Wyobraź sobie, że patrzysz na wyciąg z karty kredytowej bez patrzenia na to, że przytłoczy Cię dokuczliwy żal i panika dług. Możesz przynieść do domu to, co chcesz, nie martw się o to, jak za to zapłacisz. Nazywa się to „urodzeniem się bogatym” i czy to kiedykolwiek ułatwia życie. Ale jeśli to się nie powiedzie, istnieje opcja planów na odkładanie.
Dla wielu plany, które zmuszają konsumentów do płacenia za zakup, zanim przyniosą go do domu, wydają się być pozostałością po Wielkim Kryzysie. Jest to o wiele mniej wygodne niż kredyt i idzie wbrew naszej ogólnokulturowej potrzebie natychmiastowej gratyfikacji. Ale chociaż plany wyjazdów wymagają cierpliwości, w pewnych sytuacjach mają sens.
Podobnie jak kredyt, plany typu layaway pozwalają konsumentom odkładać duże zakupy (pomyśl: meble, sprzęt AGD, elektronika), płacąc w małych ratach zamiast ryczałtu. Ale w przeciwieństwie do kredytu, który wymaga kupowania rzeczy, zanim będziesz miał pieniądze, aby za nie zapłacić, plany layaway oferują niewielką natychmiastową satysfakcję. W przypadku większości planów typu layaway konsumenci nie dostają tego, za co płacisz, dopóki nie skończysz za to płacić.
Plany Layaway nakładają większą dyscyplinę finansową niż inne metody płatności, co jest jednym z najbardziej przekonujących aspektów, mówi Tyler Reeves, założyciel Birmingham, AL’s Planowanie finansowe Plimsolla. „Zmusza to do zaoszczędzenia wystarczającej ilości pieniędzy, aby zapłacić za przedmiot i gotówkę, zanim wyjdziesz z nim ze sklepu”, mówi Reeves. „A kiedy już masz przedmiot, nie masz więcej płatności”.
Amerykanie na ogół nie płacą za jedną rzecz na raz. Karty kredytowe są szybkie, łatwo dostępne i wygodne. W rezultacie ponad połowa Amerykanów posiadających karty kredytowe używać ich kart do doładowywania codziennych zakupów. Z kartą kredytową, 300 dolarów, które ktoś pobiera w Sears, połączy się z lawiną opłat w wysokości 4 dolarów ze Starbucks, sklepu spożywczego za 150 dolarów, wymiany oleju za 29 dolarów i zdrowego interesu. Teraz, jeśli jesteś w stanie spłacić swoją kartę kredytową na koniec miesiąca, to dobry sposób na robienie rzeczy. Plus: punkty kart kredytowych! Ale tylko około 42 procent Amerykanów spłacać swoje karty kredytowe w całości każdego miesiąca, co oznacza, że opłata Sears w wysokości 300 USD prawdopodobnie będzie prześladować przez miesiące.
“Jeśli dostaniesz nowy karta kredytowa przy limicie wydatków 10 000 USD nic nie stoi na przeszkodzie, abyś wydawał 10 000 USD dziennie i nie miał żadnych środków, aby spłacić to w ciągu następnego miesiąca, a nawet roku”, mówi Reeves. „Kiedy wyjmiesz 10 000 dolarów na przedmioty na wynos, w 100 procentach zapłacisz 10 000 dolarów, zanim będziesz mógł je zdobyć”.
Strategiczne myślenie o pieniądzach i cierpienie z powodu niewygody dyscypliny finansowej może zaoszczędzić wiele pieniędzy i smutku. Załóżmy, że czyjaś zmywarka jest na ostatnich nogach, ale nogi są wystarczająco mocne, aby utrzymać ją w pozycji pionowej przez kilka miesięcy. Za pomocą zadatku i ewentualnie niewielkiej opłaty można w prosty sposób uruchomić szereg wydarzeń, dzięki którym za kilka miesięcy w kuchni pojawi się lśniące i chromowane urządzenie.
Większość planów typu layaway w sklepach wiąże się z opłatami, ale niektóre, jak Walmart plan layaway, wymaga tylko zaliczki. Dodatkowo, standardowe opłaty za zwłokę są zwykle, ale nie zawsze, niższe niż odsetki, które można by zaciągnąć przy użyciu karty kredytowej. Na przykład, Sears pobiera opłatę w wysokości 5 USD za plan na 8 tygodni i 10 USD za plan na 12 tygodni. Załóżmy, że ktoś obciążył zakup o wartości 1000 USD kartą kredytową za pomocą: aktualne średnie RRSO dla nowych kart kredytowych, 17,3 proc.. Jeśli ktoś spłacił swój zakup kartą kredytową w ciągu 12 tygodni trzema miesięcznymi płatnościami w wysokości 350 USD, zapłaciłby 28,67 USD odsetek, prawie trzykrotnie więcej niż opłaty za 12-tygodniowy plan urlopowy. Do akcji włączają się również nowsze marki: takie firmy jak: QuadPay, który pozwala klientom podzielić dowolny zakup na cztery płatności oraz Podnieść, który oferuje odpoczynek, ale na wakacje, to nowoczesna wersja koncepcji.
Teraz, w przypadku większości planów typu layaway, matematyka nie faworyzuje mniejszych zakupów. Gdyby ktoś dokonał zakupu za 300 USD – minimum Searsa na 12 tygodni przerwy – i spłacił kartę 17,3% APR w ciągu trzech miesięcy, odsetki wyniosłyby 8,96 USD, nieco mniej niż opłata za zwłokę. Ale jeśli ktoś wydaje tysiące na duże bilety, layaway zaczyna wyglądać znacznie lepiej niż korzystanie z karty kredytowej, ponieważ odsetki rosną, ale opłaty za złożenie pozostają takie same.
Jednak nie każdy ekspert finansowy jest uparty na przerwie.
„Mówię klientom, aby unikali rozłąki” Planista finansowy Karoliny Południowej Charles H Thomas III mówi. „Jest zbyt duży potencjał opłat i nadmiernego przedłużania. Plany te mogą być lepsze niż pożyczki osobiste lub karty kredytowe na zakupy detaliczne, ale lepszym wyborem jest ich całkowite uniknięcie”.
To sprytny punkt. Kiedy przeznaczasz pieniądze na plan postoju, pieniądze nie mogą być wykorzystane gdzie indziej. Więc jeśli ktoś od dwóch miesięcy płaci za nową lodówkę i dmucha w oponę, przekierowuje pieniądze na pokrycie nagłej sytuacji awaryjnej wiążą się z trudnościami i najprawdopodobniej z anulowaniem opłata.
Na szczęście doradcy finansowi twierdzą, że istnieje sposób, aby uzyskać większość korzyści płynących z urlopu bez wiązania pieniędzy ze sprzedawcą: budżetowanie. Jak sugeruje St. Petersburg, doradca finansowy FL, Jack Arnold, możesz zaoszczędzić pieniądze za pomocą narzędzi cyfrowych, takich jak YNAB lub cyfra. „To rodzaj osobistego planu na odpoczynek”.
Wygospodarowanie wystarczającej ilości gotówki na czysty zakup oferuje większość, ale nie wszystkie, korzyści płynące z planu layaway. Zawarcie umowy z detalistą ma swoje plusy. Wyrażając zgodę na plan rozmieszczenia w sklepie, konsumenci blokują określony przedmiot po określonej cenie. W przeciwnym razie zarówno cena, jak i dostępność mogą ulec zmianie podczas liczenia groszy. Ale przynajmniej przy odstawieniu, klienci mogą zatrzymać grosze.
