Wszystko w byciu rodzicem jest drogie: pieluchy, jedzenie, zabawki, studia… kaucja. W dzisiejszym świecie, w którym koszty życia są juge, czynsz jest cholernie wysoki, a dochody stoją w miejscu, sposób, w jaki radzisz sobie z finansami osobistymi, może być różnicą między wakacjami, aby zobaczyć Myszkę Miki, a jednodniowymi wycieczkami, aby zobaczyć Chucka E. Ser.
Jeśli pamiętasz mały rok znany jako 2009 (lub film) Duży skrót) zdajesz sobie sprawę, jak drapieżna branża finansowa próbuje cię schrzanić na każdym kroku. Na szczęście nie ma nikogo bardziej wtajemniczonego w sztuczki tych grubych kotów niż dziennikarka finansowa Helaine Olen, Łupek felietonista i współautor Karta indeksu: dlaczego finansów osobistych nie trzeba komplikować. Jeszcze lepsza wiadomość: chętnie podzieli się swoją radą.
Konsoliduj pożyczki studenckie za pośrednictwem rządu federalnego (i nikogo innego)
Pomysł, że nadal spłacasz edukację w college'u, gdy nie chodziłeś do szkoły dłużej niż kiedykolwiek byłeś w szkole, jest absurdalny. Olen mówi, że na końcu tunelu zadłużenia jest światełko. Jeśli otrzymałeś federalne pożyczki edukacyjne, kwalifikują się one do planów spłaty opartych na dochodach za pośrednictwem rządu federalnego. Te reklamy konsolidacji kredytów mogą wydawać się kuszące (zwłaszcza przy jakości produkcji z lat 90.), ale w rzeczywistości są okropne.
„Wielu złych pożyczkodawców pobiera opłaty za robienie tego, co możesz zrobić za darmo”, mówi. „Jeśli masz wątpliwości, skontaktuj się z organizacją non-profit Krajowa Fundacja Doradztwa Kredytowegoi pozwól im przeprowadzić Cię przez cały proces”. Być może będziesz musiał pozwolić im się z ciebie śmiać.
Czasy finansowe
Uzyskaj standard fiducjarny
Twój doradca finansowy jest dla ciebie jak rodzina — ale w rzeczywistości może być pijanym wujem. „Nikt nie mówi, że rada jest ważona na korzyść inwestora” – mówi Olen. Mówi, że możesz myśleć, że twój doradca przysiągł to podtrzymać obowiązek powierniczy, standard etyczny i prawny będący finansowym odpowiednikiem Przysięgi Hipokratesa. Byłbyś niepoprawny.
Olen zwraca uwagę, że podobnie jak w menu Taco Bell, doradcy muszą jedynie przestrzegać niżej standard przydatności, który pozwala im kierować Cię w stronę inwestycji, które przynoszą im wyższe opłaty. Od kwietnia 2017 r., doradcy finansowi będą musieli przestrzegać zasad powierniczych podczas doradzania w sprawie kont emerytalnych, ale to wszystko. Tak więc, jeśli stawiasz jakieś papiery wartościowe w imieniu swojego dziecka, chcesz przeprowadzić własne badania.
Stawki teaserowe są dla frajerów
Parafrazując Olena, „zero spadku” i „niskie oprocentowanie” to warunki pożyczki, które są synonimem BS. Niektórzy twierdzą, że jeśli przegapisz choćby jedną płatność lub spóźnisz się, możesz liczyć się z wysokimi stopami procentowymi przez cały okres spłaty pożyczki — nawet z mocą wsteczną, sięgającą wstecz do początku pożyczki. Jeśli myślisz, że rząd naprawił to kilka lat temu, przepisy chroniące konsumentów przed tymi praktykami rzadko to robią. „Nie przegap płatności, cokolwiek zrobisz”, mówi Olen.
Nie zapomnij o płatnościach automatycznych
Olen mówi, że większość ludzi uważa, że automatyczne potrącenie rachunku za prąd lub płatność kartą kredytową z konta bankowego jest ustawieniem i zapomnieniem o tym, jak żyć. Ale co się dzieje, gdy karty kredytowe zostaną zgubione lub skradzione? A może bank popełni błąd? A może firma, której masz nadzieję płacić co miesiąc, doświadcza jakiegoś rodzaju czkawki urzędniczej, skutkującej nieodebraną płatnością? Albo zostałeś zhakowany?
„Słyszałem tak wiele horrorów z tymi rzeczami, mówię ludziom, aby unikali automatycznych płatności” – mówi. Zamiast tego Olen zaleca zarezerwowanie jednego dnia w miesiącu, aby przejrzeć wszystko i samodzielnie kliknąć przyciski płatności. Nikt nie powiedział, że to nie było upierdliwe — ale to lepsze niż obudzenie się i stwierdzenie, że zniknęły tajemnicze sumy pieniędzy.
Zignoruj wielkich ekspertów finansów osobistych
Jim Cramer i Suze Orman są zabawni, jeśli lubisz dźwięk szybko opróżniających się balonów, po prostu nie rób nic, co mówią, radzi Olen. Orman, jak mówi, sama prawie nie inwestuje na giełdzie, a „jej rady były wszędzie na temat lat”. A Cramer każe widzom inwestować w poszczególne akcje — coś, co usilnie radzi Olen przeciwko. „Badania akademickie pokazują, że mniej niż jeden procent z nas jest w stanie odgadnąć rynek rok po roku, w tym profesjonalni menedżerowie pieniędzy”, mówi. „Mówi ci, żebyś zrobił coś złego”. Jon Stewart miał rację.
Zachowaj fundusz awaryjny od 3 do 6 miesięcy
Olen mówi, aby zawsze utrzymywać wystarczającą ilość gotówki, aby przetrwać 3 do 6 miesięcy trudnych czasów – pieniądze odłożone, zanim cokolwiek trafi do ogólnych funduszy oszczędnościowych lub indeksowych. „Jeśli tego nie zrobisz, będziesz mieć nagły wypadek i będziesz musiał sprzedać swoje akcje. To kosztowny fundusz awaryjny, ponieważ będziesz pobierać opłaty za kupno i sprzedaż, a możesz mieć sprzedawać je za mniej niż je kupiłeś” Ugh, dlaczego doradca finansowy nie powiedział ci, że możesz? stracić pieniądze na giełdzie?
Inwestuj w fundusze indeksowe o niskich opłatach
Zanim zaczniesz inwestować swoje pieniądze, potrzebujesz pieniędzy do zainwestowania. Krok 1: Spłać dług. Krok 2: Umieść 10 do 20 procent swoich dochodów w oszczędnościach (oprócz funduszu awaryjnego). Krok 3: Umieść to, co pozostało w funduszach indeksowych. Olen mówi, że zamiast grzebać w doborze akcji, zainwestuj w niskie opłaty fundusze indeksowe jak te z Grupa Awangardy. Fundusze indeksowe to grupa funduszy zbieranych w celu naśladowania popularnych indeksów, takich jak S&P 500. Krok 4: Pracuj ciężko, bądź miły, od czasu do czasu przynoś żonie kwiaty i nie wkurzaj dzieci za bardzo.
Potrzebujesz wskazówek, trików i porad, z których będziesz korzystać? Kliknij tutaj, aby zapisać się na nasz e-mail.
