Selv om president Biden feiende plan for ettergivelse av lån kan bli sittende fast i den juridiske gjørmen med en nært forestående høyesterettskamp, har administrasjonen fortsatt noen triks i det kollektive ermet for å lette byrden med studielån. Et slikt triks er en ny plan annonsert av Biden-administrasjonen for å fornye programmet for inntektsdrevet tilbakebetaling, et program for studielån som er ment å sette de månedlige studielånsbetalingene dine til en rente som bør være rimelig, basert på inntekt.
Den nye planen, annonsert tirsdag, vil fokusere på å begrense betalingsbeløp for låntakere med lav og mellominntekt, spesielt de som drar fordel av IDR-planer (Income-Driven Payment).
Inntektsdrevne tilbakebetalingsplaner er betalingsplaner for lav- og mellominntekts føderale låntakere, der din månedlige utbetaling av studielån er basert på inntekten din og familiestørrelsen din.
Hensikten med disse planene er at betalingen skal være rimelig basert på hvor mye du tar med hjem - og etter 20 til 25 år med konsekvente betalinger, er lånene dine i teorien nedbetalt fullstendig.
Så enkelt er det selvsagt ikke i praksis. Problemene med IDR er historie: For mange føles den nåværende formelen, som vanligvis setter månedlige betalinger til 10 % av skjønnsmessig inntekt, fortsatt uoverkommelig basert på hvor de bor og hvor langt pengene deres vil ta dem. Og, byråkratiske spørsmål har alle ført til tapt papirarbeid, rentevekst, forsinkelser i IDR-behandling og rovlån tjenesteleverandører som til slutt hindrer låntakere i å få kansellert lån til tross for konsekvente betalinger.
I følge informasjon fra utdanningsavdelingen kan låntakere i inntektsdrevne tilbakebetalingsplaner forvente følgende:
- Enslige låntakere som tjener mindre enn $15 per time, eller rundt $30 600 per år, vil kvalifisere for en $0 per måned betaling
- Gifte låntakere i en familie på fire som tjener mindre enn omtrent $62 400 per år vil kvalifisere for $0 per måned
- Månedlige utbetalinger av studielån vil bli kuttet med 50 % for de hvis inntekter overstiger tersklene som er oppført ovenfor
- For de med IDR-planer som ikke oppfyller inntektskravene for $0 per måned betalinger, vil forslaget reduseres påkrevd månedlig betaling fra 10 % til 5 % av månedlig inntekt – 5 % for låntakere i lavere grad, og 10 % for nyutdannede låntakere
- Hvis en låntakers månedlige IDR-betaling ikke fullt ut dekker renter på disse lånene, at interessen vil bli tilgitt
- Studenter med mindre enn $12 000 i opprinnelig gjeld vil se gjenværende saldo slettet etter et tiår med betalinger, i stedet for to tiår, per NerdWallet
I følge ABC Nyheter, lavinntektslåntakere kunne se betalinger falle så mye som $0,83 per skyldig dollar, og låntakere med høyest inntekt kunne se et fall på $0,05 per skyldig dollar.
"I dag foreslår Biden-Harris-administrasjonen historiske endringer som vil gjøre tilbakebetaling av studielån mer overkommelig og håndterlig enn noen gang før," sa den amerikanske utdanningsministeren Miguel Cardona i en uttalelse. "Vi kan ikke gå tilbake til det samme ødelagte systemet vi hadde før pandemien, da en million låntakere misligholdt sine lån i året og snøballende renter gjorde at millioner skyldte mer enn de opprinnelig lånt."
Hvordan påvirker forslaget om inntektsdrevet nedbetalingsplan renten?
Betydelig. I henhold til den nye planen vil ubetalte renter ettergis så lenge betalingene har blitt utført som planlagt.
Planen vil også ta for seg problemet med rentekapitalisering, en underhåndsteknikk som resulterer i økte hovedsaldo ved å rulle ubetalte renter inn i studielån saldoer, og dermed belaste renter, og få saldoene til å stige selv når månedlige betalinger er utført på tid.
"Disse foreslåtte forskriftene vil halvere månedlige betalinger for låntakere på grunnutdanning og skape raskere veier til tilgivelse, så låntakere kan bedre håndtere tilbakebetaling, unngå kriminalitet og mislighold, og fokusere på å bygge lysere fremtider for seg selv og deres familier,» Cardona sa.
Analytikere forventer at endringene vil resultere i lån blir nedbetalt 10 til 20 år etter at de er tatt, sammenlignet med 20 til 30+ år, som forventet under gjeldende regelverk.
Hva med engangsettergivelse av studielån?
Selv om Biden-administrasjonens mål om å tilgi $10 000 per låntaker og opptil $20 000 per låner for Pell-stipendmottakere blir testet i rett, vil det nye forslaget fra Utdanningsavdelingen gjøre det lettere for låntakere å oppnå full kansellering av studielån gjennom allerede etablerte programmer.
De som deltar i lånetilgivelsesprogrammet for offentlig tjeneste, som har blitt beleiret av byråkratisk byråkrati og administrativ snafus, stå for å oppnå tilgivelse på mindre enn halvparten av tiden som nå er lovet av offentlig tjenestelån Tilgivelsesprogram.
President Biden kunngjorde sitt etterlengtede program for tilgivelse av studielån i august i fjor, men republikansk lovgivere fra hele landet avviste det raskt, og utfordret dets konstitusjonalitet og resulterte i hele program stopper opp.
Høyesterett vil høre argumenter angående to saker anlagt mot Biden-administrasjonen i februar, med en forventet avgjørelse i juni. Inntil da vil studielånspausen fra pandemien fortsette til minst juni 2023, forutsatt låntakere med litt mer tid til å planlegge for fremtiden i et stadig mer ustabilt økonomisk miljø.
