Forrige uke stemte husdemokratene for å inkludere et stort tiltak i deres "menneskelige infrastruktur" på 3,5 billioner dollar pakke» som tar for seg alt fra betalt permisjon til rimelig barnepass til utvidelse av barneskatten kreditt. Dette tiltaket vil kreve at selskaper som har mer enn fem ansatte og ikke allerede tilbyr pensjonsordninger, automatisk registrerer de fleste ansatte i individuelle pensjonering kontoer i enten et 401(k)- eller IRA-format.
De eneste virksomhetene som ville vært unntatt fra denne regelen er som tidligere nevnt virksomheter med færre enn fem ansatte. Selskaper som har vært i drift i mindre enn to år vil også være fritatt. Per den Wall Street Journal, selskaper vil også bli pålagt å melde inn selv deltidsansatte som jobber minst 500 timer i året i to sammenhengende år.
Selskaper som ikke følger dette, vil bli bøtelagt $10 per ansatt per dag i opptil tre måneder. Regelen vil begynne den første dagen i 2023, og vil "kreve at arbeidsgivere trekker minst 6% fra arbeidernes lønnsslipp og automatisk øke spareraten med 1 prosentpoeng i året til du når 10% av lønnen," ifølge publikasjonen. Ansatte trenger ikke å matche bidrag; de vil kunne endre pensjonssparingssatsen til hva eller når de vil, og ansatte under 21 vil ikke være dekket.
Per Pensjoner og investeringer på nett, planen vil også tillate deltakere med mer enn $200 000 på pensjonssparekontoene sine "en opsjon på å ta en fordeling på minst 50 % av deres opptjente kontosaldo i form av en beskyttet livstidsinntektsløsning."
Og tiltaket vil også gjøre sparerens kreditt — tidligere referert til som pensjonssparebidragskreditten, som gir en skattelett for lav og mellominntektsskattytere som sparer til pensjonisttilværelsen, men som kanskje ikke har så mye penger å sette borte.
Per TurboTax er bare 12 prosent av amerikanske arbeidere som tjener mindre enn $50 000 – og kvalifiserer – klar over Savers Credit, som i sin nåværende iterasjon kan redusere eller til og med eliminere skatteregningen din. Utvidelsen ville gjøre kreditten refunderbar, slik at personer uten inntektsskatt kunne motta fordelen i form for et bidrag til deres 401(k) eller IRA - noe som dramatisk vil øke pensjonssparingene landsdekkende.
Faktisk vil planen legge opp til 7,3 billioner dollar i pensjonssparing i løpet av det neste tiåret og vil hjelpe 63 millioner flere arbeidere til å begynne å investere i pensjonisttilværelsen.
Husdemokratene stemte 22-20 i et budsjettkomitémøte for å inkludere bestemmelsen i utgiftspakken som er rettet mot å gjøre økonomien mer rettferdig for alle arbeidere, arbeidende foreldre og familier. I et land der det store flertallet av arbeidende amerikanere - Gen X'ere og millennials, spesielt - ikke har nok penger spart til pensjonisttilværelsen, som forsterker belastningen og kostnadene ved langsiktig omsorg og barneoppdragelse, vil dette trekket hjelpe arbeidere og yrkesaktive foreldre endelig å begynne å sette av penger til de ikke-arbeidende årene. Denne planen er med andre ord en ganske stor sak.
En fersk undersøkelse fra Insured Retirement Institute, som så på 990 amerikanere mellom 40 og 73 år fant at mer enn halvparten av de spurte hadde mindre enn $50 000 i sparing for pensjonering, og at nesten 60 prosent av de spurte arbeiderne legger mindre enn 10 prosent av inntekten til pensjonering. (De fleste økonomiske eksperter foreslår at arbeidere legger et sted mellom 10 og 20 prosent av lønnsslippen unna i deres 401(k) eller pensjonsordninger.)
Et stort problem som loven ikke løser er at med masseadopsjonen av 401(k) s og IRA over tradisjonelle pensjonsordninger som pensjoner, utvidet gapet i pensjonsinntekt mellom de velstående og de fattige. Faktisk, pr Institutt for økonomisk politikk, 2019 forskning har fant at skiftet til 401(k) s har økt «hull i pensjonsberedskapen basert på inntekt, rase, etnisitet, utdanning og sivilstand.»
Ingen liten del av dette er fordi mange arbeidsplasser ikke vil tilby 401(k) s til deltidsansatte frem til 2024, takket være vedtakelsen av SECURE Act. Arbeidsgivere er heller ikke pålagt å bidra til 401(k) s. Det betyr at folk som tjener mer penger sparer mer til pensjonisttilværelsen, og folk som tjener mindre penger sparer mindre til pensjonisttilværelsen, og mange mennesker har ikke tilgang til arbeidsgiversponsede planer i det hele tatt. Skiftet bort fra pensjoner til kontobaserte spareplaner har skadet lavinntektsarbeidere mest – men selv blant de som tjener mer penger, «har de heller ikke tilstrekkelig pensjonssparing eller ytelser», pr de EPI. Denne bestemmelsen vil være rettet mot minst ett av disse problemene.
Legg det til det faktum at Trygdereservene er satt til å være oppbrukt innen et tiår, noe som betyr at i verste fall vil pensjonister bare få opptil 75 prosent av pensjonsytelsene de er full rett til av myndighetene, og store tiltak for å beskytte eldre når de forlater sine arbeidsplasser er behov for. (Når det er sagt, er det en rekke handlinger som den føderale regjeringen kan ta for å sikre at ingen Trygdeytelser er oppbrukt eller skadet når den dagen ruller rundt, så det er absolutt ikke en tapt årsaken.)
Dette lovforslaget, selv om det ikke ville være i stand til å løse alle problemene med manglende beredskap for pensjonering sammen med økt forventet levealder, vil kunne hjelpe flere mennesker med å forberede seg på deres framtid. Det er absolutt et skritt i riktig retning. Et problem med planen er at den ikke hjelper folk som virkelig ikke har råd til å spare – ettersom mange arbeidende amerikanere lever lønnsslipp til lønnsslipp.
