Pomoc w drodze. To nie tylko kultowa melodia Grateful Dead, to prawda w działaniu, dzięki przejściu Amerykański plan ratunkowy. Pakiet pomocy na wypadek pandemii o wartości 1,9 biliona zapoczątkował trzecią rundę płatności stymulacyjnych pochodzących z bezpośrednich wpłat, czeków i kart debetowych. Środki już napływają — sprawdź stan swoich tutaj.
Ale wraz z płatnością pojawia się pytanie: jak ją wydać? Po pierwsze, nie słuchaj rad z Twittera lub czatu grupowego. Nie próbuj pomnażać swojej wygranej, „inwestując” ją w kryptowalutę trzeciego poziomu lub cyfrową atrakcję NBA, lub pozwalając jej toczyć się dużym zakładem March Madness. Musisz mieć plan.
„W przeciwnym razie prawdopodobnie się zepsujesz” – mówi Janet Alvarez, ekspert od finansów osobistych w Mądry Chleb.
Ta wiosna będzie dla niektórych rodzin prawdziwą bonanzą, zaznacza Alvarez. Trzy rzeczy dzieją się niemal jednocześnie: kontrola bodźców, zwykły zwrot podatku i nowe ulgi podatkowe. Wielu rodziców może spojrzeć na swoje konto bankowe w nadchodzących tygodniach i zauważyć większe saldo niż miało to miejsce w ciągu kilku miesięcy. Jeśli masz na utrzymaniu osoby na utrzymaniu, kwalifikujesz się do 1400 USD za każdego dla nich – co oznacza, że gospodarstwo domowe z dwojgiem rodziców i dwojgiem dzieci, które zarabia mniej niż 150 000 USD, powinno mieć w drodze 5 600 USD.
Ale zamiast wydawać pieniądze ad hoc, rozważ segregację. „Pierwszą rzeczą, jaką rodzina powinna zrobić po otrzymaniu tych pieniędzy, jest zastanowienie się, w jaki sposób może je wykorzystać aby nadrobić niezbędne wydatki”, mówi Rich Hendrickson, partner regionalny z Bentonu w stanie Kentucky w Współbieżni doradcy. Oznacza to takie rzeczy jak spłacanie długów i upewnienie się, że twój fundusz awaryjny jest z powrotem w rozsądnej równowadze.
Oto kilka ważnych rzeczy, o których należy pamiętać przed wydaniem testu bodźca.
1. Przed spłatą kredytu hipotecznego lub czynszu zrób rozeznanie.
Jeśli naprawdę walczysz – może byłeś bezrobotny lub nadal dochodzisz do siebie po bezrobociu – twój pierwszy instynkt po uzyskaniu opłata stymulacyjna może polegać na opłaceniu czynszu lub kredytu hipotecznego, ponieważ są to prawdopodobnie największe miesięczne wydatki, a zatem wydają się najbardziej ważny. Ale może rozsądnie byłoby powstrzymać się od tego z jednego powodu: obowiązujące obecnie szeroko zakrojone moratoria na czynsz i kredyty hipoteczne mogą wyeliminować, opóźnić lub zmniejszyć twoje płatności.
Jeśli jesteś najem, odwiedź listę Biura Ochrony Finansowej Konsumentów Pomoc dla Najemców. Agencja prowadzi również listę opcje umarzania kredytu hipotecznego i zabezpieczenia. Jeśli oprzesz się na jednym z tych programów, możesz uwolnić pieniądze stymulujące na bardziej naglące wydatki życiowe.
„Naprawdę twierdzę, że powinieneś skorzystać ze wszystkich tych programów i nie wydawać ani grosza więcej, niż potrzebujesz”, mówi Alvarez. Chodź jednak ostrożnie: wiadomości szybko się tutaj zmieniają. Centra Kontroli i Zapobiegania Chorobom są oczekuje się przedłużenia nakazu eksmisji, który obecnie wygasa 31 marca do tego lata, ale jeszcze tego nie zrobił.
2. Zadaj sobie pytanie: kiedy uderzył COVID, co pozwoliłem mi wpaść przez te szczeliny?
OK, teraz nadszedł czas, aby przypomnieć sobie miniony rok. Kiedy potrzebowałeś pieniędzy na zakupy spożywcze lub opiekę dzienną, czy ograniczyłeś niezbędne wydatki, takie jak ubezpieczenie zdrowotne? Zrezygnowałeś z polisy ubezpieczeniowej na życie? Czy masz stos niezapłaconych rachunków medycznych, które mogą wpłynąć na Twoją zdolność kredytową? Czy odłożyłeś całkowicie niezbędną (tj. zorientowaną na zdrowie lub bezpieczeństwo) naprawę swojego domu lub samochodu? Poświęć trochę czasu na oszacowanie wydatków, które mogłeś odsunąć ze względu na konieczność ekonomiczną. „Szukasz rzeczy, które mogłeś przegapić” — mówi Hendrickson. „Niektórych z tych rzeczy, które ograniczyłeś lub opóźniłeś płatności, mogłeś zapomnieć. Czas to wyrównać.
3. Uzupełnij swoje oszczędności awaryjne.
Doradcy finansowi mają różne podejścia i punkty widzenia, ale wydaje się, że każdy z nich, z którym rozmawiałem zgodzić się na jedną fundamentalną: uważać fundusz ratunkowy za kamień węgielny twoich osobistych finansów zdrowie. Całkiem możliwe, że w ciągu ostatniego roku zagłębiłeś się w swoje awaryjne oszczędności (nie jesteś sam. Zrobiłem.) Teraz nadszedł czas, aby to uzupełnić. Ile potrzebujesz? Większość doradców zaleca wydatki na życie od trzech do sześciu miesięcy — w tym czynsz, jedzenie, transport i rozrywkę. Możesz przejść na szczupłą stronę, jeśli Twoja branża, lokalizacja i zestaw umiejętności pomogą Ci szybko znaleźć pracę, jeśli stracisz obecną; bądź bardziej konserwatywny, jeśli pracujesz w branży, w której rynek pracy jest trudniejszy.
4. Zlikwiduj – lub odłóż – wysoko oprocentowany dług.
Teraz nadszedł czas, aby zaatakować część długu, który nagromadziłeś w ciągu ostatniego roku. „Przy stopach procentowych tak niskich, jak obecnie, nie powinieneś płacić piętnastoprocentowej stopy procentowej od niczego” – mówi Hendrickson. Spłać tyle, ile możesz, jednocześnie biorąc pod uwagę swój fundusz awaryjny — są one równie ważne. Może idź pół na pół. Jeśli masz dobry kredyt, masz saldo i spodziewasz się, że Twoje dochody wzrosną w ciągu następnego roku, rozważ przeniesienie salda na kartę kredytową z tymczasowym RRSO 0%. To dałoby ci trochę oddechu, aby wykorzystać pieniądze stymulacyjne na pilniejsze potrzeby. Pamiętaj tylko, że wszystkie przelewy salda w końcu się zrealizują.
5. Zadbaj o swoje inwestycje
Jeśli dotarłeś tak daleko, jesteś w dobrej formie. Nadal masz trochę pieniędzy stymulujących i chcesz, aby rosły na giełdzie. Dobry. Jeśli nie masz konta IRA, zacznij je – zajmuje to 15 minut. Dosłownie. A Roth IRA, dostępny dla singli, którzy zarabiają poniżej 140 000 USD i par, które zarabiają poniżej 208 000 USD, pozwala wpłacić do 6 000 USD rocznie ze znacznymi korzyściami podatkowymi (jeśli zarobisz więcej, istnieje luka prawna do rozpoczęcia.) W normalnych latach ostateczny termin wpłaty do zeszłorocznego IRA to dzień podatkowy, 15 kwietnia; w 2021 r. IRS ma przedłużył ten termin do 17 maja lub 15 czerwca, jeśli jesteś w Teksasie. Po otwarciu IRA rozważ umieszczenie swoich środków w instrumencie inwestycyjnym o niższym ryzyku, takim jak ETF na szerokim rynku, a nie w jednej akcji, takiej jak, och, GameStop. Jeśli wszyscy jesteście zapięci na froncie IRA, rozważ użycie pieniędzy stymulacyjnych, aby otworzyć Plan 529 na przyszłe koszty edukacji Twojego dziecka.
6. Zaplanuj długo oczekiwane wakacje lub wizytę u rodziny.
Teraz fajne rzeczy. Zostałeś zaszczepiony — lub wkrótce będziesz. Dawno nie widziałeś MeeMaw, PeePaw, PayPal ani nikogo innego. Są zaszczepione (mam nadzieję). Twoje dzieci są bezpieczne do odwiedzenia z zaszczepionymi dziadkami w domu. Zastanów się nad rezerwacją podróży w najbliższym czasie — nawet jeśli jest to jeszcze w tym roku, ponieważ oczekuje się, że ceny biletów lotniczych i hoteli wzrosną.
7. Wydawanie bodźców na coś innego? Rozważ zrobienie tego lokalnie.
Warto pamiętać, że celem stymulacji jest ożywienie gospodarki, zwiększenie wydatków i zatrudnienia. Im bliżej domu wydajesz pieniądze, tym lepiej będzie twoja społeczność.
„Mieszkam w czterotysięcznym mieście i czuję się bardzo, bardzo mocno wydając pieniądze za pośrednictwem lokalnych firm. Dzięki temu wszystko działa”, mówi Hendrickson. Czy w każdym razie Jeff Bezos nie zarobił na tobie wystarczająco dużo pieniędzy w ciągu ostatniego roku?
8. Nie potrzebujesz tego — czy czujesz się naprawdę altruistyczny? Dziel się bogactwem.
Może radzisz sobie tak dobrze, że nie masz pilnej potrzeby pieniędzy, które właśnie pojawiły się na Twoim koncie. To fantastycznie. Rozważ przekazanie go tym, którzy naprawdę go potrzebują, za pomocą: fundusz wzajemnej pomocy— organizacja non-profit skupiająca lokalne wysiłki na rzecz odbudowy. Znajdź pobliski na Centrum wzajemnej pomocy.
