Drogi Banku Taty, My Ocena kredytowa nie jest...niesamowita. Jaki jest najlepszy sposób na jego zwiększenie? Oczywiście wymaga to czasu. Ale czy są pewne praktyki, których należy zdecydowanie unikać, a pewnych, których należy przestrzegać? — Jeremy S., Cleveland
Cieszę się, że przyznajesz, że poprawiasz swoje kredyt ocena wymaga czasu. Ostatnią rzeczą, którą chcesz zrobić, to złożyć wniosek o pożyczka i dopiero wtedy zdaj sobie sprawę, że Twój wynik potrzebuje pomocy.
Chociaż prawdą jest, że nie wszyscy pożyczkodawcy stosują ten sam model scoringowy — niektórzy używają na przykład FICO, podczas gdy inni używają VantageScore lub innych produktów – istnieje wiele nakładania się na to, co te firmy podkreślać. Bez względu na to, z jakiego systemu korzysta pożyczkodawca, z czasem uzyskasz największy wzrost, konsekwentnie spłacając swoje istniejące pożyczki. To jest czynnik numer jeden dla obu FICO i VantageScore.
Następną rzeczą, którą będziesz chciał zrobić, jest zerowanie kwoty kredytu. Liczy się wielkość Twojego całkowitego zadłużenia, ale także kwota, którą pożyczasz od poszczególnych wierzycieli. Aby zmaksymalizować swój wynik, VantageScore zaleca utrzymanie procentu wykorzystanego limitu kredytowego – czyli „wykorzystania kredytu” – poniżej 30 procent dla każdego konta.
„Bank Taty” to cotygodniowa kolumna, która ma na celu odpowiedzieć na pytania dotyczące zarządzania pieniędzmi, gdy masz rodzinę. Chcesz zapytać o rachunki oszczędnościowe w college'u, odwrócone kredyty hipoteczne lub zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego? Prześlij pytanie do Bankofdad@ojcowski.com. Potrzebujesz porady, jakie akcje są bezpiecznymi zakładami? Polecamy zapisanie się do The Motley Fool lub rozmawiając z brokerem. Jeśli masz jakieś świetne pomysły, zgłoś to. Chcielibyśmy wiedzieć.
To są dwa biggie. Ale są też inne elementy twojego wyniku, które mają znaczenie. Wśród nich: wiek Twoich rachunków kredytowych. Młodsi pożyczkobiorcy mogą czasami mieć większe trudności z uzyskaniem wysokiego wyniku niż ci, którzy mają za sobą lata lub doświadczenie. To dobry powód, aby mieć otwarte konta kredytowe, nawet jeśli nie planujesz ich ponownie używać. Będziesz także chciał uniknąć otwierania wielu kont w krótkim czasie, co zwiększa prawdopodobieństwo, że przesadzisz.
Absolutnie najszybszym sposobem na poprawienie wyniku jest poprawienie wszelkich błędów, które widzisz w raportach kredytowych. Dobrze jest okresowo przeglądać raporty z trzech agencji sporządzających raporty kredytowe – TransUnion, Equifax i Experian – aby upewnić się, że wszystko wygląda prawidłowo. Jeśli zauważysz, że coś jest nie tak, czy jest to spóźniona płatność, której nigdy nie dokonałeś, czy konto należące do kogoś o podobnym nazwisku, skontaktuj się z obydwoma odpowiednie biuro kredytowe, a także danego pożyczkodawcę (Federalna Komisja Handlu ma na to wskazówki, a także wzory listów, których możesz użyć, na ich Strona internetowa).
Gdy biuro kredytowe otrzyma spór, zwykle ma 30 dni na ustalenie ustaleń. Oczywiście im ważniejszy przedmiot kwestionujesz, tym większy wpływ na Twój wynik, jeśli wygrasz.
Drogi Banku Taty, kiedy refinansowanie kredytu hipotecznego jest dobrym posunięciem? Czy kiedykolwiek? — Louis K, San Diego
Zależy to częściowo od powodu, dla którego chcesz refinansować. Na przykład niektórzy kredytobiorcy mogą chcieć zastąpić kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu kredytem o stałym oprocentowaniu, podczas gdy inni mogą wyciągać gotówkę ze swojego domu, aby spłacać karty kredytowe.
W wielu przypadkach właściciel domu myśli po prostu, że jego miesięczna spłata spadnie, jeśli zaciągnie nową pożyczkę. Może stopy procentowe są niższe niż wtedy, gdy je posiadali hipoteka. Lub znacznie poprawili swoje dochody lub ocenę kredytową, co kwalifikuje ich do lepszej stawki. Zakładam, że jesteś w tym obozie, ponieważ stanowi to duży procent rynku ref.
Jeśli zależy Ci na niższej miesięcznej spłacie, naprawdę musisz dowiedzieć się, jaki byłby próg rentowności dla Twojego nowego kredytu hipotecznego. Innymi słowy, ile czasu zajęłoby, aby miesięczne oszczędności przekroczyły to, co zapłacisz w kosztach zamknięcia. Kiedy zliczasz takie rzeczy, jak opłata za udzielenie pożyczki, opłata za tytuł i koszty wyceny, możesz ponieść opłaty w wysokości dwóch lub więcej procent kwoty pożyczki z góry.
Jedynym sposobem, aby się dowiedzieć, jest skontaktowanie się z wieloma pożyczkodawcami i porównanie różnych pożyczek. Za każdym razem, gdy składasz wniosek o refi, powinieneś otrzymać Oszacowanie pożyczki, trzystronicowy dokument, który zawiera szacunkową stopę procentową oraz związane z nią koszty kredytu hipotecznego.
Załóżmy, że ubiegasz się o pożyczkę o takiej samej wielkości, jak Twoje obecne saldo: 250 000 USD. Załóżmy również, że koszty zamknięcia dla preferowanego pożyczkodawcy wynoszą dwa procent pożyczki lub 5000 USD i że oszczędzasz 50 USD miesięcznie, uzyskując niższą stawkę. Aby osiągnąć próg rentowności, musiałbyś utrzymać ten nowy kredyt hipoteczny przez co najmniej 100 miesięcy (nieco ponad osiem lat). I odwrotnie, miesięczne oszczędności w wysokości 100 USD skróciłyby ten czas o połowę.
Niektórzy pożyczkodawcy mogą oferować refinansowanie „bez kosztów zamknięcia”, ale tak naprawdę zwiększają twoją stopę procentową ponad to, co normalnie oznaczałoby wchłonięcie tych wydatków. Jeśli możesz znaleźć pożyczkę „bez kosztów” po niższej stawce niż obecnie płacisz, może to być po prostu droga, zwłaszcza jeśli planujesz pozostać w swoim obecnym domu tylko przez kilka lat.
