Kanskje mønsteret høres kjent ut. Arbeidsgiveren din belønner deg med en betydelig økning, så du belønner deg selv med en ferie til et elegant strandferiested. Eller din ektefelle går tilbake til arbeidsstyrken, og du bruker den ekstra lønnsslippen til å sette en ny Mercedes i oppkjørselen.
Disse gratulasjonskjøpene – ofte ment for å gi deg selv et følelsesmessig løft, uansett hvor flyktig de er – virker sannsynligvis harmløse nok. Du har penger, så hvorfor ikke bruke dem?
Problemet er at du tar fantastiske muligheter til å bygge rikdom og realisere de langsiktige målene dine og kaste dem ned den velkjente crapperen. Finansguruer har et navn for det: livsstilskryp. Inntektene dine øker, men forbruket ditt øker nesten like raskt. Så du lager faktisk ikke deg selv økonomisk bedre stilt enn du var før du fikk vite om lønningen din eller ble en husholdning med to inntekter igjen.
Hva er Lifestyle Creep?
Livsstilskryp har et par viktige komponenter, ifølge Derek Hagen, en planlegger og økonomisk atferdsekspert i Minnetonka, Minnesota. Den ene er at det er tilfeldig snarere enn tilsiktet. Å jobbe aktivt mot et større hus som komfortabelt kan passe din voksende familie er én ting. Det samme er å oppbevare litt penger slik at barna dine kan dra på musikkleir. Impulsivt pynte mannehulen din fordi du kan? Det er noe helt annet.
Det andre kjennetegnet ved livsstilskryp: Du bruker penger på ting som i beste fall gir deg en forbigående pick-me-up. Det vil si at det egentlig ikke tilfører mye til din lykke, selv om det sulter på bankkontoen din.
Hagen sier ofte at folk føler sosialt press når de avanserer i karrieren og plutselig finner seg selv i å jobbe med vellykkede jevnaldrende som ikke nødvendigvis lever en middelklasselivsstil. Plutselig er det en følelse av det Hagen kaller «relativ deprivasjon». Med andre ord, det er en følelse av at du må holde tritt med Joneses, ellers taper du spillet.
Så hva er den store greia med en bruk-det-som-du-gjør-det-mentalitet? Hvis du fortsatt når dine langsiktige økonomiske mål, er det kanskje et ganske godartet mønster. Men mange amerikanere er ikke så heldige, noe som fremgår av en rekke urovekkende datapunkter.
For eksempel er det det faktum at en typisk voksen i aldersgruppen 35-44 bare har $60 000 i pensjonistkatten hans, ifølge en undersøkelse fra Federal Reserve fra 2019 (tre ganger lønnen din er den typiske guideposten for noen på 40 år, ifølge en analyse fra Fidelity Investments). Og så er det Fed-undersøkelsen som finner at mer enn en tredjedel av amerikanerne ville ikke være i stand til å betale en uventet utgift på $400 med kontanter eller deres sparekonto.
Når du går inn i dine prime-inntjenende år - en fase som ofte tilsvarer nedbetaling av studielån - bør du styrke spare- og investeringskontoene dine, ikke se dem stagnere. "Hvis du har en komfortabel livsstil, bør det ikke være noen grunn til at levekostnadene dine skal øke," sier Hagen.
Hvordan slå tilbake livsstilskryp
Hvordan forhindrer du at livsstilskryp tar tak, nøyaktig? Det at det skjer utilsiktet kan gjøre det tøft. Et trinn som Hagen anbefaler er å formulere ditt økonomiske "formål". Det betyr å identifisere hva som faktisk gir deg og din familie ekte, varig nytelse – enten det er tilfredsstillelsen ved å starte en ny bedrift eller dra på flere familieturer – slik at du ikke blir trukket med av andre forbruksfeller. veien.
"Hvis du får høyninger, er du fortsatt basert på den livsstilen du så for deg," sier han.
Hagen liker også ideen om å utforme pengebeslutninger som et valg mellom ditt nåværende selv kontra ditt fremtidige jeg. Å tenke i disse termene, sier han, kan bidra til å få ideen om at du er offer for dine egne impulsive forbruksvaner, selv om du ikke lider av konsekvensene før år på vei.
"Når vi sier at vi har råd til noe, snakker vi vanligvis om "meg" i dag, sier Hagen. "Men penger jeg bruker i dag er penger som jeg i fremtiden ikke får brukt."
Å spare nok til ditt fremtidige selv blir mye enklere, selvfølgelig, når du lager et husholdningsbudsjett og sporer hvor mye penger du faktisk brenner gjennom hver måned. Heldigvis er markedet stort sett oversvømmet med store apper som samler opp og analyserer kostnadene dine et spørsmål om noen få enkle klikk.
En dose selvbevissthet, i seg selv, kan være en livsforandrende. Hvis de kumulative restaurantregningene dine kryper over den forhåndsetablerte grensen din, for eksempel, kan du i det minste tappe den ned før den snurrer ut av kontroll. Ditt fremtidige jeg vil sannsynligvis takke deg. "Når du sparer ekstra inntekt, gir det deg fleksibilitet og frihet senere," sier Hagen.
