Niewiele rzeczy jest tak integralnych dla twojego życia finansowego, jak dobra zdolność kredytowa. To trzycyfrowe wyrażenie informuje pożyczkodawców, że masz dobrą sytuację finansową i jest niezbędne do wszystkiego, od wynajmu mieszkania przez leasing samochodu po zabezpieczenie dobra hipoteka lub stopa procentowa. Krótko mówiąc, jest to bardzo ważne. I choć nadal możesz sobie radzić z kredytem poniżej wartości nominalnej, dobry kredyt pozwala uniknąć niepotrzebnych kosztów i zapewnia większą dźwignię podczas negocjowania dużych zakupów. Jeśli masz jakąś historię kredytową (która obejmuje dokonywanie bardzo niewielu opóźnionych lub nieodebranych płatności), radzisz sobie dobrze. Ale możesz zrobić lepiej. Oto jak.
Wydaj mniej niż 30 procent dostępnych środków
Wierzyciele lubią, gdy wydajesz swoje pieniądze, ponieważ zapłacisz za to premię. Ale tylko dlatego, że ci je dali, nie oznacza, że powinieneś je wydać. W rzeczywistości wydawanie ponad jednej trzeciej swojego kredytu sprawia, że wyglądasz niepewnie i oznacza, że nie będzie go tam, jeśli naprawdę tego potrzebujesz. „Nie wydawaj kredytu, którego nie potrzebujesz”, radzi Jeff Richardson, ekspert ds. kredytów z
Przechowuj zapytania kredytowe w okresie dwóch tygodni
Za każdym razem, gdy Ty lub ktoś inny złoży zapytanie o Twój kredyt, będzie to miało niewielki wpływ na Twój wynik. „Statystycznie udowodniono, że ludzie, którzy biorą nowy kredyt, są ryzykowni” – mówi Richardson. Może to wejść w grę, jeśli kupujesz nowy samochód i badasz kilka opcji płatności, tak jak powinieneś. Oto luka: zapytania złożone w okresie dwóch tygodni są liczone jako pojedyncze wystąpienie. Aby uzyskać jak najmniejszy wpływ, rozpocznij i zakończ proces zakupów i zakupów w mniej niż dwa tygodnie.
Wiedz, kiedy zamknąć stare konta
Często najlepiej jest pozostawić otwarte linie kredytowe, nawet jeśli nie korzystałeś z nich, odkąd Monica Lewinsky była w wiadomościach, i nie zamierzasz tego w najbliższym czasie. Jednak możesz chcieć złamać tę zasadę w przypadku kont, które mają irytująco wysoką opłatę roczną, sugeruje Richardson. „Zamknięcie go będzie miało wpływ na Twój wynik. Jednak z czasem można to nadrobić” – mówi. „Jeśli nie ma to dużego wpływu na twoją osobistą sytuację finansową, trzymaj ją otwartą i używaj jej oszczędnie”.
Dąż do wyższych niż 700
„Ludzie myślą, że mają dobry kredyt i wynosi 700, co jest w zasadzie średnią” wśród amerykańskich konsumentów, mówi Howard Cutler, doradca kredytowy. To może wystarczyć, ale jeśli już to robisz dobrze, nie powinno to zająć dużo więcej pracy, aby wpaść na terytorium balisty.
Rób to, co robią „wysocy osiągający”
Perfekcjoniści, których ocena kredytowa mieści się w przedziale od 780 do 850 (najwyższy możliwy wynik) są znani jako „wysocy osiągający” przez FICO, prawdziwego brokera siły kredytowej. Jeśli nie masz zerowych hobby, nigdy nie uderzysz w sufit 850, ale to w porządku, mówi Cutler. Dopóki złamiesz 780, będziesz na najwyższym poziomie i będziesz mógł korzystać z najlepszych stawek. „Chcesz wejść w te same podstawowe zachowania, co osoby osiągające najlepsze wyniki FICO”, mówi.
Oto, co je dzieli:
1. Nigdy nie przegap płatności (… ponownie)
„Wysocy gracze” nigdy nie przegapili płatności. Nie jeden czy dwa. Nic. Więc nigdy więcej nie przegap. „Tylko 1 procent tych konsumentów kiedykolwiek miał windykację lub publiczną rejestrację upadłości, zastawu podatkowego lub wyroku”.
2. Posiadaj trzy konta kredytowe. Nie więcej nie mniej.
„Według FICO optymalna liczba kart kredytowych dla osób osiągających najlepsze wyniki to trzy”, mówi Cutler. Dokładniej mówiąc, średni wiek tych kont to 11 lat. Dlatego zamknięcie kont ogranicza Twoją historię kredytową, jeden z czynników wpływających na Twój wynik. Jest to stronnicze w stosunku do osób starszych, ale próba osiągnięcia tej docelowej średniej jest silną zasadą przewodnią. Oznacza to, że za każdym razem, gdy otwierasz nowe konto kredytowe, średni wiek kredytowy spada. „Ktoś, kto ma 28 lat, tego nie będzie miał, ale powinieneś o to dążyć”.
3. Pięć procent to magiczna liczba
Nigdy nie używaj więcej niż 5 procent dostępnego kredytu, mówi Cutler. „Nie ma znaczenia, czy spłacasz je co miesiąc, komputery śledzące to nadal śledzą procent twojego kredytu, którego używasz”. Pięć procent to niewiele. To dlatego, że tak nie jest. „Nie ma nic złego w korzystaniu z karty debetowej”, które nie są śledzone przez raporty kredytowe, mówi.
4. Nawet nie ubiegaj się o kredyt, chyba że naprawdę tego potrzebujesz
Ubieganie się o kredyt obniża Twoją zdolność kredytową, ponieważ wydaje się, że możesz przesadzać. Wśród „wysokich osiągnięć” ich ostatnio otwarta linia kredytowa została stworzona około dwóch i pół roku temu. Podsumowując, postępuj zgodnie ze swoimi wzorami do naśladowania. „Nie otwieraj nowych linii” – mówi Cutler.
Pamiętaj o tych wskazówkach, a twoje życie finansowe będzie o wiele jaśniejsze.
