Hvor mye hus har jeg råd til? Det er et spørsmål det er mange av boligkjøpere spør seg selv. Og det er kanskje det viktigste å samle inn fordi når alle pengene dine går til hjemmet ditt, føles huset ditt som et fengsel. Ferier er utenfor rekkevidde. Restauranter virker som en luksus. Og selv om du ikke kan rømme fra huset ditt, vet du at en alvorlig nødsituasjon kan føre til ingenting.
Hvis mer enn 30 prosent av en persons inntekt går inn i hjemmet deres, er de "husfattige", noe som betyr at de bruker så mye på boliglån, reparasjoner og andre slike faste kostnader som de ikke har råd til å spare eller til og med de daglige utgiftene til liv. Det er ikke en så sjelden situasjon som mange kanskje tror. Mens amerikanske huseiere generelt er i langt bedre form enn de var under boligkrisen og store resesjonen på 2000-tallet, fant en felles Harvard-studie fra 2017 at 38,9 millioner amerikanske husholdninger betaler mer enn de har råd til for bolig.
Så, hvor mye hus har jeg råd til?
Ah, dagens spørsmål. Boligkjøp er komplisert. Men en håndfull finansielle rådgivere vi snakket med anbefaler å følge 28-prosent/36-prosent-regelen. Fordelt betyr dette at du ikke skal slippe mer enn 28 prosent av månedlig inntekt på boligkostnader og 36 prosent på gjeld. Det finnes en rekke
Dette betyr at du trenger et fast budsjett. Regn ut hvor mye du og partneren din tjener hver måned. (Dette inkluderer lønnsslipper, ja. Men også inntekter fra finansielle investeringer som annen eiendom.) Du må også kjenne til månedlige betalinger (kredittkortgjeld, telefonregninger, studielån, etc). Så er det boligkostnader å vurdere: Hva er forskuddsbetalingen din? Hva blir renten på boliglånet ditt? Hva er eiendomsskatten?
Etter å ha sett på alle pengene inn og penger ut, kan du samarbeide med en rådgiver for å telle opp og vurdere alternativene dine.
Her er et eksempel: La oss si at til sammen trekker du inn $5000 i måneden. Tjueåtte prosent av 5000 er $1400. Det er de 28 prosentene du kan kaste inn i huset ditt hver måned. Avhengig av hva gjelden din er, kan det være vanskelig å finne forholdet på 28 prosent/36 prosent. Men å opprettholde det vil sikre at boligkostnadene dine ikke blir så store at du ikke har råd til noe annet.
Selvfølgelig er det flere faktorer å vurdere. Hvor mye du legger inn i forskuddsbetaling. Hva er boliglånsrenten din. Imidlertid er 28/36-regelen viktig å ha i bakhodet, siden det er en ballparkfigur å jobbe med slik at du ikke kommer i en vanskelig situasjon.
Hvorfor blir folk husfattige?
Så hvorfor blir folk til hushell? Årsaker som spenner fra dårlige råd og psykologiske særheter til enkel uflaks. Men finansielle rådgivere sier at det å være fattig i huset er en tilstand som kan forebygges og helbredes, forutsatt at huseierne grundig undersøker økonomien deres og følelsene som driver dem.
“Å kjøpe et hus er like mye av en følelsesmessig avgjørelse som det er en økonomisk beslutning," Ohio-basert finansrådgiver Michael Caligiuri sier, og bemerker at boligkjøpere kan være sårbare for forankringsskjevhet, der de stoler for sterkt på informasjon de mottar tidlig når de tar avgjørelser. For eksempel, hvis en eiendomsmegler nevner en boliglånsrente, kan kjøperen godta dette tallet som en målestokk. Hvis de får noe litt lavere, er det en seier, og de vil ikke lete etter en lavere boliglånsrente.
"Når det gjelder å kjøpe en flybillett, kan du være sikker på at noen drar til Expedia og måler alt," sier han. "Men hvis det er så viktig for deg å kjøpe en flybillett på $200 for å få en avtale, hvorfor er det ikke å kjøpe et hus på $400.000 til $500.000?"
Før du kjøper et hus, er det viktig å kjenne til alternativene dine og oppsøke ekspertuttalelser, enten det er en første gangs boligkjøpskurs eller konsultere en finansiell rådgiver. Om ikke annet, kan de gi verdifull kontekst og perspektiv om å bruke penger.
Det er ingen hemmelighet at hus er dyre. Men mange betydelige kostnader ved boligeierskap er dårlig annonsert. En studie fra Zillow fra 2015 fant at den amerikanske huseieren betaler litt over 6000 dollar et år på skjulte huseierkostnader og vedlikeholdsutgifter - og i dyrere områder som Boston metroområde kan de uunngåelige overraskelseskostnadene være så mye som $9000.
"Når folk foretar boligkjøp, forstår de noen ganger ikke helt de økonomiske konsekvensene som følger av boligkjøpet," sier Caligiuri. "De ser kanskje på hovedstolen og rentebetalingen på boligen og tar ikke hensyn til hvor mye penger de må betale for eiendomsskatt."
New Jersey-basert finanspedagog og blogger Tiffany Aliche sier boligkjøpere må forstå at de har mer kontroll enn de tror.
"En ting jeg skulle ønske jeg visste da jeg var 24 og kjøpte mitt første hus, var at jeg satt i førersetet," sier hun.
Når du kjøper bolig, baserer du ofte avgjørelsen på hva familiemedlemmer, venner og kollegaer har kjøpt, noe som kan føre til problemer. "En av hovedårsakene [til å være fattige i huset] er å prøve å 'holde tritt med Joneses'," finansrådgiver i California Lindsay Martinez sier. "Spør deg selv om en familie på fire virkelig trenger et hjem på 3000 kvadratmeter, for eksempel."
Eiendomsmeglere og långivere kan gjøre det vanskelig å holde kostnadene nede. Siden de tjener mer når du bruker mer, vil de naturligvis oppmuntre deg til å maksimere eller gå over prisklassen ditt maksimale budsjett. Det er viktig å huske at de fungerer for deg.
"Ikke la boliglånsutlåneren fortelle deg hva du har råd til fordi de ikke lever livet ditt," sa Missouri-basert finansplanlegger Kyle Hill sier. "De vet ikke hva du har råd til, og de kommer til å godkjenne deg for mer enn du realistisk har råd til. Du vet hvordan livet ditt ser ut; du bestemmer."
Når kundene hans vurderer å kjøpe et hus, Utah investeringsrådgiver Spencer Stephens viser dem hvordan eiendomsmeglere bestemmer hva kjøpere har råd til. Etterpå lager han et mer detaljert bilde av deres nettoinntekt etter ytelser, skatter og faste utgifter som telefon og internett for å sammenligne med anslåtte nye boligutgifter. Forskjellen mellom eiendomsnummeret og den mer naturtro man kan være øyeåpnende.
"Jeg hadde en klient nylig som jeg gikk gjennom denne øvelsen, og fra deres långivers perspektiv var de på omtrent 25 prosent gjeld i forhold til inntekt, så det var virkelig flott," sier Stephens. "Alt under 36 prosent er fantastisk. Men forholdet mellom utgifter og inntekt etter deres faktiske utgifter og faktiske inntekter viste seg i utgangspunktet at de ville bruke 106 prosent på å bare leve som deres minimumslivsstil.»
Hva om du allerede er husfattig?
Hvis det er for sent å unngå å være hjemme, kan du lindre smerten. Dine faste kostnader kan være mindre faste enn du tror. En av Aliches klienter mente at utdanningsgjeldsforpliktelsene hennes hindret henne i å eie et hjem uten å innse at hun hadde kontroll over situasjonen.
"Hennes studielån var rundt $400 i måneden, og hun trodde hun aldri ville være i stand til å kjøpe et hus," sier Aliche, og bemerker at nedbetalingsplaner for føderale studielån varierer etter familiestørrelse. «Men jeg fortalte henne at hun fikk studielån da hun var singel, og nå er du gift og har et barn. Juster husstandens størrelse. Og det gjorde hun, og hun fikk dem senket til rundt 40 dollar i måneden.»
Du kan kanskje refinansiere boliglånet ditt. "Dette er grunnen til at det er så viktig å ha god kreditt og opprettholde god kreditt," sier Aliche.
Hvis refinansiering ikke er mulig, kan det være på tide med noen tøffe avgjørelser, noe Aliche godt vet. Hun holdt ikke lenge på leiligheten hun kjøpte i 20-årene. Etter å ha mistet, mistet hun jobben på høyden av den store lavkonjunkturen, og banken hennes utelukket den til slutt i begynnelsen av 30-årene.
"Noen ganger må du velge mellom verre eller verre, vet du?" hun sier. "Så noen ganger kan det bety å gå bort."
Å gå bort fra huset ditt vil ikke føles bra. Det er et tap. Men likevel er det måter å tape smart på. Aliche brente gjennom sparepengene sine og dykket inn på en pensjonskonto for å prøve å redde leiligheten hennes, et trekk hun senere ville angre på.
"Det var rundt 30 000 dollar," sier hun. "Hvis jeg skulle miste huset uansett, kunne jeg ha mistet huset og beholdt mine 30 000 dollar."
Aliche møtte det verste scenarioet for å være husfattig. Men det er grader av å være husfattig. Noen familier kan få det til å fungere. Stephens kjøpte huset sitt mens han utdannet seg basert på en prognose av fremtidig inntekt som ennå ikke har skjedd. Selv om han skulle ønske han kunne spare og investere mer, er han fornøyd med hjemmet sitt.
