Sist uke ga det amerikanske utdanningsdepartementet ut etterlengtede retningslinjer angående sin beleirede inntektsdrevne tilbakebetaling (IDR) program, et initiativ utviklet for å hjelpe folk med lavere inntekt til å betale ned studielån raskere og med mindre innvirkning på deres månedlige budsjett.
"Studentlån var aldri ment å være en livstidsdom, men det føles absolutt slik for låntakere som er utestengt fra gjeldslette de er kvalifisert for," sa USAs utdanningsminister Miguel Cardona. «I dag vil utdanningsdepartementet begynne å rette opp i årevis med administrative feil som effektivt nektet løftet om ettergivelse av lån til visse låntakere som er registrert i IDR-planer. Disse handlingene viser nok en gang Biden-Harris-administrasjonens forpliktelse til å levere meningsfull gjeldslette og sikre at føderale studielånsprogrammer administreres rettferdig og effektivt."
Problemene med det inntektsdrevne tilbakebetalingsprogrammet, forklart
I sin kjerne baserer IDR utbetalinger av studielån på inntekt og familiestørrelse og gir en vei til ettergivelse av lån etter 20-25 år med kvalifiserende betalinger. Siden dens spede begynnelse har programmet imidlertid blitt mishandlet. Lån som skulle ha kvalifisert til ettergivelse ble ikke regnet med på grunn av skrive- og regnskapsfeil, og forbrukere ble ikke informert av lånebehandlerne deres om at perioder med overbærenhet eller utsettelse ikke teller mot tilgivelsen periode. På samme måte ble smutthull i lånekonsolidering som resulterte i at IDR-kvalifiseringsperioder i hovedsak ble tilbakestilt til null, ikke kommunisert tydelig med låntakere.
Forbruker forsvarer anklaget låneserviceselskaper for å villede låntakere med vilje til å konsolidere lån eller på annen måte ta skritt som vil telle mot deres ettergivelse av lån. Og det er bevis på at verken myndighetene eller låneservicesentreprenører ansatt av myndighetene nøyaktig registrerte betalinger som skulle ha gått til å oppfylle denne tilgivelseskvoten.
I fjor kunngjorde president Biden og utdanningsdepartementet en overhaling av IDR-programmet, inkludert en engangskreditt til lån som ble mishandlet. Det er endelig annonsert detaljert informasjon om denne kreditten, hvem som kan forvente den, og hvor mye den vil være.
For kvalifiserende lån vil utdanningsavdelingen gi en justering av kreditt til ethvert IDR-kvalifisert føderalt direktelån eller føderalt familieutdanningslån (FFEL), angitt nedenfor.
I følge StudentAid.gov, "tkontojusteringen vil telle tid mot IDR-tilgivelse, inkludert":
- «enhver måned i tilbakebetalingsstatus, uavhengig av foretatte betalinger, lånetype eller nedbetalingsplan;
- "12 eller flere måneder med påfølgende overbærenhet eller 36 eller flere måneder med kumulativ overbærenhet;
- «enhver måned brukt i økonomiske vanskeligheter eller militære utsettelser i 2013 eller senere;
- "enhver måned brukt på utsettelse (med unntak av utsettelse på skolen) før 2013;" og
- "når som helst i tilbakebetaling (eller utsettelse eller overbærenhet, hvis aktuelt) på tidligere lån før konsolideringen av disse lånene til et konsolideringslån."
Kanskje viktigst, utdanningsavdelingen bemerket også at de fleste kvalifiserte låntakere vil motta rundt tre års kreditt mot tilgivelse – mens flere tusen låntakere med eldre lån, de som har betalt i 20-25 år, sannsynligvis vil se fullstendig tilgivelse for de gjenværende balanserer.
Låntakere som er registrert i Public Service Loan Forgiveness-programmet (PSLF), en annen urolig og mishandlet lånetjeneste som lovet Tilgivelse til låntakere som har jobbet i offentlig tjeneste eller ideell sektor i en bestemt periode, vil også dra nytte av den nye regelen. I følge Federal Student Aid-byrå vil alle betalinger kreditert til IDR-lån også bli kreditert til kvalifiserte PSLF-lån så lenge ansettelsesvilkårene er oppfylt. Utdanningsavdelingen anslår at disse kontojusteringene vil resultere i fullstendig tilgivelse for rundt 40 000 PSLF-låntakere.
For mange låntakere vil justeringene bli brukt automatisk. Men for andre kan noen trinn være nødvendige for å kvalifisere eller for å maksimere fordelen:
- Låntakere med føderale direktelån og statsstøttede FFEL-lån bør se en automatisk justering. Ingen trinn er nødvendig.
- Låntakere med kommersielt holdt FFEL-lån, Perkins-lån som betjenes av deres utdanningsinstitusjon, eller Health Education Assistance Loans (HEAL) bør konsolidere disse lånene til et føderalt direktelån til kvalifisere.
- FFEL-låntakere som ønsker å kvalifisere seg for PSLF bør konsolidere seg til et Federal Direct-lån, da FFEL-lån ikke kvalifiserer for PSLF-programmet.
- Låntakere med flere lån og ulik tilbakebetalingshistorikk bør vurdere å konsolidere som justering vil også bli konsolidert og gi en mer betydelig kreditt enn om den ble delt mellom flere lån.
Utdanningsavdelingen anslår at justeringer vil rulle ut gjennom 2024, men låntakere som trenger konsolidering må fullføre prosessen innen utgangen av 2023. For mer informasjon om konsolidering av lån, besøk StudentAid.gov.
