Hva bør min økonomi se ut når jeg fyller 40? Det vil si hvor mye penger skulle jeg ha spart? Hva slags investeringer bør jeg ha? Jeg vet at det er forskjellig for alle, men hva er ballparken? – Marcus L., Miami
Bra for deg for at du var lik når du slo den store 4-0. Mange gutter kjøper prangende biler og andre dyre manneleker for å vise verden deres virilitet. I stedet bruker du milepælen til å seriøst vurdere din økonomiske beredskap.
Du har rett – det finnes ikke noe entydig svar på hvor stort reiregg skal være. Det avhenger av faktorer som livsstilen du forventer å ha som pensjonist, når du bestemmer deg for å slutte å jobbe og hvor du skal bo.
Som jeg har nevnt tidligere i denne spalten, Jeg liker den raske og enkle retningslinjen som aksjefondsselskapet Fidelity legger ut som en måte å i det minste komme i rett ballpark. De anbefaler å ha tre ganger årslønnen din når du når 40 (og seks ganger lønnen din når du når 50). Dette tallet er basert på flere forutsetninger - for eksempel at du vil pensjonere deg ved 67 år og fortsette å legge bort 15 prosent av inntektene dine hvert år.
Det er unødvendig å si at å velge en utradisjonell pensjonsalder vil tvinge deg til å gjøre noen justeringer. Hvis du håper å avslutte ved 50 år, trenger du helt sikkert mye mer enn det. Det samme gjelder livsstilsbeslutninger. Hvis du planlegger å bruke de gyldne årene på å spille daglige golfrunder på en elegant klubb, må du bygge opp investeringene dine deretter.
Du kan få et mer nøyaktig tall ved å koble informasjonen din til en investeringskalkulator, selv om noen er bedre enn andre. jeg er fan av AARPs pensjonskalkulator fordi den spør hvor mye av lønnen du sparer og hvor mye du forventer å tjene fra trygd, faktorer som er avgjørende for anslaget ditt. Etter å ha besvart noen raske spørsmål, vil den fortelle deg om du legger av nok til å dekke langsiktige behov.
"Bank of Dad" er en ukentlig spalte som søker å svare på spørsmål om hvordan du kan forvalte penger når du har en familie. Vil du spørre om høyskolesparekontoer, omvendte boliglån eller studielånsgjeld? Send inn et spørsmål til Bankofdad@fatherly.com. Vil du ha råd om hvilke aksjer som er sikre spill? Vi anbefaler abonnerer på The Motley Fool eller snakke med en megler. Hvis du får noen gode ideer, si ifra. Vi vil gjerne vite det.
Du spurte også hvordan du burde investere pengene. Det er smart å sakte bli mer konservativ med investeringene når du blir eldre, men vet at statistisk sett, vil du sannsynligvis leve nesten fire tiår til - og muligens lenger enn det. Så det er greit å være ganske aggressiv med aktivablandingen din i denne alderen.
Det kan være lurt å starte med "110 minus aldersregelen" for å finne ut hvor mye av reiregget du vil ha viet til aksjer. Så ved 40 vil du ha 70 prosent av eiendelene dine i aksjer, som har større langsiktig vekstpotensial, og 30 prosent i obligasjoner eller andre rentebærende instrumenter.
Hvis du kan leve med en liten risiko, vil du kanskje til og med være mer aggressiv enn som så. Faktisk vil du finne mange måltidsfond rettet mot folk på din alder, som Vanguard Target Retirement 2045 Fund og Fidelity Freedom® 2045 Fund, med aksjebeholdning som er nærmere 90 prosent.
Jeg måtte gå glipp av noen kredittkortbetalinger i løpet av ferien fordi, i tillegg til standardutgifter, gikk familien gjennom noen tøffe tider (oppsigelser, uventede reiser for en familienød). Som et resultat, min kredittscore tanket. Hva er den raskeste måten å øke kredittvurderingen på igjen uten å ødelegge budsjettet mitt? — Brian W., Newport, Rhode Island
En fersk undersøkelse fra rentesammenligningsnettstedet MagnifyMoney fant at den gjennomsnittlige voksen gikk opp 1230 dollar i gjeld i løpet av høytiden. Du er absolutt ikke den eneste som ligger bak.
Problemet er at det tar tid å jobbe seg tilbake fra sene betalinger, som er en stor del av kredittpoengsummen din. I FICOs algoritme, for eksempel, er betalingshistorikken din 35 prosent av antallet ditt. Nummeret ditt vil gradvis forbedres når du begynner å finne forfallsdatoene dine rutinemessig, men det kan være en sakte stigning.
Det er imidlertid et par måter å øke vurderingen din ganske raskt på. Det mest åpenbare er å se etter evt feil på kredittrapporten som kan tynge den ned. Vanligvis har kredittbyråene 30 virkedager på seg til å undersøke kravet ditt. Hvis de er enige om at informasjonen er feil, fjernes den nesten umiddelbart.
Arbeid også med å betale ned saldoene dine, som er den nest største faktoren i FICOs modell. Forventer du skatterefusjon til våren? Det er vanskelig å tenke på en bedre måte å bruke det på enn å få kredittkortapen av ryggen. Hvis du kan få hver konto til under 30 prosent av tilgjengelig kreditt, vil du legge merke til en fin økning i poengsummen din. Lykke til.
