Det er på tide for meg å kjøpe en ny bil til min voksende familie. Er det bedre å kjøpe eller lease? – Harrison, via e-post
Å kjøpe en bil er definitivt det rimeligere alternativet, i det minste i det lange løp. Hvis du planlegger å betale ned låne og beholde bilen i flere år utover det, er det en grei.
På kort sikt er imidlertid leasing faktisk den billigste ruten. Når de kjøper et kjøretøy, legger kjøpere ofte ned 20 prosent med en gang. Du betaler hele gjenværende verdi av bilen i løpet av lånet, som i gjennomsnitt er rundt fem år.
Med en leieavtale leier du i hovedsak ditt hjulsett. Du har ingen egenkapital i bilen når kontrakten er ute, men med noen års mellomrom kan du få en helt ny bil for lite eller ingen penger. I tillegg er de månedlige betalingene dine kun basert på avskrivningen av bilen i løpet av leieperioden, så de er nesten alltid mindre enn beløpet for en lånebetaling.
"Bank of Dad" er en ukentlig spalte som søker å svare på spørsmål om hvordan du kan forvalte penger når du har en familie. Vil du spørre om høyskolesparekontoer, omvendte boliglån eller studielånsgjeld? Send inn et spørsmål til Bankofdad@
fatherly.com. Vil du ha råd om hvilke aksjer som er sikre spill? Vi anbefaler abonnerer på The Motley Fool eller snakke med en megler. Hvis du får noen gode ideer, si ifra. Vi vil gjerne vite det.
Det er et attraktivt konsept hvis du jobber i en salgs- eller eiendomsjobb, hvor du trenger å imponere kundene dine. Eller kanskje du er typen som leser Sjåfør i nedetiden og henger hos forhandlere i helgen for å sjekke ut de nyeste modellene. Uansett, en 10 år gammel Ford Focus kommer sannsynligvis ikke til å kutte den.
"Hvis du ser verdien i å ha en ny bil hvert par år, kan leasing være en ganske god vei å gå," sier Jack R. Nerad, forfatter av Den komplette idiotens guide til å kjøpe eller lease en bil. "Det er ikke spesielt bra for noen andre."
Mens leasing er rettet mot å maksimere det du kan få i dag, handler et kjøp om forsinket tilfredsstillelse. Kjøp lar deg nyte de årene etter lån, når du eier bilen fritt og oversiktlig. I tillegg er det ingen begrensning på hvor mye du kan kjøre - det er din drange bil. Under en leieavtale er du ofte begrenset til å sette 12 000 miles i året på kilometertelleren. Etter det kan du få slengt med et gebyr på opptil 25 cent per mil.
Basert på spørsmålet ditt høres det ut som om du kan være villig til å betale en premie for en nyere bil, selv om det betyr høye langsiktige kostnader. Hvis du gjør det, innse at leiekontrakter er som de fleste andre store utgifter - det er rom for å prute. "Salgsprisen" du forhandler med forhandleren spiller en stor rolle i den månedlige betalingen din, så du vil gjøre litt undersøkelser på nettet og finne den beste prisen.
Nerad sier at forhandlere ofte henter inn kunder gjennom annonser som viser de lave månedlige betalingene deres, men for å slippe det antallet krever de høye forhåndsbetalinger som kan gå så høyt som $4000. Og med en leieavtale, kjøper ikke denne startavgiften deg noen egenkapital. "Du vil se på helheten i avtalen," sier han.
Du vil også se etter leieavtaler som strekker seg utover produsentens garanti, sier Nerad. De fleste bilprodusenter tilbyr tre år, 36 000 mil støtfanger-til-støtfanger-beskyttelse. Utover det kan du være på kroken hvis klimaanlegget går ut eller det elektriske systemet ditt plutselig dør ut. Så du kan gå i stykker med en stor haug med kontanter, bare for å returnere bilen til forhandleren innen året. Du bør holde deg til en standard 36-måneders leieavtale.
Jeg fant nettopp ut at det er to kredittscore fordi banken min så på en Vantage-poengsum som var lavere enn den viktigste FICO-poengsummen jeg vanligvis ser på. Det rotet ingenting, men hva i helvete? Hva trenger jeg å vite om dem for å være sikker på at jeg ikke blir skrudd? — Jim, via e-post
I likhet med Coke og Kleenex, har merket "FICO" blitt synonymt med produktet det er festet til. Grunnen er enkel: Da den kom ut i 1989, det var den eneste kredittscoringsmodellen som gjorde det mulig for långivere å enkelt (hvis ufullkomment) måle en låntakers evne til å betale dem tilbake.
Da et alternativt system, VantageScore, kom på scenen i 2006, var "FICO" et navn som var godt forankret i folks sinn. Mer enn et tiår senere spiller VantageScore fortsatt opp med sin eldre konkurrent. Du er absolutt ikke den eneste stakkars saften som har blitt overrumplet av denne andre kredittscore.
Ytterligere forvirrende ting er det faktum at "FICO" og "VantageScore" er virkelig paraplynavn for en familie med forskjellige kredittscore. Selskapene som lager disse algoritmene justerer med jevne mellomrom sin hemmelige saus, om du vil. For eksempel gir FICO Score 9, den siste iterasjonen, mindre vekt til ubetalte medisinske regninger og betalte inkassokontoer enn tidligere versjoner. Det finnes også FICO-modeller som er skreddersydd for billånere og kredittkort.
Det samme gjelder VantageScore, en løsning utviklet av de tre store kredittbyråene, som nå er på sin fjerde iterasjon. Men her er tingen: Hver gang disse scoringsselskapene kommer med et nytt produkt, er det ikke alle långivere som hopper om bord. Følgelig er det ikke noe å si hvilken utgave en bestemt utlåner kommer til å bruke når han forutsier kredittverdigheten din.
Mange snakker om kredittscore som om det bare er en. Faktisk er det dusinvis når du teller hvor mange FICO-poeng du har og hvor mange versjoner av VantageScore som er i bruk. Mesteparten av tiden er de ganske nær hverandre. Hvis du regelmessig kan få tak i ett FICO-nummer og en VantageScore, vil du få en god ide om hvor du står.
Med begge versjoner er betalingshistorikken din den viktigste faktoren for å bestemme poengsummen din, så det å være i tide vil hjelpe deg uavhengig av hvilken modell långiveren bruker. Og over hele linjen, jo mindre tilgjengelig kreditt du bruker, jo bedre.
Men det er noen viktige forskjeller. Generelt sett er alderen på kontoene dine viktigere med VantageScore. Og det er tøffere enn FICO når det gjelder sene boliglånsbetalinger. Så selv om de fleste forbrukere ikke vil se en stor kløft mellom poengsum generert av det ene eller det andre systemet, kan det være nok til å ta eller bryte noen lån – eller resultere i å få en annen rente.
Heldigvis blir det lettere å sjekke de forskjellige poengsummene dine til en billig penge. Nettsiden Kreditt Sesamgir deg for eksempel en gratis kredittvurdering fra VantageScore 3.0 som oppdateres ukentlig. En rekke kredittkortselskaper tilbyr en lignende tjeneste. Capital One tilbyr kunder et gratis VantageScore-nummer, mens Discover gir låntakere med FICO-poengsum.
Forresten, de fleste boliglån långivere bruker en versjon av FICO, så hvis du er i markedet for et nytt hus eller ønsker å refinansiere, er det den du skal fokusere på. Sørg for å sjekke kortutstederen din for å se om en av FICOs kredittscore er en del av avtalen. Ellers kan du alltid besøke nettsiden deres, myFICO, og få en mot et gebyr.
