Nigdy nie byłem szczególnie bystry, jeśli chodzi o zarządzanie moimi pieniądze. Zarabiam na przyzwoite życie, ale wciąż znajduję się w dług. Teraz, gdy jestem w średnim wieku i mam dzieci w wieku licealnym, chcę się upewnić, że nie wpadną w tę samą sytuację. Zastanawiam się, co niektóre z typowe błędy finansowe są dla ludzi po czterdziestce, takich jak ja. Jak możemy być pod tym względem lepszymi rodzicami? – Ben, Schaumburg, IL
Walka z pieniędzmi w wieku 20 lat jest normalna. Podejmujesz kilka trzeźwych decyzji po trzydziestce? To pouczające doświadczenie.
Ale pozostawanie w tyle w twoim wieku, choć nie jest niczym niezwykłym, powinno być dzwonkiem alarmowym. Im jesteśmy starsi, tym mniej mamy czasu na naprawienie błędów z przeszłości. To jak żeglowanie w złym kierunku; jeśli prędzej czy później nie naprawisz statku, nie znajdziesz się daleko od portu zawinięcia.
Skontaktowałem się z trzema doświadczonymi finansistami, aby dowiedzieć się, gdzie 40-latkowie najczęściej popełniają błędy. Oto, co mieli do powiedzenia.
„Bank Taty” to cotygodniowa kolumna, która ma na celu odpowiedzieć na pytania dotyczące zarządzania pieniędzmi, gdy masz rodzinę. Chcesz zapytać o rachunki oszczędnościowe w college'u, odwrócone kredyty hipoteczne lub zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego? Prześlij pytanie do Bankofdad@ojcowski.com. Potrzebujesz porady na temat tego, jakie akcje są bezpiecznymi zakładami? Polecamy zapisanie się do The Motley Fool lub rozmawiając z brokerem. Jeśli masz jakieś świetne pomysły, zgłoś to. Chcielibyśmy wiedzieć.
1. Nie rozmawiaj o pieniądzach ze swoimi dziećmi
Jest powód, dla którego wielu dorosłych, takich jak ty, nigdy nie rozwinęło zbyt dużej wiedzy finansowej – nie jest to dokładnie centralny punkt w amerykańskim systemie edukacyjnym.
„Nasze szkoły wykonują świetną robotę w nauczaniu przedmiotów ścisłych i języka angielskiego, ale nie uczymy naszych dzieci o pieniądzach” – mówi Christian Wagner, prezes Penn Investment Advisors w Yardley w Pensylwanii. „To prowadzi do wielu problemów”. Są to problemy, które mogą cię kosztować w przyszłości, ponieważ młodzi dorośli, którzy nie są finansowo wykształceni, mogą przepłacać i inwestować zbyt mało.
Mniej niż połowa stanów wymaga od uczniów szkół średnich odbycia choćby jednego kursu ekonomii, a tylko 17 mandatów, aby wziąć udział w zajęciach z finansów osobistych. Więc to do rodziców należy złagodzenie luzu.
Zaczyna się od uczenia dzieci wartości dolara. Zanim skończą 5 lat, możesz zacząć zarabiać w domu i płacić za słodycze lub LEGO w sklepie, mówi Shannon McLay, dyrektor generalny Financial Gym, nowojorskiego coachingu finansowego biznes.
„Kiedy są nastolatkami, możesz zacząć dyskutować o budżetach domowych i wakacyjnych oraz o tym, jak je tworzysz” – mówi. „Jeśli naprawdę chcesz być z nimi otwarty, mogą pomóc Ci stworzyć budżet domowy lub poprosić o pomoc w budżecie na następne rodzinne wakacje”.
2. Nie myślenie krytyczne o studiach
Od najmłodszych lat uczono nas, że studia to przepustka do sukcesu i dobrze płatnej kariery. Część, która została pominięta: jak wysoki dług studencki może ich udręczać przez lata po zdobyciu dyplomu.
W zeszłym roku przeciętny student ukończył studia z prawie 30 000 USD w pożyczkach. Wraz z oszałamiającym tempem wzrostu czesnego, nietrudno sobie wyobrazić, że liczba ta rośnie jeszcze bardziej, zanim twoje dzieci osiągną wiek college'u.
Nie wszyscy muszą od razu iść na drogi uniwersytet, zwłaszcza jeśli nie wiedzą, jaką karierę chcą realizować. „Istnieje wiele sposobów płacenia za szkolnictwo wyższe” – mówi Wagner. „Tym, który moim zdaniem jest najwspanialszy, jest pójście na dwa lata do college'u społecznego” – mówi Wagner. „I tak dostaną podstawowe kursy, których potrzebują, a potem będą mogli przejść do innej szkoły”.
Wybór bardziej przystępnej ścieżki może również odciążyć mamy i tatusiów, którzy często zaciągają uciążliwe pożyczki, aby pomóc swoim dzieciom zdobyć elitarną edukację. „Pożyczki dla rodziców były źródłem wielu problemów” – mówi Wagner.
3. Odkładanie oszczędności na studiach przed przejściem na emeryturę
Tak, koszt studiów w USA jest wysoki – jak szalenie wysoki. Ale jeśli twoim rozwiązaniem jest przekierowanie funduszy na 529 kosztem własnego konta emerytalnego, możesz mieć wiele bólu serca w dalszej części drogi. „To straszny błąd”, mówi Wagner. „Nigdy nie słyszałem o pożyczce emerytalnej, ale z pewnością słyszałem o pożyczce studenckiej”.
Lepszym podejściem jest skoncentrowanie się najpierw na kontach emerytalnych, wykorzystując ich długoterminowy potencjał wzrostu. Gdy już osiągniesz swoje cele, możesz zacząć wzmacniać ich konto uniwersyteckie.
Dla niektórych rodziców bardziej sensowne może być opóźnienie pomocy finansowej. „Możesz pomóc im spłacić dług po studiach, jeśli chcesz wnieść swój wkład, ale tylko wtedy, gdy czujesz się przygotowany na emeryturę” – mówi McLay.
4. Nadążać za Jonesami
Jako rodzice lubimy dawać naszym dzieciom to, co najlepsze, niezależnie od tego, czy jest to najnowsza konsola do gier wideo, czy też wirująca podróż do Disneylandu. Ale istnieje niebezpieczeństwo łączenia wydatków ze szczęściem i jest to sposób myślenia, w który eksperci twierdzą, że zbyt wielu dorosłych pogrąża się w nim.
Dla Wagnera dużą rolę odgrywają naciski społeczne. „Ludzie boją się przegapić” – mówi. Aby nadążyć za sąsiadami, istnieje tendencja do wyciągania naszego portfela na przedmioty o dużej wartości, niezależnie od tego, czy Cię na nie stać.
Ironia polega na tym, że wydawanie pieniędzy jak gwiazda rapu zwykle nie robi wiele dla twojego związku. Prowadzi to do finansowego bałaganu. „Ludzie zaciągają zbyt duży dług konsumencki” – mówi Wagner.
Ale to nie tylko wystawne wakacje czy drogie gadżety obciążają nasze budżety, mówi McLay. Często przesadza z ligami i obozami baseballowymi, które ostatecznie kosztują mnóstwo gotówki. „Powinieneś prowadzić z nimi rozmowy i kazać im nadawać priorytet ich ulubionym zajęciom” — mówi McLay.
I dobrze jest mieć swoje dzieci, zwłaszcza gdy są trochę starsze. „Twój nastolatek może przyczynić się do tego, wykonując więcej obowiązków domowych lub finansowo” – mówi McLay.
5. Zadłużanie się za swoje samochody
W naszym społeczeństwie samochody są tak samo symbolem statusu, jak środek transportu. Ale za pożyczanie ogromnych sum, aby jeździć najnowszym Benzem, trzeba zapłacić pewną cenę. Wybranie czegoś skromniejszego może nie dać ci wytchnienia – ale z pewnością zapewni ci spokój ducha.
Idealnym rozwiązaniem jest stworzenie strategii, dzięki której w ogóle nie będziesz musiał pożyczać na swoje pojazdy, mówi Michele Clark, doradca w firmie Acropolis Investment Management z siedzibą w St. Louis. Małżeństwo może zacząć od dwóch kredytów samochodowych, mówi. Ale kiedy spłacisz ten dług, powinieneś kontynuować dokonywanie tych samych płatności na konto oszczędnościowe.
Następnie możesz wykorzystać te środki, aby zapłacić za naprawy samochodu, których potrzebujesz, a ostatecznie wykorzystać resztę na zaliczkę i podatki od sprzedaży na następny samochód. „Zarabiaj oszczędności na odsetki na samochód, zamiast spłacać odsetki za pożyczkę na samochód” – mówi Clark.
6. Przenoszenie kredytów hipotecznych na emeryturę
Nie jest niczym niezwykłym kupowanie większego domu, gdy twoja rodzina się powiększa lub przenosi. Ale zawsze powinieneś stawiać sobie za cel, którego należy unikać hipoteka dług przed przejściem na emeryturę, mówi Clark. Jak ty kup nowe nieruchomości, upewnij się, że Twój kredyt mieszkaniowy zapada przed Twoim celem emerytura Data.
Kiedy budujesz kapitał w swoim domu, wykorzystaj go do następnego zakupu, mówi Clark. Jeśli okaże się, że nie stać Cię na spłatę, chyba że przedłużysz okres spłaty pożyczki, jest to pewny znak, że kupiłeś dom poza budżetem.
7. Brak śledzenia mniejszych wydatków
Z aplikacjami mobilnymi, takimi jak Potrzebujesz budżetu i mięty, nie ma usprawiedliwienia dla rodziców, którzy nie dokumentują, ile wydają każdego dnia – zwłaszcza, gdy nie pływają w pieniądzach jak Sknerus McKwacz. A jednak wielu rodziców tego nie robi. Clark mówi, że świadomość tego, na co trafia twoja gotówka, sprawia, że skupiasz się na bardziej wartościowych wydatkach, takich jak oszczędności emerytalne i rodzinne wycieczki, a nie na zakupach impulsywnych, których tak naprawdę nie potrzebujesz.
Odpowiedzialność jest szczególnie przydatna, jeśli chodzi o jedzenie poza domem, jedno z najczęstszych problemów z budżetem. Clark ma wskazówkę, jak unikać objadania się w restauracji: używaj telefonu do notowania posiłków, które przygotowujesz w domu. Za każdym razem, gdy jesz i wygrywasz z rodziną, mówi, chwyć swoje urządzenie i dodaj je do listy ulubionych.
„Możesz wyżywić czteroosobową rodzinę za 20 dolarów lub mniej” — mówi Clark. „Wychodzenie do restauracji kosztuje dwa razy więcej, łatwo i się sumuje”.
