Mam 32 lata, a moja żona i ja dopiero zaczynamy zajmować się moim finanse. Niedawno spłaciliśmy nasze Pożyczki studenckie oraz karty kredytowe a teraz aktywnie staramy się zaoszczędzić te same pieniądze – a potem trochę – które przeznaczamy na te Miesięczne rachunki. Widziałem wiele różnych podejść do oszczędzania, ale szczerze mówiąc, powodują one po prostu niestrawność. Twoim zdaniem ile powinienem mieć pieniędzy zapisane w każdym wieku? Prosimy o pomoc. — Frank D., Raleigh, NC
Jedna z konsekwencji odejścia od emerytury emerytura System polega na tym, że większość z nas musi być teraz własnym aktuariuszem. Jest wielu rodziców, którzy nie mogliby zdać egzaminu z algebry w szkole średniej, gdyby musieli (bez osądzania), a teraz ich emerytura opiera się na odpowiednim rozwiązaniu złożonego problemu matematycznego.
Na szczęście istnieje kilka przydatnych zasad, które pomogą Ci określić, gdzie jesteś w oszczędności dział. Szczególnie podoba mi się ten, który stworzył Fidelity Investments, ponieważ stawia twoje docelowe gniazdo w stosunku do twojej obecnej pensji.
Na przykład chcesz, aby kwota równa Twoim rocznym wynagrodzeniu do czasu ukończenia 30 roku życia i inwestycji, które są dwukrotność twojej pensji do 35 roku życia – aż do wieku 67 lat, kiedy powinnaś mieć dziesięć razy więcej pensja. Nawiasem mówiąc, te kwoty obejmują wszystkie twoje inwestycje łączny, niezależnie od tego, czy pochodzą z 401(k), IRA, emerytury lub innego źródła. Bułka z masłem, prawda?
Inwestycje Fidelity
Jeśli pasujesz do wzorca „przeciętnego” inwestora — to znaczy przechodzisz na emeryturę w wieku 67 lat i prowadzisz typowy tryb życia na emeryturze — możesz osiągnij te poziomy odniesienia, jeśli co roku tracisz 15 procent swojej pensji (w tym składki pracodawcy), począwszy od wieku 25.
„Bank Taty” to cotygodniowa kolumna, która ma na celu odpowiedzieć na pytania dotyczące zarządzania pieniędzmi, gdy masz rodzinę. Chcesz zapytać o rachunki oszczędnościowe w college'u, odwrócone kredyty hipoteczne lub zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego? Prześlij pytanie do Bankofdad@ojcowski.com. Potrzebujesz porady, jakie akcje są bezpiecznymi zakładami? Polecamy zapisanie się do The Motley Fool lub rozmawiając z brokerem. Jeśli masz jakieś świetne pomysły, zgłoś to. Chcielibyśmy wiedzieć.
Fidelity opiera się na kilku podstawowych założeniach, aby dojść do tych liczb. Jego model opiera się na kimś, kto ma mniej więcej taki sam zestaw aktywów, jak ich fundusze z datą docelową (mocno opiera się na akcjach w początku, ale z czasem powoli skłania się ku obligacjom) i który generuje zwroty zgodne z długoterminowymi trendami historycznymi.
Towarzystwo przewiduje również, że młodsi pracownicy, podobnie jak poprzednie pokolenie, będą mieli możliwość uzupełnienia swoich dochodów o Ubezpieczenia Społeczne. Wiem, co myślisz: czy to nie będzie bankructwo, kiedy przejdę na emeryturę?
Więc nie. Nawet jeśli Urząd Ubezpieczeń Społecznych spali swoje rezerwy funduszu powierniczego do 2034 roku, tak jak teraz sądzono, jego nadzorcy twierdzą, że po tym okresie nadal będzie miał wystarczająco dużo, aby zapłacić 79% oczekiwanych świadczeń. Nie musisz więc być optymistą, aby umieścić program w swoich długoterminowych planach.
Oczywiście, takie zasady mają swoje ograniczenia. Nie ma dwóch inwestorów dokładnie takich samych, więc kwota, którą zaoszczędzą, nie będzie taka sama. Największe zmienne to emerytura wieku i stylu życia na emeryturze, mówi Eliza Badeau, dyrektor Fidelity ds. Przywództwa w miejscu pracy. Innymi słowy, ktoś, kto przechodzi na emeryturę w wieku 50 lat, aby kłusować po całym świecie, będzie potrzebował więcej zaoszczędzonych pieniędzy niż ktoś, kto pracuje w wieku 80 lat. Tak więc, jak najbardziej, odpowiednio dostosuj te mnożniki.
Chociaż te wskazówki są przydatne, łatwo wpaść w depresję, jeśli zauważysz, że daleko ci do normy. Nie pozwól, by pogrążyło Cię to w mentalnej mgle — wraz z wiekiem pojawiają się możliwości nadrobienia stracony czas. „Matematyka nadal będzie prawdziwa, ale sposób, w jaki się tam dostaniesz, może się różnić” – mówi Badeau.
Pamiętaj, że wiele osób będzie zarabiało znacznie wyższe pensje w latach poprzedzających emeryturę, co sprawia, że budowanie swojego gniazda będzie trochę łatwiejsze niż było, gdy była jeszcze młoda osoba dorosła spłacanie pożyczek studenckich.
Co więcej, IRS oferuje przepis nadrabiający zaległości, który pozwala pracownikom w średnim wieku przeznaczyć więcej pieniędzy na korzystne podatkowo plany emerytalne. Inwestorzy w wieku 50 lat i starsi mogą przeznaczyć dodatkowe 6000 USD rocznie na swój plan w stylu 401(k) i dodatkowe 1000 USD do ich IRA. Jeśli jesteś w tyle, wypada ci skorzystać.
Więc bądź ostrożny, jeśli twoje rachunki inwestycyjne nie wpędzają twoich przyjaciół w zazdrosny gniew. Wszystko, co możesz teraz włożyć, pomaga. „Ważne jest, aby zacząć wcześnie” – mówi Badeau. „Będziesz miał czas na dostosowanie się w trakcie swojej kariery”.
Mam nadzieję, że ta prosta miara daje ci przynajmniej szerokie pojęcie o tym, jak sobie radzisz. Nie jest wymagana skomplikowana matematyka.
