Kolegium jest drogie. To nie jest nowość. Ale jeśli masz dzieci, z pewnością jest to coś, co bierzesz pod uwagę, ponieważ ceny nie spadają. Przeciętna uczelnia w USA kosztuje 35 720 dolarów rocznie, według EdukacjaData.org. To trzy razy tyle, ile kosztował rok studiów 20 lat temu.
W rezultacie oszczędzanie na kosztach college'u Twojego dziecka może być trudne – i otwierać oczy. „Wielu rodziców wzdycha, gdy słyszą, ile obecnie kosztuje studia”, mówi Chris Gullotti, certyfikowany planista finansowy z Framingham w stanie Massachusetts. „Zdecydowanie jest szok naklejki”.
Ale właśnie tam 529 konto wchodzi. „To najlepszy sposób na zaoszczędzenie kosztów studiów” – mówi Mark Kantrowitz, niezależny ekspert ds. pomocy finansowej i były wydawca Savingforcollege.com. Ale biorąc pod uwagę rosnące koszty studiów, ile rodzice powinni wpłacić na konto 529?
To musisz wiedzieć o 529 kontach
Dla przypomnienia, plan 529 to rachunek inwestycyjny, który zapewnia korzyści podatkowe, gdy jest używany do opłacenia kwalifikowanych wydatków na edukację dla wyznaczonego beneficjenta. Plany zyskały swoją nazwę w sekcji kodu podatkowego IRS, który stworzył je w 1996 roku.
Podobnie jak Roth IRA, składki po opodatkowaniu do planu 529 są inwestowane w fundusze inwestycyjne, fundusze ETF i inne podobne inwestycje, a fundusz rośnie na zasadzie odroczonego podatku. Oszczędności można wydać bez podatku, jeśli pieniądze zostaną przeznaczone na pokrycie kosztów kwalifikowanych studiów wyższych, takich jak czesne, zakwaterowanie i wyżywienie oraz wymagane podręczniki.
Wszystkie 50 stanów i Dystrykt Kolumbii sponsorują plany 529, ale nie ograniczasz się do inwestowania w plan swojego stanu. (Możesz dowiedzieć się o planie każdego stanu tutaj.)
Ile więc rodzice muszą zaoszczędzić na koncie 529?
Stopy inflacji czesnego różnią się w zależności od tego, kto je oblicza, ale Savingforcollege twierdzi, że czesne ma tendencję do wzrostu o około 5% rocznie. (W zeszłym roku podczas pandemii wzrosły o jeden procent, ale eksperci twierdzą, że to niezwykłe).
Jednak to, ile oszczędności musisz zbudować w planie 529, zależy od Twojego celu, Kantrowitz mówi. Czy chcesz zapłacić pełny fracht za koszty edukacji dziecka w college'u, czy zapłacić tylko za część? Określenie, jaki jest Twój cel oszczędnościowy, gdy urodzi się Twoje dziecko, może pomóc Ci dokładnie określić, ile co miesiąc wpłacać na ich 529, aby osiągnąć swój cel.
Zazwyczaj na Kantrowitz rodzice płacą za jedną trzecią kosztów college'u swojego dziecka, korzystając z oszczędności, z pozostała część pochodzi z ich dochodów i kredytów studenckich (zaciąganych przez rodziców lub dziecko). Ponieważ studia kosztują mniej więcej trzykrotnie w ciągu każdego 17-letniego okresu, Kantrowitz twierdzi, że Twoim celem oszczędnościowym powinien być pełny koszt edukacji w college'u w roku, w którym urodziło się Twoje dziecko.
Tak więc, jeśli twoje dziecko urodziło się w 2021 roku i planuje uczęszczać na prywatną uczelnię, całkowity koszt przez cztery lata wyniesie 165 644 USD.
Ile należy wnosić co miesiąc do planu 529?
Oczywiście im szybciej zaczniesz oszczędzać, tym lepiej, mówi Gullotti, „ze względu na siłę naliczania odsetek”. „Nie poczekaj, aż twój syn lub córka będzie w liceum, aby zacząć oszczędzać na koszty studiów, w przeciwnym razie zostaniesz w tyle” on dodaje.
Następny oszacowanie, że czesne wzrasta o 5% rocznie i Zasada jednej trzeciej Kantrowitza, rodzic noworodka musiałby zaoszczędzić 250 dolarów miesięcznie od urodzenia, aby jego dziecko mogło uczęszczać do czteroletniego publicznego college'u.
Nie chcesz robić matematyki według własnego scenariusza? Nie brakuje kalkulatorów kosztów uczelni online – takich jak narzędzia od Oszczędzanie na uczelnię, wierność, oraz Rada Kolegium—które możesz wykorzystać, aby określić, ile pieniędzy powinieneś wpłacić na plan 529 dla swojego dziecka na podstawie informacji takich jak wiek Twojego dziecka, rodzaj uczelni, na którą oszczędzasz, i Twoje gospodarstwo domowe dochód. „Kalkulatory online są łatwe w użyciu, dlatego proponuję je moim klientom” – mówi Gullotti.
Zarówno Gullotti, jak i Kantrowitz zalecają skonfigurowanie automatycznych składek do planu 529 z Twojego konta bankowego. „Możesz ulec pokusie, aby pominąć kilka miesięcy, jeśli nie wpłacasz składek automatycznie” – mówi Kantrowitz.
To może wydawać się oczywiste, ale warto to powtórzyć: zachowaj jak największą spójność z 529 składkami, a konto oszczędnościowe Twojego dziecka będzie w świetnej formie.
