College er dyrt. Dette er ikke nyheter. Men hvis du har barn, er det absolutt noe du vurderer fordi prisene ikke blir lavere. Den gjennomsnittlige høyskolen i USA koster $35 720 per år, ifølge EducationData.org. Det er tre ganger hva et år på college kostet for 20 år siden.
Som et resultat kan det være utfordrende å spare for barnets høyskolekostnader – og åpne øynene. "Mange foreldre gisper når de hører hvor mye college koster i disse dager," sier Chris Gullotti, en sertifisert finansiell planlegger i Framingham, Massachusetts. "Det er definitivt klistremerkesjokk."
Men det er der 529 konto kommer inn. "Det er den beste måten å spare for høyskolekostnader," sier Mark Kantrowitz, en uavhengig økonomisk bistandsekspert og den tidligere utgiveren av Savingforcollege.com. Men gitt de økende kostnadene ved college, hvor mye bør foreldrene sette inn på en 529-konto?
Hva du bør huske om 529-kontoer
Som en oppfriskning er en 529-plan en investeringskonto som gir skattefordeler når den brukes til å betale for kvalifiserte utdanningsutgifter for en utpekt mottaker. Planene fikk navnet sitt for delen av IRS-skattekoden som opprettet dem i 1996.
På samme måte som en Roth IRA, er bidrag etter skatt til en 529-plan investert i aksjefond, ETF-er og andre lignende investeringer, og fondet vokser på skatteutsatt basis. Besparelsene kan brukes skattefritt dersom pengene brukes til å betale for kvalifiserte utgifter til høyere utdanning, som undervisning, kost og kost og nødvendige lærebøker.
Alle de 50 statene og District of Columbia sponser 529 planer, men du er ikke begrenset til å investere i din egen stats plan. (Du kan lære om hver stats plan her.)
Så, hvor mye trenger foreldre å spare på en 529-konto?
Inflasjonsratene for undervisning varierer avhengig av hvem som beregner dem, men Savingforcollege sier at undervisningen har en tendens til å øke med omtrent 5 % årlig. (De økte en prosent i fjor under pandemien, men eksperter sier det er uvanlig.)
Hvor mye du trenger å spare i en 529-plan avhenger likevel av målet ditt, Kantrowitz sier. Ønsker du å betale full frakt for barnets høyskoleutgifter, eller bare betale for en del? Å definere hva sparemålet ditt er når barnet ditt blir født, kan hjelpe deg med å bestemme nøyaktig hvor mye du skal bidra med til deres 529 hver måned for å nå målet ditt.
Vanligvis, per Kantrowitz, betaler foreldre for en tredjedel av barnas høyskolekostnader ved å bruke sparepenger resten kommer fra deres inntekt og studielån (tatt opp av enten foreldrene eller de barn). Fordi høyskole koster omtrent tredoblet i løpet av en 17-årsperiode, sier Kantrowitz at sparemålet ditt bør være hele kostnaden for en høyskoleutdanning det året barnet ditt blir født.
Så hvis barnet ditt ble født i 2021 og de planlegger å gå på et privat universitet, vil den totale kostnaden for fire år være $165 644.
Hvor mye bør du bidra til en 529-plan hver måned?
Naturligvis, jo før du begynner å spare, jo bedre, sier Gullotti, "på grunn av kraften til rentesammensetning." «Ikke gjør det vent til sønnen eller datteren din går på videregående for å begynne å spare til collegekostnadene deres, ellers kommer du til å ligge etter,» legger til.
Følgende et estimat på at høyskoleundervisningen øker med 5 % per år og Kantrowitzs en tredjedels regel, vil en forelder til en nyfødt måtte spare $250 i måneden fra fødselen for at barnet deres skal gå på en fireårig offentlig høyskole i staten.
Vil du ikke regne ut ditt eget scenario? Det er ingen mangel på online høyskolekostnadskalkulatorer – for eksempel verktøy fra Savingfor college, gjengivelse, og Høyskolestyret— som du kan bruke til å bestemme hvor mye penger du skal bidra til en 529-plan for barnet ditt basert på informasjon som barnets alder, hvilken type høyskole du sparer til, og husholdningen din inntekt. "Nettkalkulatorer er enkle å bruke, og det er derfor jeg foreslår dem til kundene mine," sier Gullotti.
Gullotti og Kantrowitz anbefaler begge å sette opp automatiske bidrag til en 529-plan fra bankkontoen din. "Du kan bli fristet til å hoppe over noen måneder hvis du ikke gir bidrag automatisk," sier Kantrowitz.
Det høres kanskje innlysende ut, men det er vel verdt å gjenta: Hold deg så konsekvent med dine 529 bidrag som mulig, og barnets høyskolesparekonto vil være i god form.
