inkludert reforhandling studielån renter, prute med selskaper om kredittkortgjeld, og snakke med forsikringsselskaper om rabatter. Tidene er absolutt tøffe. Men det er ting alle trenger å gjøre.
For å gi noen svar, her er 12 stykker av økonomisk rådgivning alle bør vurdere i kjølvannet av koronaviruset. Betrakt det som en guide til hvordan du får din
1. Vet hvor pengene dine går
"Jeg er en stor tilhenger av å vite hvor pengene dine går uavhengig av økonomiske forhold, og sørge for at du bruker på ting som forbedrer og bringer tilfredsstillelse til live, sier John Bush, en rådgiver hos Grand Rapids, Michigan-baserte Elevate Financial Planlegger. Tider som disse tilbyr en perfekt unnskyldning for å gå grundig gjennom din budsjett og sørg for at du prioriterer det du kjøper. Bush foreslår å lage en liste over ting som gir deg mest glede. Deretter, etter litt refleksjon, kan du gå gjennom budsjettet for de siste månedene – eller i det minste gå gjennom kontoutskriftene dine – og rekonstruere utgiftene dine.
2. Kutt ned der det gir mening
Alle som nylig har mistet jobben eller hvis jobb er i fare (dvs. stort sett alle) må gjøre noe budsjettmessige effektivisering. Det betyr å trekke en fin, pen grense mellom ikke-skjønnsmessige utgifter som dine boliglån og ikke-essensielle kategorier som take-away mat og klær. Selv å betale forsikring på en annen bil som ikke blir brukt kan være overflødig i disse dager, påpeker Bush. Hvis du kan klare deg uten, er det mye bedre å sette disse pengene i en regnværsdagsfond.
3. Utfør en "prøve"-pensjonering
En av utfordringene med å spare til pensjon er at de fleste av oss skyter i mørket når det gjelder å fremskrive fremtidige utgifter. For Kitty Bressington, grunnlegger av Linden Finanskonsulenter i Rochester, New York, gir livet under lockdown alle en praktisk simulering av hva de vil bruke etter at de har forlatt arbeidsstyrken og livet bremser litt. Noen utgifter, som transport- og underholdningskostnader, kan gå ned mens andre går opp. "Hvis du er yngre, gir det deg en ide om hvor mye du trenger å spare for å bygge de nødvendige ressursene for pensjonering," sier hun
4. Senk rentene dine
Etter historisk standard, renter er uanstendig lave. Så det er et perfekt tidspunkt å dra nytte av. Det gjelder spesielt for de med studielån, sier Erik Kroll fra Milwaukee-basert Hilltop finansielle rådgivere. Så lenge du har en god kredittvurdering, kan du kanskje refinansiere dine eksisterende lån til et nytt privatlån med betydelig lavere gebyrer. Hvis du for øyeblikket har et føderalt lån, bør du imidlertid trå forsiktig, siden private lån ikke tilbyr inntektsdrevne nedbetalingsplaner eller alternativer for tilgivelse av lån.
Ditto hvis du betaler ned på et boliglån. Gjennomsnittsrenten på et 30-årig fast lån er sølle 3,57 prosent akkurat nå, så du vil sammenligne det med det du betaler for øyeblikket. Husk at du må betale sluttkostnader - selv om de kan bli rullet inn i selve lånet - så du trenger virkelig å snakke med låneansvarlig. "Hvis noen kan senke raten deres med 0,5 prosent eller mer, så ville jeg i det minste tatt en titt," sier Kroll.
5. prut med kredittkortselskapet ditt
Mange amerikanere bruker deres stimulussjekker å kvitte seg med kredittkortgjelden. Likevel har den gjennomsnittlige husholdningen nå en saldo på $6 354 på deres Kredittkort, ifølge nye data fra Sammenlign kort. Hvis du ikke kan betale ned hele hovedstolen, kan du i det minste få en lavere rente i mange tilfeller, sier Kroll. Så lenge din kredittscore har forbedret seg siden du tok ut kortet, kan du alltid be utstederen om å sette deg i en lavere rentenivå. Trusselen om at du hopper til et annet selskap kan være nok til å vri armen deres.
6. Spør forsikringsselskapet om en pause
Under lockdown kjører mange amerikanere ikke så mye som de pleide – eller til og med i det hele tatt. Som sådan gir noen bilforsikringsselskaper automatisk sine forsikringstakere en rabatt. Hvis operatøren din ikke er så god, råder Kroll kundene til å ta telefonen og bruke litt press. Enkelt sagt, disse selskapene står ikke overfor de samme forpliktelsene som de gjorde for noen måneder siden. "Du kjører mest sannsynlig mye mindre, og det er færre folk på veien," sier Kroll.
7. Bruk ekstrainntekter godt
Til tross for det generelle økonomiske rotet for øyeblikket, har mange husholdninger faktisk mer slingringsmonn i budsjettet ettersom de slutter å bruke penger eller aktiviteter, måltider ute og andre slike ting. Noen arbeidsledige får inn mer inntekt enn før på grunn av $600 COVID-19 "bonusen" som ble kastet inn i nødhjelpsregningen. Hvis det er en økning på en bankkonto, oppfordrer Bressington foreldrene til å bruke disse midlene til en god bruk, enten det er å styrke en pensjonskonto eller etterutdanning.
Hvis du kan, kan du også bruke noen av pengene til å hjelpe lokalsamfunnet ditt - tross alt er det ingen som vil at forretningsdistriktet deres skal bli en spøkelsesby etter at viruset har lagt seg. Bressington sier at du kanskje ønsker å gi tips til tjenesteleverandører som går gjennom magre tider, kjøpe gavekort til nærliggende bedrifter eller støtte matkammer. "De av oss som har litt ekstra kan hjelpe andre mennesker i denne perioden med usikkerhet," legger Bressington til.
8. Invester i deg selv
Det er ikke mye å elske med COVID-19, selv om pandemien også har åpnet opp visse muligheter - mange voksne har aldri hatt så mye fritid på hendene. Bush oppfordrer foreldre til å bruke disse øyeblikkene klokt ved å investere i seg selv. "Informasjon er ofte gratis og lett tilgjengelig," sier Bush. "Nå kan det være et flott tidspunkt å utforske å bygge en sidekonsert eller en ny satsing som tjener penger på hobbyene og lidenskapene dine."
9. Jobber fortsatt? Fortsett å spare
Det er to typer investorer - de som kan tåle kortsiktig volatilitet og de som river gjennom medisinskapet på jakt etter Tums. For yngre investorer som er i den tidligere leiren, sier Bush at det er et flott tidspunkt å dra nytte av at aksjer er "på salg" akkurat nå. Hvis du har en 401(k), anbefaler Bush å snitte dollarkostnadene, eller investere det samme beløpet hver lønnsslipp, uavhengig av hvor markedet er.
For de som blir pysete, sier Bressington at det er greit å sitte på sidelinjen en stund. "Hvis du er en konservativ person, ikke vær en aggressiv investor fordi det bare kommer til å forårsake angst," sier hun.
10. Unngå plutselige bevegelser
Markedene har gjenvunnet mye av det tapte terrenget, men gitt det uforutsigbare scenariet vi er nå i, er det ikke noe å si hvilken retning de vil ta fra den ene uken til den neste. Bressington sammenligner aksjemarkedet med klapperslangen du kan støte på under en morgentur, hvor alle raske bevegelser kan bli kostbare. Hennes råd? "Du må stoppe, vurdere situasjonen og deretter sakte gjøre endringer."
11. Bruk tap for å minimere skatteregningen
Den konvensjonelle visdommen forteller investorer å kjøpe lavt og selge høyt. Men Bressington sier at det kan være en veldig god grunn til å selge en tapende aksje eller et aksjefond - slik at du kan telle disse kapitaltapene mot kapitalgevinsten din eller en del av din skattepliktige inntekt. Det betyr imidlertid ikke at du må forlate markedet. IRS lar deg "høste" tap så lenge du ikke kjøper en "rimelig lik" investering; og hvis du venter i minst 31 dager, kan du ganske enkelt kjøpe tilbake de samme verdipapirene du pleide å eie. Reglene blir litt vanskelige, så det skader ikke å ta kontakt med en profesjonell hvis du går den veien.
12. Hold et langsiktig perspektiv
Så ille som ting kan se ut nå, faktum er at de fleste yngre foreldre vil ha flere tiår med gode inntektsår foran seg. Bush sier at du bør opprettholde det lengre synet på ting mens du tar avgjørelser. "Hvis du blir overveldet, stopp, pust og husk at du har tid til å komme deg, og med litt fleksibilitet kan du komme tilbake sterkere enn før," sier Bush. "Tilbakeslag er en del av livet, og hvis de brukes riktig, kan de brukes til å forbedre dine økonomiske utsikter."
