For alle med penger i en 401(k) konto, ser på aksjemarkedet i år har vært en stort sett dyster øvelse. Men er det mulig å faktisk bruke Wall Streets mini-slump til din fordel? Det er nettopp det noen økonomiske planleggere foreslår. For arbeidere som har penger hos sin tidligere arbeidsgiver pensjonsordning, kan konvertere alle eller noen av disse midlene til en Roth IRA bidra til å gi litt mer økonomisk frihet under pensjonisttilværelsen. Og å utføre denne konverteringen når aksjene er litt lavere enn før-COVID-høydene, betyr at du vil møte en lavere skatteregning enn du vanligvis ville gjort. Her er hva du bør vite om å konvertere 401k til en Roth IRA.
Konvertering av 401k til en Roth IRA: Potensielle fordeler
De fleste arbeidere har fortsatt brorparten av pensjonspengene sine gjemt i en tradisjonell 401(k). Delvis er det fordi nesten en tredjedel av arbeidsgiverne rett og slett ikke tilbyr et Roth-alternativ. Og mange mennesker føler seg rett og slett mer komfortable med et mer "vanilje" investeringsvalg. I følge en 2019
De tradisjonelle 401(k)-ene har absolutt sine fordeler. Arbeidere sparker inn dollar før skatt – ofte gjennom lønnsfradrag – og ser pengene deres vokse på skatteutsatt basis, og forsterker dermed deres potensielle gevinster. I pensjonisttilværelsen betaler de inntektsskatt på det de trekker ut.
Men for mange arbeidere som har skilt seg fra arbeidsgiveren, gir det å flytte disse 401(k)-kontoene til en Roth IRA en enda større fordel, sier Mark Pearson, grunnlegger av Nepsis Inc., et Minneapolis-basert rådgivningsfirma. En ulempe er at du må betale inntektsskatt i år på beløpet du konverterer, selv om et nedgangsmarked bidrar til å ta bort noe av det brodden.
Roth IRA-er fungerer i utgangspunktet omvendt fra andre skattefordelte planer. Du investerer penger etter skatt nå, men har muligheten til å ta ut pengene helt skattefritt når du har eid kontoen i fem år og når 59½ år. Du trenger ikke å ta krav til minimumsdistribusjoner, eller RMD-er, i en alder av 72 heller, noe som gir deg større planleggingsfleksibilitet når du når de senere årene.
For stort sett alle som kommer til å være i en høyere skatteklasse etter at de forlater arbeidsstyrken, er Roths den klare vinneren, sier Pearson. Det inkluderer mange yngre voksne som ikke har nådd sine toppinntektsår og befinner seg i en relativt lav skatteklasse i dag.
Roth-kontoer hjelper deg også med å unngå ulykkelige overraskelser i pensjonisttilværelsen, siden du ikke trenger å bekymre deg for å utløse en enorm skatteregning når du foretar uttak.
"Jeg vil oppfordre investorer som legger penger i sine 401k til å tenke på skattekonsekvensene på veien," sier han.
Til slutt, enkeltpersoner med flere investeringskilder drar ofte nytte av skattediversifisering ved å flytte noen av disse midlene til en Roth IRA. På den måten kan du trekke akkurat nok penger fra skattepliktige kontoer til å holde deg i en lav parentes, og stole på Roth for resten av levekostnadene dine. "Du ønsker virkelig å sette deg selv i en posisjon hvor du har valg i hvor du skal ta penger fra i pensjonering, slik at du kan administrere inntektsskatteklassen mer effektivt," sier Pearson.
Tips for å konvertere din 401(k) til en Roth IRA
Selv om de ville, kan det hende investorer med større 401(k)-saldoer ikke har muligheten til å konvertere hele beløpet i et gitt år, siden det ville skape en betydelig skatteregning på året slutt. Hvis du bestemmer deg for å rulle over noen av investeringene dine før skatt, velg et beløp som ikke vil sette deg i kaldsvette. "Vi anbefaler Roth-konverteringer på det sterkeste hvis det ikke legger en byrde på kontantstrømmen din," sier Pearson.
For de som gjør en delvis konvertering, er prioritering nøkkelen. Pearson anbefaler å satse på investeringer - det er sannsynlig indeks eller verdipapirfond for 401(k)-innehavere - som har tatt det største kortsiktige treffet i verdsettelsen. Å ta ut disse midlene vil resultere i en lavere skatteplikt 15. april neste år. Skulle disse investeringene skyte opp igjen, trenger du ikke å bekymre deg for å betale skatt på disse gevinstene når du går av med pensjon.
I tillegg anbefaler Pearson å velge aktivaklasser der du kommer til å se de største skattefordelene. Det betyr å fokusere på vekstorienterte aksjefond i stedet for obligasjonsfond, som ikke har samme oppside. Sier Pearson: "Det du prøver å gjøre er å maksimere avkastningen mens du minimerer mengden skatt du skal betale."
