Ta historia została wyprodukowana we współpracy z Doskonalenie, największy niezależny doradca finansowy online.
Jak każdy rodzic wie, sprowadzenie dziecka na świat jest tym rzadkim momentem w życiu, kiedy cała twoja zmiany perspektywy. Nagle osoba w centrum twojego wszechświata nie jest tobą.
Jest coś niezwykle szlachetnego w poświęceniach, które rodzice są gotowi ponieść dla swoich dzieci. Ale z finansowego punktu widzenia zbyt duża koncentracja na synu lub córce może w rzeczywistości zagrozić twojemu dobremu samopoczuciu.
„Kiedy masz dziecko, chcesz stworzyć plan gry i regularnie sprawdzać, jak radzisz sobie finansowo, więc możesz planować przyszłość swojej rodziny”, mówi Garrett Oakley, CFP®, planista finansowy ze zautomatyzowaną inwestycją solidny, Doskonalenie. „Nie chcesz zapomnieć o całej rodzinie i skupić się wyłącznie na dziecku”.
Często zdarza się, że rodzice podejmują decyzje dotyczące planowania finansowego oparte na dobrych intencjach, skoncentrowane na pomocy swoim dzieciom, ale na dłuższą metę nie pomagają one rodzinie. Oto niektórzy z największych winowajców.
1. Oszczędności na studiachOakley mówi, że rozmawia z wieloma świeżo upieczonymi mamami i tatusiami, którzy już koncentrują się na oszczędzaniu na przyszłość swojego dziecka. Problem polega na tym, że zapominają o potrzebach w najbliższym czasie. „Zawsze słyszymy, jak rodzice pytają:„jak mam zacząć płacić za studia?’, co jest świetne”, mówi. „Ale nie zawsze jest to pierwszy krok”.
Ważniejsze jest założenie funduszu awaryjnego, który pokryje 3-6 miesięcy wydatków. Lepsze nazywa to a sieć zabezpieczająca. Rodzice powinni również pomyśleć o narzędziach finansowych, które chronią przed najgorszymi scenariuszami, takich jak ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie rentowe i zaktualizowana wola.
Rodzice nie powinni zaniedbywać swoich konto emerytalne ze względu na fundusz uniwersytecki. Oakley przekonuje, że studenci mają do dyspozycji o wiele więcej opcji finansowych niż ich rodzice. „Nie ma stypendium ani pożyczki studenckiej na emeryturę” – mówi.
2. Ubezpieczenie zdrowotnePomiędzy wizytami kontrolnymi pediatry a okazjonalnymi wizytami na ER, posiadanie dziecka oznacza, że prawdopodobnie wydasz więcej na opieka zdrowotna niż kiedykolwiek wcześniej. Ale zbyt wielu rodziców zakłada, że oznacza to, że lepiej jest przejść na wyższy, droższy plan ubezpieczeniowy.
„Z finansowego punktu widzenia może to nie mieć sensu”, mówi Oakley. W wielu przypadkach bardziej strome składki negują korzyści wynikające z niższego udziału własnego i zmniejszonej koasekuracji. Ponadto korzyści podatkowe związane z kontem oszczędnościowym na zdrowie, z którego możesz skorzystać, jeśli kupisz plan z wysokimi odliczeniami, pomagają pokryć niektóre z tych kosztów z własnej kieszeni. Oakley zachęca rodziców do przeprowadzenia kilku przykładowych scenariuszy, aby sprawdzić, czy bardziej elitarny plan jest naprawdę wart dodatkowych miesięcznych nakładów, bez podatków.
3. PrzedszkoleTo normalne, że nowi rodzice nie doceniają tego, jak duże wgniecenia włoży w ich budżet. Według Ankieta Care.com, średni roczny koszt przedszkola dla dziecka wyniósł w zeszłym roku 10468 dolarów, ale w niektórych kosztownych częściach kraju przekroczył 20 000 dolarów. Nianie są jeszcze droższą propozycją, a przeciętna pomoc domowa kosztuje 28 905 USD.
Dla niektórych koszt ten może wpłynąć na większość ich dochodów po opodatkowaniu. Zamiast zakładać, że dla obojga rodziców kontynuacja pracy w pełnym wymiarze godzin, gdy twoje dzieci są małe, to lepsza oferta finansowa, rozważ swoje możliwości.
Niektóre pary mogą uznać, że posiadanie jednego małżonka do pracy zdalnej lub pracy w niepełnym wymiarze godzin może pomóc w złagodzeniu kosztów opieki dziennej. „Niektórzy z moich klientów pracują w domu, aby uniknąć rachunków za opiekę dzienną, korzystając z elastyczności firmy zasady aranżacji” – mówi Stephanie Genkin, CFP®, która prowadzi firmę doradczą My Financial Planner na Brooklynie.
4. Rachunki powierniczeNa pierwszy rzut oka założenie konta inwestycyjnego dla dziecka na mocy ustawy Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) lub Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) wydaje się świetnym pomysłem. Możesz zaoszczędzić na przyszłość, ale zachowaj kontrolę nad kontem, dopóki dziecko nie osiągnie „pełnoletności” w twoim stanie, w wieku 18 lub 21 lat.
Ale Oakley martwi się, że wpłaty na konto UGMA lub UTMA mogą zapewnić mniejszą elastyczność finansową niż zwykłe inwestowanie we własne imię i przekazywanie pieniędzy dziecku w razie potrzeby. Kiedy wpłacisz pieniądze, należą one do Twojego dziecka. „Nie zdają sobie sprawy, że to nieodwołalny dar” – mówi. Co więcej, odbiorca może zrobić z pieniędzmi, co tylko zechce, po osiągnięciu pełnoletności, na dobre lub na złe.
Wielu rodziców zakłada konto powiernicze z myślą o kosztach szkolnictwa wyższego ich dziecka. Ale Oakley i Genkin ostrzegają, że fundusze w imieniu twojego dziecka mają większy wpływ na decyzje dotyczące pomocy finansowej niż te, które trzymasz we własnym imieniu. Tak więc nagrodą za całe to oszczędzanie może być mniejsza dotacja lub stypendium.
W przypadku bardziej złożonych decyzji finansowych, takich jak oszczędzanie na studia, skontaktowanie się z profesjonalistą finansowym może pomóc złagodzić bóle głowy. W dzisiejszych czasach jest to łatwiejsze niż kiedykolwiek. Na przykład, Funkcja przesyłania wiadomości mobilnych Betterment oferuje szybkie, spersonalizowane porady finansowe bez konieczności osobistej wizyty. A ci z Udoskonaleniem Plan premium ciesz się dostępem do Certyfikowanego Planera Finansowego™ w dowolnym momencie.
5. Kupowanie domu, który jest za dużyKiedy masz w drodze nowe dziecko, naturalne jest, że zaczynasz marzyć o większym domu z większą liczbą sypialni. Ale jeśli masz już napięty budżet, bardziej przestronne mieszkanie może być ostatnią rzeczą, której potrzebujesz.
Zwłaszcza młodzi nabywcy domów skupiają się na cenie samego domu, decydując, na ile mogą sobie pozwolić. Łatwo zapomnieć, że większa powierzchnia może również przynieść wyższe rachunki za energię, podatki od nieruchomości i konserwację.
Jeśli rozbudowa odbywa się kosztem większych priorytetów, takich jak oszczędności emerytalne, zastanów się, w jaki sposób możesz lepiej wykorzystać przestrzeń, którą już posiadasz. Wśród twoich opcji: dodanie półek w szafie lub znalezienie dekoracyjnych sposobów na zmniejszenie bałaganu w domu.
Inwestowanie w papiery wartościowe wiąże się z ryzykiem i zawsze istnieje możliwość utraty pieniędzy. Odwiedzać www.lepsze.pl po więcej informacji. Określenie największego niezależnego doradcy finansowego online odzwierciedla wyróżnienie Betterment LLC w zakresie posiadania największej liczby zarządzanych aktywów, na podstawie Przegląd aktywów zgłoszonych przez Betterment w formularzu ADV SEC, w ramach ankiety Betterment dotyczącej niezależnych usług inwestycyjnych doradców finansowych online z dnia 24 maja, 2017. Użyte tutaj określenie „niezależny” oznacza, że internetowy doradca finansowy nie ma powiązania z produktami finansowymi, które poleca swoim klientom.
