Edukacja uniwersytecka jest coraz bardziej niezbędna do odniesienia sukcesu w dzisiejszej gospodarce. To także coraz droższe.
Amerykanie z wyższym wykształceniem zarabiają średnio 1 milion dolarów więcej w ciągu ich życia niż ci bez. Jednocześnie koszt uczęszczania do czteroletniej szkoły rośnie od 2 do 3 procent rocznie powyżej stopy inflacji.
Niestety, amerykańskie rodziny nie oszczędzają na tyle, aby pokryć rosnące koszty. Więcej niż połowa nie masz żadnych oszczędności na studiach. Ci, którzy to robią, zazwyczaj nie odkładają wystarczająco dużo, aby zapłacić nawet jedno dziecko, aby uczęszczało do college'u przez rok.
Kilkadziesiąt lat temu Michigan próbowało to zmienić pomagając mieszkańcom stanu oszczędzać na studia. To ostatecznie przekształciło się w plan 529. Jednak po ponad 20 latach ma go tylko 2,5 proc. gospodarstw domowych.
Ten artykuł został pierwotnie opublikowany w dniu Rozmowa. Przeczytać oryginalny artykuł za pomocą Robert H. Scott III, profesor nadzwyczajny ekonomii, Monmouth University i Steven Pressman, profesor ekonomii, Colorado State University
Częścią niepowodzenia jest brak komunikacji, dlatego większość stanów obchodzi „Dzień 529” 29 maja, aby spróbować zwiększyć świadomość na temat tej opcji oszczędzania na studiach. Prawdziwym powodem, dla którego tak niewiele rodzin z nich korzysta, jest to, że 529s nie sprawiają, że studia są bardziej przystępne cenowo.
Kryzys przystępności cenowej uczelni
Rosnące koszty nauki w college'u – w połączeniu z brakiem odpowiednich oszczędności – oznaczają, że studenci kończą studia z duży dług.
Całkowity dług studencki wzrosła do rekordowego 1,44 biliona dolarów w marcu około 33 000 USD na pożyczkobiorcę, ponad dwukrotnie więcej niż w 2008 roku.
To ma oba konsekwencje osobiste i ogólnogospodarcze, od rujnujących spłatę kredytów i znacznych napięć finansowych po osłabienie możliwości zaoszczędzenia wystarczającej ilości pieniędzy na zakup domu lub przejście na emeryturę. Pieniądze wydane na spłatę tych kredytów oznaczają mniejsze wydatki konsumentów, co spowalnia wzrost gospodarczy.
529 na ratunek?
Wprowadź 529. Nazwa planu pochodzi z sekcji 529 amerykańskiego kodu podatkowego, który go utworzył.
W 1986 roku, zanim istniały lata 529, Michigan starał się pomóc mieszkańcom stanu w radzeniu sobie z rosnącymi kosztami studiów, umożliwiając im przedpłatę. Kłótnia o to, czy plany Michigan kwalifikują się do zwolnienia podatkowego, skłoniła Kongres do uchwalenia w 1996 r. paragrafu 529, który zwalniał zarobki z tych planów z podatków federalnych.
Obecnie wszystkie 50 stanów oferuje plan 529. Rodziny mogą umieścić dochód po opodatkowaniu w uniwersyteckim planie oszczędnościowym, który następnie rośnie bez podatku. Arizona, Kansas, Missouri, Montana i Pensylwania również oferują stanowe odliczenia od podatku dochodowego za pieniądze umieszczone w 529 planach oszczędnościowych.
Dlaczego 529 nie zadziałały
Chociaż ich intencje były dobre, w praktyce niewiele zrobili dla tych, którzy najbardziej potrzebują pomocy w płaceniu za studia.
Na początek połowa rodzin oszczędzających na studia nawet nie wiem, że 529 istniejeoraz ci, którzy twierdzą, że ich nie rozumieją, ponieważ opcje inwestycyjne są zbyt złożone.
Co ważniejsze, 529 planów jest słabo zaprojektowanych, aby pomóc rodzinom o niskich i średnich dochodach. Ich głównym punktem sprzedaży są oszczędności podatkowe, ale to nie pomaga rodzinom, które nie zarabiają dużo pieniędzy, a tym samym nie mają dużego zobowiązania podatkowego. Oszczędności w 529 również liczyć się z rodzinami kiedy ubiegają się o pomoc finansową, i istnieją kary podatkowe, jeśli pieniądze nie zostaną wykorzystane na opłacenie wydatków na studia.
Dlatego tylko 0,3 proc. gospodarstw domowych w dolnej połowie dystrybucji dochodów (poniżej 56 516 USD w 2015 r.) ma 529 kont, podczas gdy 16 procent z 5 procent górnych ma.
Poza tym 529 planów kosztować rząd federalny blisko 2 miliardy dolarów rocznie utraconych dochodów podatkowych na korzyść, która głównie pomaga rodzinom o wyższych dochodach.
Zakończenie 529
Dlatego prezydent Obama proponowana eliminacja ulga podatkowa 529 w 2015 r. Szybko jednak zrezygnował z tego pomysłu po napotkaniu silnej opozycji ponadpartyjnej.
Chociaż proponowanie zabicia 529-ków bez zastąpienia ich czymś innym mogło być złą polityką, naszym zdaniem zakończenie planów jest słuszne. Rząd federalny ma lepsze sposoby na zainwestowanie 2 miliardów dolarów i uczynienie uczelni bardziej przystępnymi.
Jednym z doskonałych sposobów byłoby zwiększenie dotacji Pell – obecnie 5920 USD – co okazało się zwiększyć liczbę zapisów na studia dla studentów, którzy nie pochodzą z zamożnych gospodarstw domowych.
Inną opcją jest pójście za przykładem Nowego Jorku, który: niedawno bezpłatne czesne w stanowych uczelniach publicznych dla mieszkańców o dochodach gospodarstw domowych poniżej 125 000 USD. Program w Tennessee zapewnia bezpłatną uczelnię publiczną wszystkim uczniom stanowych szkół średnich, co: znacznie zwiększył liczbę zapisów.
W sumie 529 planów nie pomogło gospodarstwom domowym o niskich i średnich dochodach zapłacić za studia. Zamiast tego plany te przynoszą korzyści branży finansowej (poprzez wysokie opłaty za zarządzanie) i zamożnym rodzinom, które nie potrzebują pomocy.
Nadszedł czas, aby zastąpić je czymś, co faktycznie pomoże uczynić studia bardziej przystępnymi cenowo.
