Hei Bank of Dad, Min kone og jeg kjøper vårt første hjem. Vel, vi har håpet på det kjøpe vårt første hjem i nesten et og et halvt år. Vi har vært nær til tider, men noen steder føltes ikke riktig. Det eneste som gjør prosessen vanskelig er forståelse boliglånsrenter, de forskjellige typene boliglån, være prekvalifisert kontra forhåndsgodkjent. Det er mye språk og innsideord, og det er ganske frustrerende. Jeg håpet du kunne stille noen spørsmål til en boliglånsutlåner, slik at jeg ikke føler meg som en drittsekk under prosessen. Takk, Marcus via e-post.
La oss være ærlige. Med mindre du spiser, sover og puster økonomiske ting, boligkjøp det er komplisert. Det gjelder spesielt finansieringsdelen, der mange mennesker føler seg fullstendig overveldet av kompleksiteten til utlånsbransjen og dens forvirrende sjargong.
Men her er det du trenger å vite. Hver gang du engasjerer en lånespesialist, deltar du i en konkurranse. De prøver å få mest mulig penger til seg selv og arbeidsgiveren deres – og jo mindre du vet når du går inn i samtalen, jo mer suksessfulle vil de lykkes i den jakten. Hvis du derimot går inn og vet hva du skal spørre om, vipper du maktbalansen tilbake til din fordel.
Når det gjelder å vite hva jeg skal stille spørsmål for å kaste låneansvarlig i vei, tenkte jeg å ta kontakt med Colin Robertson, grunnlegger av bloggen Sannheten om boliglån og en tidligere utlåner selv. Her er det han sa burde være på alles liste.
7 boliglånsspørsmål å stille en långiver
1. "Hva blir den totale boligbetalingen?"
Det er lett å fokusere på hva din faktiske boliglånsbetaling vil være hver måned. Men husk at du også må betale for ting som eiendomsskatt, huseierforsikring og HOA-avgifter. Hvis du legger ned mindre enn 20 prosent på boligen, kan det hende du også må betale forsikringspremier på boliglån, som beskytter långiveren mot risikoen for at du misligholder lånet. Disse legger seg alle sammen.
"Vet hele beløpet du må betale hver måned for å sikre at hjemmet vil være rimelig og ikke komme i veien for dine andre utgifter og sparemål," sier Robertson.
2. "Hva er prisen min og hvor lenge er den god?"
Å ta en lav rente på boliglån bidrar til å redusere den månedlige betalingen, og gir deg litt ekstra slingringsmonn i budsjettet. Det betyr å lete etter långivere – og forhandle.
Men Robertson sier at du også bør spørre hvor lenge prisen er god for (låseperioden) og sørge for at den faktisk er låst når du er fornøyd med tilbudet du mottar. På den måten vil det ikke endre seg, selv om prisene stiger i mellomtiden.
3. "Belaster du utlånergebyrer eller poeng?"
Forvent å betale en rekke kostnader når du tar opp et boliglån, inkludert tittelgebyrer, lånebehandling gebyrer, forsikringsgebyrer og låneoppstartsgebyrer. Noen av disse kan reduseres med litt forhandling. Oppstartsgebyret for lån er for eksempel vanligvis en prosentandel av boligsalgsprisen. For dyrere boliger kan utlåner være villig til å ta en mindre del av kaken, vel vitende om at de fortsatt vil tjene en respektabel fortjeneste.
Ved lov må utlåner gi "APR", en versjon av renten som inkluderer noen eller alle disse gebyrene. Sørg for å spørre hva som er inkludert i figuren deres. På den måten kan du sammenligne APR for ulike lånealternativer, og ta hensyn til eventuelle gebyrer som ikke er innrullert.
Sjekk også om långiveren belaster deg noen forhåndsbetalte renter, også kjent som "poeng." Hvert poeng er lik én prosent av boligprisen. Så å betale to poeng på et $300.000-hus betyr at du må betale over $6.000 ved avslutning. Betalingspoeng vil vanligvis senke renten din, noe som er en av grunnene til at det kan se ut som du får en god del. Med mindre du tar dem i betraktning, gjør du egentlig ikke en epler-til-epler-sammenligning av forskjellige långivere.
Husk at hvis du planlegger å bo i hjemmet lenge, kan det ikke være en dårlig idé å betale finansieringskostnader på front-end. Ellers er det sannsynligvis bedre å styre unna.
4. "Hvilken type boliglån er best for meg?"
Mens de fleste långivere vil anta at du vil ha en 30-års fast, bør en god en ta deg tid til å gå gjennom en rekke ulike lånealternativer.
"Det kan vise seg at en billigere 5-års ARM er et bedre alternativ hvis du ikke planlegger å beholde hjemmet for svært lang, eller hvis du forventer å refinansiere i nær fremtid når din økonomiske situasjon forbedres, sier Robertson. "Eller at en 15-årig fastsetting er fullstendig håndterlig og en bedre verdi for deg som huseier."
Hovedpoenget: det er ingen løsning som passer alle for boliglån. Fortell utlåner om planene dine og få dem til å gi deg fordeler og ulemper med forskjellige produkter.
5. "Hvor mye må jeg legge ned?"
En god utlåner vil kunne tilby en rekke forskuddsbetalingsalternativer, avhengig av hvor mye penger du har å legge ned. Før du velger et boliglån, spør nøyaktig hvor mye du må betale på forhånd, inkludert sluttkostnader som takst og eiendomsavgifter, eiendomsskatt og poeng, hvis det er noen.
Er du pålagt å betale boliglånsforsikring basert på din lave forskuddsbetaling? I så fall, sørg for at du vet hvor mye det vil gå på den månedlige regningen din – og potensielt også sluttkostnadene dine.
6. "Hvorfor blir boliglån avslått?"
Långiveren tilbyr deg en god pris med en forskuddsbetaling du faktisk har råd til. Alt ser bra ut. Det siste du vil er å finne ut at banken eller kredittforetaket bestemte seg for å trekke seg fra lånet ditt i siste liten. Og likevel skjer det.
Robertson anbefaler å spørre hvorfor andre lån har en tendens til å mislykkes for å unngå den samme ulykken. "De kan fortelle deg det på grunn av kreditt, eller en ny jobb, eller mangel på erfarne eiendeler," sier han. "Å vite hvorfor boliglån ikke når målstreken kan være nøkkelen til å få ditt til finansieringsbordet."
7. "Hvor lang tid vil prosessen ta?"
Når det kommer til boligkjøp, er timing avgjørende. Du vil forsikre deg om at långiveren du velger ikke bare kan stenge lånet ditt, men gjøre det innen utløpsdatoen som er spesifisert i kjøpsavtalen.
Det kan bety å oppsøke en låntaker med en oversikt over effektivitet. "Noen långivere spesialiserer seg på refinansiering, og passer kanskje ikke best for et tidssensitivt boligkjøp," sier Robertson.
Som med alle store kjøp, vil du definitivt shoppe rundt. Sprett listen over spørsmål fra flere långivere slik at du kan finne ut hvem som vil gi deg den beste totalverdien, ikke bare den laveste annonserte prisen. Med tanke på hvor mye penger og hjertesorg du kan spare, vil du være glad for at du gjorde litt lekser i prosessen.
