Chase har litt konkurranse. Bank of Mom and Dad er nå den syvende største utlåner til boliglån i USA. En nylig studere fra Legal & General Group fant ut at foreldre lånte barna sine totalt 47 milliarder dollar i 2018, noe som bidro til å kjøpe 1,2 millioner hjem. For å si det på en annen måte: én av fem foreldre hjalp til med å finansiere kjøpet av boliger verdt 317 milliarder dollar. 43 prosent av de som fikk hjelpen var under 35 år.
Av en rekke økonomiske årsaker - studielånsgjeld, stillestående lønn, skyhøy husleie, den ekstreme kostnader ved barnehage, og andre slike tjenester - det er ikke en overraskelse at flere og flere millennials henvender seg til mamma og pappa for å hjelpe til med å finansiere fremtiden deres. Tross alt er deres APR sannsynligvis ganske lav også. Og for det meste, hvis de er i stand til det, ser det ut til at foreldrene har det greit med å skaffe penger. Men selv om alle involverte parter har det bra med ordningen, kan pengeskifte endre forhold. Skyld og skam er ofte utbredt. Pluss, spørsmål henger igjen: Hva er planen for å betale tilbake lånet? Er gaven bare en måte for foreldre å holde deg under sine vinger? Er det greit for din ektefelle å ta imot en så stor gave? Hva vil skje hvis det går sørover i ekteskapet ditt? Vil pengene brukes som innflytelse senere?
Sannheten er at selv om foreldrene dine er klare og villige, kan det være vanskelig å be noen om penger til det kjøpe bolig eller subsidiere andre kostnader. For å hjelpe deg gjennom diskusjonen snakket vi med flere juridiske, økonomiske og relasjonseksperter for å hjelpe til med å håndtere enhver utveksling av midler som kommer fra banken til mor og far.
Sett vilkårene på forhånd
Lån fra foreldre og svigerforeldre kan bli vanskelige når uetablerte forventninger ikke stemmer overens med virkeligheten. Kanskje de som tok imot pengene er trege med å betale tilbake lånet, men går fortsatt ut og spiser middag og reiser på ferie. Kanskje vil ikke mamma og pappa slutte å spørre når du får pengene tilbake. For å forhindre at slike scenarier – og mange, mange flere – skjer – må transaksjonen håndteres som en forretningsbeslutning, og alle parter må stave vilkårene for lånet utenfor porten.
"Hvis det er viktig for deg at det regnes som et lån kontra en gave, sørg for at det er kommunisert at hver person forstår det gjennom skrift eller i det minste muntlig, sier Carrie Krawiec, et lisensiert ekteskap og familie terapeut. Selv med vilkårene som er lagt ut, forstå at personlige følelser fortsatt vil oppstå og komplisere ting. "Anta problemer og kommuniser på forhånd hvis du kan," sier Amanda Clayman, en talsmann for økonomisk velvære for Prudential. "I løpet av tiden lånet er "åpent", prøv å holde tilbake dommen og tro det beste - for din egen sinnsro."
Det er også viktig at alle er på samme side og at personligheter blir tatt i betraktning før noen penger bytter hender. Sørg for at det er forstått hva grensene går når det gjelder andre familiemedlemmer. Er det en sammensveiset familie? I så fall er det en god sjanse for at søsken din eller din ektefelle kan få vite om avtalen. "Forutsi så mange problemer du kan og prøv å identifisere potensielle løsninger," sier Krawiec. "Du får ikke alle, men det vil være en start."
Forstå alles engasjement
Som foreldre, når du låner barnet ditt og hans eller hennes ektefelle penger, kommer det til å skape noen sårede følelser blant andre barn. Og det kan også sette dem i en vanskelig posisjon angående eiendommen din. Som potensielle legatarer av boet ditt, kan det falle på dem å kreve tilbake lånet hvis noe skulle skje med deg før det er tilbakebetalt. "Det setter dem i en veldig ekkel posisjon," sier David N. Pessin, en formuesbevaringsadvokat ved Pessin Katz Law. "Det setter dem i en posisjon av å være politiet nedover linjen, og det er egentlig ikke rettferdig. Du trenger ikke å være instrumentet for å skape konflikt. Barn har nok konflikter uten, du lager en.» Så det er et spørsmål om å snakke med alle og administrere alle vinkler av utvekslingen.
Vær ærlig om følelsene dine
Uansett hvor gjennomsiktig du er foran, kan det være harme på begge sider. Hvis foreldre er sparsommelige, kan de føle seg frustrerte over at barna ikke deler sine skattemessige verdier og nå trenger et lån. På den andre siden kan barn som befinner seg i store vanskeligheter være sjalu på foreldrenes økonomiske stabilitet. Hvis disse følelsene oppstår, er det viktig å konfrontere dem i forkant av enhver transaksjon. Nå krever han selvfølgelig takt. Men ting vil bare bli verre hvis slike følelser tar seg.
Ha ubehagelige diskusjoner
Hypotetisk situasjon: Foreldrene dine låner deg og din kone penger mot forskuddsbetaling. Noen år senere endres omstendighetene og du søker om skilsmisse. Hva skjer nå? – Hvordan skal det løses? spør Pessin. "Skal hun si," Jeg lånte ingen penger, det gjorde sønnen din. Og jeg er ikke gift med ham lenger, så jeg betaler ingenting.’ Selv om hun endte med halve huset som pengene ble lånt ut til?» Det er viktig å fastslå på forhånd hvem nøyaktig pengene lånes ut til, hva som brukes til, og hva som vil skje ved eventuelle stygge mulige utfall.
Skilsmisse er ikke den eneste vanskeligheten du kan møte når du har å gjøre med et familielån. Hva om en forelder dør før lånet er betalt tilbake? Hva om en forelder må legges inn på sykehus eller sendes til et sykehjem og trenger pengene tidligere enn du hadde planlagt å betale tilbake? Hva om du som forelder er bekymret for barnas evne til å betale tilbake i tide, eller i det hele tatt? Slike samtaler må finne sted før noen penger bytter hender, selv om det er ubehagelig.
"Folk liker ikke å snakke om ubehagelige ting," sier Pessin. «Men de må. Du må være ærlig med deg selv og ikke bare ha et knefall fordi du trenger penger og pappa har det. Alle involverte parter må spørre seg selv: 'Er dette virkelig det beste alternativet?'»
Ha diskusjonen privat
Det er lett for samtaler om penger å komme opp over telefon eller på en familiebrunsj. Men når de beveger seg forbi en tilfeldig hypotetisk og inn i en mer seriøs diskusjon, må det være en mer forretningsmessig setting for å sikre at alle detaljene blir strøket ut. Krawiec bemerket at det er viktig å ha dem til et bestemt tidspunkt og i privat regi, noe som også bidrar til å unngå passive aggressive kommentarer eller mer alvorlige problemer som kan bli tatt opp i en offentlig setting.
Ta med en tredjepart
Det er mange følelser knyttet til et interfamilielån. For alle forretningselementene som er knyttet til denne pengevekslingen, når alt er sagt og gjort, er dette fortsatt en familiesak. Og det kommer med en god del av andre følelser. Hvis det er tilfelle, anbefaler Pessin å se en rådgiver på forhånd og legge ut alt. "Hvis det er virkelig dårlige følelser," sier Pessin, "ubehagelige ting som må sies, gå til en familieterapeut, sett deg ned og ha en ærlig diskusjon. De kan hjelpe deg med å avdekke de tingene som vil tillate deg å gå videre med det juridiske.»
