Ceny na wszystko, od benzyny po artykuły spożywcze, wywierają nacisk na amerykańskie gospodarstwa domowe. I, wbrew początkowym zapewnieniom, wydaje się, że ten ostatni atak inflacji wcale nie jest taki tymczasowy. To zmusza Rezerwę Federalną, która sygnalizuje, że wcześniej niż później wciśnie pedał hamulca. Niedawno ogłosił plany przyspieszyć zakończenie programu skupu obligacji, który ma stymulować udzielanie pożyczek w najgorszej pandemii. Fed przewidywał jednocześnie aż trzy podwyżki stóp procentowych w tym roku, a potencjalnie więcej w przyszłości.
Co to oznacza dla pożyczkobiorców i inwestorów?
Chociaż ten zwrot w polityce jest znaczący, Brent Weiss, współzałożyciel firmy Facet Wealth zajmującej się wirtualnym planowaniem finansów ostrzega również, by nie przesadzać. „To, czego nie chcemy robić, to ściganie nagłówków wiadomości” – mówi. „Chcesz zastosować się do spersonalizowanego planu”.
Drastyczne zmiany w Twojej strategii mogą nie być uzasadnione. Ale eksperci twierdzą, że istnieje kilka korekt, które można wprowadzić, aby zapobiec oczekiwanym podwyżkom stóp i poprawić swoją sytuację finansową. Oto co robić.
1. Zapytaj swoją gotówkę.
Jeśli twoje pieniądze znajdują się na koncie bankowym oprocentowanym zerowym lub zbliżonym do niego, tak naprawdę nie chodzisz po wodzie. Kiedy ceny konsumpcyjne rosną w tempie 6,8% w ujęciu rocznym, tak jak teraz, Twoje saldo bankowe jest efektywnie przegrywający około 6,8% jego wartości rocznie.
Jak zwięźle ujmuje to Weiss: „Gotówka jest teraz przerażającym miejscem”.
Nawet gdy Fed podnosi stopy, zwykle robi to powoli. W międzyczasie Weiss mówi, że możesz chcieć przemyśleć, ile pieniędzy zostawiasz na koncie bankowym, które przegrywa wyścig z inflacją. W szczególności w przypadku młodszych rodziców wszystko, co wykracza poza to, czego potrzebujesz w nagłych wypadkach lub krótkoterminowych zakupach – na przykład zaliczka na dom – jest prawdopodobnie lepiej zainwestowane.
Dla kogoś, kto pracuje w swojej pracy przez długi czas, Weiss mówi, że prawdopodobnie wystarczy na koncie bankowym tylko na pokrycie trzech do sześciu miesięcy wydatków. Osoby o bardziej niestabilnej karierze lub rozpoczynające własną działalność gospodarczą mogą chcieć nieco zwiększyć, odkładając na bok wartość od sześciu do dziewięciu miesięcy. Ale pieniądze, o których wiesz, że nie będziesz potrzebować przez pięć do dziesięciu lat, można wydajniej wykorzystać.
„Jeśli masz nadmiar gotówki, musisz zadać sobie pytanie, dlaczego” – mówi Weiss. Możesz chcieć wystawić te dodatkowe pieniądze na ryzyko, jeśli oznacza to przeciwdziałanie inflacji, mówi.
2. Sprawdź ze sprawdzania.
W ciągu ostatnich kilku lat nie było gigantycznej różnicy między rachunkami bieżącymi a oprocentowane konta oszczędnościowe pod względem zwrotu z wpłaty – te ostatnie nie są dokładnie oferowane ogromne wypłaty. Ale ponieważ stopy procentowe banków są zazwyczaj powiązane ze „stopą funduszy” ustaloną przez Fed, może to zacząć się zmieniać, mówi Matt Schaller, planista z St. Louis z doradztwem inwestycyjnym. Moneta.
„Jeśli masz fundusz na deszczowy dzień i wszystko jest na koncie czekowym, może to być dobry moment, aby poszukać konta oszczędnościowego w swoim banku lub internetowej platformie oszczędnościowej”, mówi Schaller. Banki internetowe, takie jak Ally i Marcus, oferują wyższe RRSO niż większość instytucji tradycyjnych, więc prawdopodobnie zbierzesz większe nagrody, parkując tam swoje pieniądze.
Oczywiście, nawet jeśli stopy wzrosną, Twoje depozyty bankowe prawdopodobnie opóźnią inflację o znaczny margines. Tak więc, konta z ubezpieczeniem federalnym są dobrym miejscem, w którym możesz umieścić swoje fundusze awaryjne i pieniądze na potrzeby krótkoterminowe, ale nie jest to miejsce, w którym chcesz przechowywać nadwyżkę gotówki.
3. Zmniejsz saldo kredytów.
Podczas gdy inwestorzy i posiadacze kont oszczędnościowych z zadowoleniem przyjmą większe zyski w przyszłości, istnieje jeszcze jedna strona potencjalnych podwyżek stóp procentowych: wkrótce pożyczanie może być droższe.
Jeśli masz pożyczki o stałym oprocentowaniu, twoja sytuacja nie zmieni się w zależności od tego, co robi lub czego nie robi Rezerwa Federalna. Ale w przypadku zadłużenia o zmiennym oprocentowaniu – kategoria, która obejmuje wiele prywatnych pożyczek studenckich, kredytów samochodowych, linii pod zastaw domu i kart kredytowych – naliczane odsetki są oparte na warunkach rynkowych.
Jeśli masz pożyczki o zmiennym oprocentowaniu, Schaller mówi, że prawdopodobnie zobaczysz, że Twoje opłaty finansowe wzrosną, jeśli decydenci Fed zdecydują się podnieść stopę funduszy. To sprawia, że jest to świetny czas na spłatę salda — zwłaszcza w przypadku pożyczek, w przypadku których już otrzymujesz wysokie oprocentowanie.
Jednym z oczywistych celów są karty kredytowe, które zazwyczaj nakładają jedne z najwyższych stawek każdego rodzaju zadłużenia. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na natychmiastową spłatę, eksperci sugerują refinansowanie tego salda, aby uniknąć ogromnych opłat finansowych. Jednym ze sposobów, aby to zrobić, jest przeniesienie zadłużenia na nową kartę ze stawką początkową 0%, zwłaszcza jeśli uważasz, że możesz wyzerować saldo w ciągu kilku miesięcy. Pamiętaj tylko, że prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić od 3 do 5% opłaty za przelew, a stawki wzrosną po zakończeniu wstępnego okresu.
Mniej ryzykowną opcją jest zaciągnięcie pożyczki osobistej o stałym oprocentowaniu, której użyłbyś do wymazania salda karty. „To lepsze niż 15-procentowe RRSO, które może w końcu wzrosnąć do 20 procent”, mówi Weiss.
4. Refinansuj swój kredyt hipoteczny.
Właściciele domów z kredytami hipotecznymi o zmiennym oprocentowaniu lub ARM mogą być w szoku, jeśli bank centralny podejmie agresywne działania w celu zwalczania inflacji. Pożyczki te zwykle zaczynają się od bardzo konkurencyjnych stawek, ale następnie „resetują się” do nowej stopy po, powiedzmy, trzech lub pięciu latach.
Jeśli Fed podniesie stawki od teraz do tego czasu, wzrost Twojej miesięcznej płatności może być jeszcze wyższy. Weiss mówi, że teraz jest dobra okazja do refinansowania na pożyczkę o stałym oprocentowaniu, aby oszczędzić sobie większych niespodzianek.
Chociaż pożyczki o stałym oprocentowaniu nie zawsze idą w parze ze stopą funduszy federalnych, Schaller twierdzi, że nawet RRSO tych kredytów hipotecznych może zacząć rosnąć, jeśli utrzyma się ponadprzeciętna inflacja. Więc nawet jeśli nie masz ARM, zamiana kredytu hipotecznego, gdy stopy procentowe są nadal niewiarygodnie niskie, może być dobrym pomysłem, jeśli możesz ogolić swoją płatność na tyle, aby uzasadnić koszty zamknięcia.
Za każdym razem, gdy ubiegasz się o dużą pożyczkę, Weiss mówi, że powinieneś najpierw zwrócić uwagę na swój wynik FICO. Na przykład spłata salda kredytu odnawialnego i dokonywanie szeregu terminowych płatności pokazuje kredytodawcom, że jesteś mniej ryzykownym klientem. „Jeśli zwiększysz swoją zdolność kredytową, oprocentowanie Twoich pożyczek spadnie” – mówi Weiss.
5. Przejrzyj swoje inwestycje
Jednym z aksjomatów świata inwestycji jest to, że gdy stopy procentowe idą w górę, ceny obligacji spadają. Obligacje długoterminowe są zwykle bardziej wrażliwe niż większość w środowisku rosnących stóp procentowych, więc chcesz się upewnić, że nie jesteś nadmiernie eksponowany.
Jeśli twoje obligacje są już dość zróżnicowane — na przykład zainwestowałeś w fundusz o szerokim indeksie — Weiss mówi, że prawdopodobnie jesteś w całkiem dobrej formie. Zauważa, że podwyżki stóp procentowych są już wycenione na rynku, więc niekoniecznie masz zamiar osiągnąć ogromny zysk wchodząc na całość na krótkoterminowych obligacjach w tej chwili. „Jedynym sposobem, aby to osiągnąć, jest wzrost stóp procentowych bardziej niż oczekiwano”, mówi Weiss.
Schaller widzi jednak pole do dalszego wzrostu rentowności w przyszłym roku. Mówi, że doradza większości swoich klientów, aby skupili się na obligacjach, które dojrzewają w ciągu kilku lat lub krócej, aby mogli potencjalnie odwrócić się i kupić bardziej opłacalne aktywa, jeśli rentowność nadal będzie rosła. Ci, którzy inwestują za pośrednictwem funduszy inwestycyjnych, mogą działać na tej samej zasadzie. „Możesz być bardziej strategiczny i patrzeć na fundusze, które koncentrują się na czasie, którego szukasz”, mówi Schaller.
