Spørsmålet om hvordan spare penger for barn har ført til sin rettferdige andel av søvnløse netter og sure mager. Det er bare så mye å finne ut: Hvordan sparer jeg til college? Hvilke kontoer er best for å lage et lite reiregg for barnet mitt? Alle spørsmålene er gode å stille fordi Å unnlate å gi barna en pute når de kommer inn i den virkelige verden kan skape en stor følelsesmessig belastning.
Tenk på dette: Mer enn seks av ti studenter ble uteksaminert med studielånsgjeld i 2019og gjennomsnittsregningen deres var $28.950, ifølge The Institute for College Access & Success. Par det med kronisk høyere arbeidsledighet blant nyutdannede, og pengeproblemer kan være en tung belastning for enhver ung voksen.
Å bygge opp sparing nå kan bidra til å sikre at når barna dine blir litt eldre, vil de ikke ha det å bekymre seg så mye om lammende studielån eller hvor deres neste husleiebetaling kommer til å komme fra. Så til spørsmålet om hvordan du kan spare penger for barn: Sett litt på veien så ofte du kan på riktig konto. Her er de fem kontoene du bør vurdere.
1. Depotkontoer
Føderalt forsikret barnesparekontoer og debetkort kan være en fin måte å oppmuntre sønnen eller datteren din til å bygge sunne økonomiske vaner. Men du kan også åpne en depotkonto i deres navn, som kan være en enda mer effektiv måte å spare langsiktig på.
I motsetning til barneadministrerte bankprodukter, kontrollerer ikke barn depotkontoer – mer formelt kjent som UGMA/UTMA-kontoer – før de når lovlig voksen alder. Mens de lovlig eier kontoen, fungerer du som dens "forvalter". Eventuelle penger du legger inn er en ugjenkallelig gave til den mindreårige, så det er ingen tilbakebetalinger.
Eventuelle midler som settes inn, fra sommerarbeidspenger til Bat Mitzvah-gaver, blir stående med mindre du foreta et uttak på deres vegne. Når de fyller 18 eller 21, avhengig av staten din, vil de ha en fin liten reserve å falle tilbake på.
2. Meglerkontoer
Foreldre (og besteforeldre) som leter etter en annen smart måte å spare på, med potensial for saftigere avkastning, vil kanskje tenke på en depotmeglerkonto. I stedet for at pengene deres sitter på en sparekonto som genererer små mengder renter, kan du investere i en rekke aksjer og obligasjoner.
Det er alltid en risiko for at disse aksjene kan svinge i verdi, så det kan være lurt å styre mot mindre volatile verdipapirer med mindre du har yngre barn med lengre tidshorisont. Og i motsetning til 529 høyskolekontoer, er inntektene skattepliktige (selv om det er barnets skattesats). Men hvis du leter etter et kjøretøy med mye investeringsfleksibilitet som setter deg i førersetet til de er voksne, er depotkontoer et ganske solid valg.
Du kan åpne en UGMA/UTMA-konto hos stort sett alle de viktigste meglerhusene, inkludert TD Ameritrade og Schwab. Det er også en ny mobilapp kalt Morgenfugl, som lar venner og utvidede familie bidra til barnets investeringskonto for en liten avgift. Det vil ikke gi den samme umiddelbare tilfredsstillelsen som å få penger til bursdagen sin, men i det lange løp vil det å la kontoen vokse ofte gi mye større innvirkning.
3. Stoler
Mens UGMA-er og UTMA-er er bygget rundt letthet, kan det være en mer kompleks (og kostbar) oppgave å opprette en tillit for barna dine. Det betyr imidlertid ikke at de ikke har viktige fordeler.
Forvaringskontoer gir barna 100 % kontroll over midlene når de når voksen alder. Men å gi en 18-åring uhindret tilgang til større saldoer, spesielt, kan være en oppskrift på katastrofe.
Trusts reduserer noe av denne bekymringen ved å gjøre det mulig for foreldre å forklare nøyaktig hvordan de vil at pengene skal spres. Kanskje du ønsker å gi barna dine midler i en rekke avdrag, eller ønsker at eiendelene kun skal brukes på undervisning. Du kan stave alt dette i tilliten.
Igjen, du får ikke de samme skattefordelene som en 529, men graden av fleksibilitet som truster tilbyr er vanskelig å matche. Ikke la klisjeen om "tillitsfondbarn" lure deg - de kan også være et nyttig verktøy for middelklassefamilier.
4. 529 kontoer
Når det gjelder å avlaste de enorme skolepengene som sannsynligvis venter på barnet ditt om noen år, er 529 sparekontoer fortsatt det beste sparemiddelet for de fleste foreldre. Det faktum at studenter kan ta ut penger skattefritt for kvalifiserte utgifter - inkludert rom og kost samt nødvendige lærebøker - er et stort trekkplaster i seg selv.
Men avhengig av hvor du bor, får foreldrene også en god fordel. Mer enn 30 stater lar deg trekke minst en del av dine 529 bidrag, ifølge SavingForCollege.com, slik at du ofte kan redusere din egen statlige skatteregning mens du hjelper barna dine med å spare.
Gir 529s deg all investeringsfleksibiliteten du ville ha med en meglerkonto? Nei. Men måldato-midlene som de fleste planer tilbyr, vil holde mange foreldre glade.
Husk at 529 planer ikke bare er for college heller. Familier kan ta ut opptil 10 000 dollar i året, skattefritt, for å hjelpe til med å betale kostnadene for privat grunnskole-, ungdoms- eller videregående undervisning.
5. Roth IRA
Hvis du har en tenåring hjemme, er du sannsynligvis mer bekymret for pensjonisttilværelsen din enn deres – og det med rette. Men hvis du allerede er i rute med dine egne investeringer, starte en Roth IRA for barn som jobber deltid er ikke en så gal idé.
En del av det er enkel matematikk: På grunn av tidsverdien av penger, har selv små beløp som de sparker inn nå potensial til å oppleve tiår med vekst når de forlater arbeidsstyrken. Og for yngre investorer er skattefordelene spesielt kraftige.
Som enhver Roth-konto kan ikke barn trekke bidrag på selvangivelsen. Men med mindre ungdomsskolen din har en spesielt lukrativ jobb, har de sannsynligvis ikke skatteplikt på dette tidspunktet uansett. Penger vokser utsatt for skatt, og så lenge de ikke gjør noen uttak før de er 59½, trenger de ikke å betale en krone til onkel Sam på baksiden.
Det er avgjørende at disse kontoene ikke er det bare for pensjonisttilværelsen – de kan også tjene som en fin bakstopp når du møter livets største økonomiske hindringer. For eksempel kan barnet ditt bruke Roth IRA-inntektene sine for kvalifiserte utdanningsutgifter uten å betale en tidlig uttaksstraff (selv om de må betale inntektsskatt). Og så lenge de har hatt kontoen i fem år eller mer, kan de ta ut $10 000 for kjøp av en første bolig uten straff. eller avgift.
Den eneste store begrensningen på Roth IRA-er er at barnet ditt trenger å generere inntekt, men det kan komme fra barnevaktarbeid eller strøjobber i nabolaget ditt. For 2021 kan de bidra med opptil $6 000, eller 100 % av inntekten, avhengig av hva som er mindre. Så hvis de tjener 1000 dollar på en deltidsjobb, kan de legge inn opptil 1000 dollar i IRA i år.
Å lære å spare penger for barn kan sikkert stille mange spørsmål. Men disse kontoene er noen av de aller beste verktøyene der ute for å øke midlene du og barnet ditt en dag vil trenge.
