Fra det tidspunktet barnet ditt har sitt første leketøy relatert nedsmelting i en butikk til din første ytring om «penger vokser ikke på trær», bygger du grunnlaget for barnets forhold til penger. For små barn kan det være et vanskelig å forstå konsept. Penger vokser kanskje ikke på trær, men de ser ofte at de kastes ut fra minibanker og erstattes av det enkle sveipet av en kredittkort. Tatt i betraktning de stadig mer abstrakte måtene penger tjenes og brukes på, og de avtagende sikkerhetsnettene som yngre generasjoner ikke nødvendigvis vil kunne støtte seg på, finanseksperter, barnepsykologer og til og med Den amerikanske psykologiforeningen er enige om at barn må utvikle sine økonomiske ferdigheter før heller enn senere.
Men hvor begynner du? Hvordan forteller du en barnehagebarn at penger er en begrenset ressurs uten at de bekymrer seg? Hvordan overfører du verdien av dollaren og viktigheten av å spare uten å heve dem til å være det materialistisk eller billig? Nøkkelen er å starte samtalen tidlig, holde den alderen passende og pågående, og vise barna hvordan du bruker verdiene dine til å forme forbruket ditt. Her er en veiledning for alder for alder.
Alder 3 til 4: Introduser konseptet med penger og bytting av dem mot varer
Den beste tiden å begynne å lære barna om penger er alderen de begynner å telle, sier Joy Liu, en trener ved et finansplanleggingsselskap kalt Financial Gym. Start med å la dem telle og sortere mynter. Lær dem å identifisere hver mynt, selv om de ikke kan huske hvor mye hver mynt er verdt ennå. Hun foreslår også å etablere en falsk butikk der barna veksler penger mot varer, og introduserer dem til det grunnleggende om shopping.
Dr. Matthew Pagirsky, nevropsykolog og sertifisert New York State School Psychologist, foreslår at fra førskolealder, foreldre forklarer barna sine hva som skjer når de bruker en minibank, skriver en sjekk, bruker kredittkort, kutter kuponger eller sammenligner butikk. I denne alderen er målet å introdusere ideen om at du må betale penger for å kjøpe varer, og at penger kommer i forskjellige former.
Alder 5 til 6: Lær verdien av penger og varekostnadene
I følge forskere ved University of Cambridge, dette er alderen der barn begynner å forstå verdien av varer og sette priser. Nå er tiden inne for å begynne å forklare hvor mye forskjellige leker koster og hvordan folk tjener penger. Koble til mamma eller pappa som skal på jobb med å bruke penger på leker eller familieutflukter. Spill butikk igjen, denne gangen fester du en pris, gjerne et helt tall, til hver vare.
Alder 5 eller 6 er også et godt tidspunkt å begynne å gi barnet ditt en liten godtgjørelse, omtrent samme dollarbeløp, per uke, som deres alder. Selv om det kan virke ungt å gi penger til et barn som ikke en gang kan se over kassen, er det å introdusere en inntekt en mulighet til å lære bort pengehåndtering og gode sparevaner. I tillegg sier Pagirsky at "forskning tyder på at barn som mottar godtgjørelse er mer sofistikerte når det gjelder penger enn de som ikke gjør det." I det andre begynner de å samhandle med penger, sier Liu, enten fra godtgjørelse, tjene penger gjennom husarbeid eller motta penger på ferier, bør foreldre eksplisitt lære barna å spare eller donere noe del. Hvis sparing alltid er det som forventes av barn, vil det bli en annen natur.
Selv om det er en god diskusjon å ha i alle aldre, er dette en utmerket tid for å diskutere effektene av reklame med barnet ditt. Forskere tror det ikke er før mellom 7 og 9 år at barn forstår at reklame er ment å overtale dem, og ikke nødvendigvis i deres beste interesse, og likevel blir barn uopphørlig målrettet. En studie fant ut at tiden brukt på å se på TV var direkte relatert til hvor mange varer barna ba om i matbutikken. Bekjemp dette ved å forklare barnet ditt hvorfor reklame eksisterer. Når du blir konfrontert med dem, påpek hvilke varer som selges til dem og hvordan. Etter hvert som de blir eldre, blir det viktigere og viktigere å identifisere taktikken som brukes for å selge varer. Deres evne til å gjøre det vil avgjøre om barn aksepterer verdiene som blir presset på dem (skjønnhet er lik verdi, tynnhet er noe å strebe etter, rikdom er lik lykke), eller undersøk dem mer kritisk.
Alder 7 til 8: Lær dem om ønsker versus behov, og smart shopping
I en alder av 7 vil barna begynne å forstå ikke bare mengder penger, men også verdien deres. De vil være i stand til å skille mellom verdien av en krone og en fjerdedel, og forstå at en sum penger bare kan kjøpe så mye.
Dra nytte av dette ved å la barna ta noen få dollar til butikken for å velge en vare de selv velger. Dette vil få dem til å tenke på verdien av pengene (kjøper de tre stykker godteri, eller en liten leke) og hjelpe dem å forstå at å betale for en vare betyr å gi bort pengene permanent.
Pagirsky råder foreldre til å sette regler for shopping og diskutere dem før du går inn i en butikk. «Foreldre bør egentlig ikke slingre seg over familieregler når det kommer til pengeforvaltning. Barn må sette grenser for dem, og de må forstå at til syvende og sist er det foreldrene som har kontroll, sier Pagirsky. Når du sier nei, bruk det som en mulighet til å vise hvordan verdiene dine informerer om forbruket ditt. For foreldre som er bekymret for å overføre økonomisk stress til barna sine, eller konkurrere med jevnaldrende, er dette en spesielt nyttig taktikk. Pagirsky foreslår uttalelsen: "Familien vår tar et valg om å bruke penger på andre måter som hjelper familien vår å gjøre det annet." Det trenger ikke nødvendigvis handle om mangel på penger, men at du velger å sette pengene dine andre steder.
Ved 8-årsalderen kan barna begynne å skille mellom ønsker og behov (puh). De begynner også å forstå fremtiden i en større forstand enn om i morgen er en skoledag eller en helg. Dette er en god alder for å sette opp en sparekonto eller et utpekt spareområde for dem hjemme. Liu foreslår å knytte sparemålet til noe de vil ha, som en ny leke eller utflukt.
Finansiell rådgiver Rachel Stewart legger til at for å holde et barn motivert, sett kortsiktige mål, som å spare $5 hver uke, og regelmessig berømme barnet ditt for å holde seg på sporet. "Fokuser på fremgangen i stedet for det fulle målet," sa hun. Gjør det så visuelt, enten ved å oppbevare penger i en klar beholder eller vise barnet kontoutskriften. La dem se på mens pengene deres samler seg og kommer nærmere målet deres, og legger vekt på når de har mindre mål i stedet for å fokusere på hvor mye lenger de må gå.
Alder 9 til 10: Introduser sparing, forbruk og forsinket tilfredsstillelse
I denne alderen kan du kreve at barn skal gjøre mer med godtgjørelsen. I stedet for å bare sette til side for sparing, be barnet ditt om å dele det inn i utgifter, sparing, veldedighet og investeringer. Faktisk investering.
"Når de begynner å samhandle med merker og børsnoterte selskaper som de liker, ta dem med til Disneyland eller McDonald's, spør dem hva du synes om dette selskapet? Jeg tror det er en introduksjon til å investere og være i stand til å bygge rikdom på den måten i stedet for å alltid forbli i jobb-for-penger, betal-for-ting-syklusen, sa Liu.
Det er også viktig å inkludere barn i familiebudsjettdiskusjoner. Det kan slå noen foreldre av å introdusere små barn for konsepter som gjeld og boliglån, men å inkludere barn beslutninger om budsjettering for en familieferie eller utflukter viser dem hvordan penger kan utnyttes for å få ting til deg ønsker. Introduser dem til det ukentlige dagligvarebudsjettet eller vis dem hvordan du bytter inn takeaway på fredagskvelden en familietur til badelandet, eller sett av noen få dollar hver måned for til slutt å ha råd til en ferie. Det handler om å være klar over hvor pengene dine går, slik at du velger å bruke dem til de tingene du bryr deg mest om.
Alder 11 til 12: Lær dem om å være en smart forbruker, villedende reklame og kunsten å budsjettere
Avgrunnen til teenage-dom er en god alder for å verve barnet ditt til å hjelpe til med å planlegge et arrangement. Enten det er bursdagsfesten deres eller bare en familiemiddag, gir det dem virkelig ansvar å vise barna hvordan du velger hvor de skal tilbringe (og la dem veie inn). De kan hjelpe deg med å sammenligne-handle på nettet eller klippe ut kuponger før du går til butikken. Be dem forklare begrunnelsen for beslutninger om hva som er verdt å kjøpe og hva du vil hoppe over.
Dette kan være alderen der barn kan begynne å komme i kontakt med mer penger og ønsker å bruke dem på varer med høyere billetter. Hold deg til reglene dine om pengehåndtering. Når det gjelder designerartikler, foreslår Pagirsky å sette et budsjett (for eksempel en vinterfrakk) og la barna betale eller spare opp for forskjellen hvis de ønsker å kjøpe en vare som overskrider budsjettet.
Dette er også et godt tidspunkt å se på reklamesamtalen på nytt, spesielt når det gjelder sosiale medier. Snakk om hvilken taktikk annonser bruker for å prøve å selge et produkt, hvilken type eller sosiale medier-stjerner som rekrutteres til å selge produkter, hvorfor det er, og om verdiene dine gjenspeiles i disse valgene. Ofte prøver annonser å overbevise forbrukere om at hvis bare de bruker produktet deres, vil de ikke bare være tynnere eller rikere eller bedre luktende, vil de bli lykkeligere og mer vellykkede, med flere venner og en mer kjærlig familie. Bryt ned disse mytene.
Alder 13 til 14: Gi dem sin første smak av økonomisk uavhengighet
På tide å gå på jobb. Dette er alderen da du bør la barn oppleve uavhengigheten av å tjene og ha egne penger gjennom småjobber. Barnevakt. Måke snø. Rake løv. Mens noen eksperter advare om å knytte oppgaver til godtgjørelse, da barn bør lære å bidra til familien sin bare fordi du kan spare ekstra eller kjedelige for kompensasjon.
For anledninger som bar- og bat mitzvaer, når barn mottar store summer, understreker Pagirsky igjen viktigheten av å eksplisitt kommunisere forventninger på forhånd. I god tid før dagen av, bør foreldre fortelle barna hvilke regler de forventes å følge, enten det er det sette en viss sum til side i sparepenger, donere til veldedige formål, eller ikke ha tilgang til pengene før de er 18.
Med innføringen av ikke-fradragsinntekter kan det være lurt å sette dem opp med brukskonto og debetkort. Dette er en lavrisiko måte å introdusere dem for plast, vel vitende om at de bare kan bruke det de har. Vis dem hvordan de kan sjekke kontosaldoen deres på nettet før de foretar kjøp, og få dem til å øve seg på å få inntekten til å vare.
Alder 15 til 16: Lær dem hvordan man bygger kreditt og sannheten om kredittkort
Dette er alderen for å gi barnet ditt et startkredittkort. Forklar konseptet med å låne penger, understreke at de alltid må betales tilbake i tide, og at du aldri bør låne mer enn du har. Forklar begrepet rente, og hvor lett det kan lande deg i gjeld, og hvordan kreditt bygges opp.
Du kan gjøre ditt barn til en bruker på kredittkortet ditt, eller skaffe dem sitt eget med en liten kredittgrense. Liu anbefaler at barnet ditt bruker sitt første kredittkort for et abonnement som betales automatisk, og avventer å bruke det til mer vanlige kjøp. Mens Stewart advarer foreldre med dårlig kreditthistorie om å vente med å introdusere barnet sitt til en til de kan være sikker på at de vil overvåke det regelmessig, sier Liu så lenge barna mottar all informasjonen, bør det ikke være problemer. "Det er skam i det når de får en, og de får bare en del av informasjonen om" Å, du må ha en for å bygge kreditt uten å forstå at du må betale tilbake, og det er slik renter fungerer,» hun sier. Stewart legger til at du alltid kan møte en finansiell rådgiver, til og med en som spesialiserer seg på gjeldshåndtering, for å svare på spørsmålene til deg og barnet ditt.
Alder 17 til 18: Bruk College som et eksempel på økonomiske beslutninger i den virkelige verden
Hvis barnet ditt planlegger å fortsette utdanningen, er det best å begynne å lage en plan for å betale for det før heller enn senere. "Hvis du alltid har vært åpen for å snakke med barn om penger, kan det å snakke om college være en mer rasjonell samtale i stedet for en følelsesladet," sa Liu. Sammenlign på forskjellige skoler, og prøv å lande på et omtrentlig beløp som du kan bidra med. Til syvende og sist trenger beslutningen om hvor du skal gå på skolen ikke bare handle om kostnader. "Det er et godt valg å si at vi skal låne," sa Liu. "Vi må bare ta det valget at vi skal gjøre det på denne måten, og sørge for at du gjør alt du kan for å få en jobb som vil betale deg nok til å betale $200 000 tilbake. Men den samtalen blir ikke tatt fordi det er så mye følelser rundt det å gå på skolen du ønsker å gå på.»
Stewart anbefaler å ta med barnet ditt for å snakke med en finansiell rådgiver eller annen ekspert, siden nyheter kan bli bedre mottatt av en tenåring hvis de leveres av en tredjepart. I tillegg kan det også hjelpe å forklare barnet de forskjellige kanalene som høyskolen kan betales for, enten det er sparing, vanlig inntekt, lån, stipend eller deltidsarbeid.
Du kan også bruke nettkalkulatorer for å vise hvor mye og hvor lenge de vil betale dem tilbake avhengig av hvor mye skolen koster og hvilken karriere de har tenkt å satse på. Hvis de velger den dyre privatskolen, ville de vært villige til å bo hjemme en stund etter endt utdanning for å spare penger (og er du villig?).
Til slutt, finn noen eksempelbudsjetter på nettet og få dem til å leke med voksenbudsjetter. Hvilken type karriere trenger de for å opprettholde den livsstilen de har nå? Hvor mye penger må de bruke på moro hvis de har en jobb på skolen kontra hvis de ikke har det? Betingelse for å tenke på denne måten vil forberede dem for livet i fremtiden.
Lære barn om penger: Noen flere ting å huske på
1. Nei, det er ikke for tidlig å lære dem.
Noen foreldre kan bekymre seg for at det å sette for mye fokus på penger for tidlig vil gjøre barna deres engstelige. Men Liu hevder det motsatte. «Å holde det i mørket kan også føre til mer skam eller skyldfølelse rundt det. Spesielt hvis en familie har det vanskelig med penger, sa Liu. Pagirsky er enig, og bemerker at nøklene til å bekjempe pengerelatert skyldfølelse og angst er klar og konsekvent kommunikasjon, veie kostnadene og fordelene ved å dele viss informasjon med barnet ditt, og være eksplisitt om hva du velger å ikke dele.
Selv om foreldre sannsynligvis burde være mer diskriminerende når de deler informasjon med et engstelig barn, er det enda mer viktig at de forklarer hvorfor, ettersom engstelige barn har en tendens til å være flinke til å tildele seg selv skyld, Pagirsky forklarer."Jeg tror det er viktig for foreldre å forstå at hvis de velger å holde noe skjult, eller avsløret, uansett, er de implisitt sosialiserer barna sine om penger, og de kan faktisk forme barnets langsiktige personverntro,» Pagirsky sier.
2. Fokuser på det positive.
Ved å gjøre det til et normalt diskusjonspunkt, er penger bare et verktøy som kan brukes til å nå mål. Liu oppfordrer foreldre til å fokusere på de positive tingene penger kan gjøre, og holde det løsningsorientert. "Altfor ofte hvis du snakker med barna dine om penger, er det på en måte som:" Å, vi kan ikke gjøre dette fordi vi har ikke nok penger.’ Så prøver å innpode en overflodstankegang i stedet for en knapphetstankegang,» Liu sa.
3. Ikke la foreldede floskler om penger avskrekke deg.
Burde vi ikke virkelig lære barna at de beste tingene i livet er gratis? Vel, ja og nei. Du vil at barnet ditt skal være smart med pengene sine, men du kan fortsatt veve verdiene dine inn i diskusjonen. Er du villig til å betale mer for et høykvalitets eller etisk produsert produkt? Gir du regelmessig bort en viss del av inntekten din til veldedige formål? Bruker du pengene dine til å støtte små bedrifter eller marginaliserte gründere? Prioriterer du opplevelser, for eksempel en tur til stranden eller et museum, fremfor ting som nye klær eller leker. Påpek når du velger å handle på bondemarkedet i stedet for i dagligvarebutikken eller gi en familietur over et nytt leketøy.
"Tilgi deg selv hvis du går av sporet eller hvis du starter sent i spillet. Det vil lønne seg til slutt, sa Stewart.
4. Ha alltid sluttmålet i tankene.
Sluttmålet er ikke å lære barna at penger er det viktigste, men at de kan brukes til å nå dine mål og støtte verdiene dine. Den kan kjøpe erfaringer og utdanning, støtte meningsfulle bedrifter og gi familien din sunn mat. Jo mer du vet om hvor pengene dine går, jo bedre rustet vil du være til å plassere dem der de betyr mest.
