Dzięki wysokiemu poziomowi stresu i kilka godzin snubycie rodzicem to pewny przepis na niechlujstwo Planowanie finansowe. Każdy, od sąsiadów, przez krewnych, po algorytmy predykcyjne dla reklam na Facebooku, chce nastraszyć Cię do wydawania pieniędzy. Tymczasem najpotrzebniejsze rzeczy – pieluchy, ubrania, łóżeczka – to: wystarczająco drogie na własną rękę.
Podczas gdy stres związany z rodzicielstwem mija, podejście ad hoc do: wydatki często pozostaje. Rodzice spędzają lata na spryskiwaniu węża dolarowego na obozach, ligach sportowych, zajęciach pozaszkolnych i cokolwiek innego, co się pojawi. Po dziesięcioleciach bezkrytycznego wydawania pieniędzy są nieprzygotowani na ważne wydarzenia życiowe, takie jak czesne na studiach i emerytura do kalectwa i śmierci. Żały finansowe? Podobnie jak wielki ekonomista Frank Sinatra, mają kilka.
Ale ten żal nie jest nieunikniony. Zapytaliśmy planistów finansowych o największe finansowe żale, jakie słyszeli od klientów, którzy są rodzicami. Wielu twierdziło, że ich klienci z dziećmi chcieliby wcześniej rozpocząć planowanie finansowe, co nie jest zaskakujące (szczerze mówiąc, tylko bogaci ludzie zaczynają oszczędzać, kiedy powinni). Ale podzielili się także sprzecznymi z intuicją radami, jak priorytetowo traktować pieniądze w dłuższej perspektywie. Oto, co powinieneś wiedzieć o największych błędach finansowych i jak zmienić kurs, zanim będzie za późno.
Błąd finansowy: przedporodowe szaleństwo wydatków
Planista finansowy z Luizjany i ojciec czwórki dzieci Grzbiet Alajahwon zauważa, że chętni rodzice przepłacają przed narodzinami dziecka. Po omówieniu podstaw — łóżeczka, fotelika samochodowego, pieluch, śliniaków i ubrań — nie wiedzą, gdzie się zatrzymać.
„Nigdy nie wiesz dokładnie, czego potrzebujesz i jaki jest luksus” – mówi Ridgeway. Jednak po kilku miesiącach bycia rodzicem łatwo zauważyć, co zbiera kurz. „Wszystkie podgrzewacze do butelek, buty dla noworodków i torby dla niemowląt były rzadko używane, jeśli w ogóle”.
Jak to naprawić: Ridgeway doradza pierwszym ekspertom konsultingowym, którzy mają na sercu Twoje najlepsze interesy finansowe. „Zrób listę potrzebnych rzeczy, prosząc zaufanego członka rodziny lub przyjaciela” — mówi. Lepiej reagować na pojawiające się potrzeby, niż próbować je przewidywać. „Kiedy dziecko urodzi się, w razie potrzeby kup dodatkowe rzeczy. Wiem, że przewijak brzmi fajnie, ale kiedy jesteś w innym pokoju i śpisz tylko trzy godziny, ręcznik na kanapie wystarczy.
Jako głowa dużego gospodarstwa domowego, dodatkową radą Ridgewaya jest utrzymywanie sprzętu dziecięcego w dobrym stanie, aby uniknąć niepotrzebnych ponownych zakupów. „Dzieci szybko wyrastają z różnych rzeczy, a ty możesz mieć cztery takie jak ja” — mówi. „Co ułatwia przekazanie starych ubrań, które dziecko nosiło na jednym wielkanocnym obrazku”.
Błąd finansowy: nie zaczniesz oszczędzać wcześniej
Wraz z odpływem pieniędzy na pieluchy, opiekę dzienną i nie tylko, wczesne lata rodzicielstwa pozostawiają niewiele miejsca na ruchy oszczędności. Ale jako planista finansowy z Michigan i ojciec czwórki dzieci Paul Fenner mówi, rodzice, którzy nie znajdują sposobu, aby wcześnie zacząć oszczędzać pieniądze, nieuchronnie tego żałują. „Żalem numer jeden, jaki słyszę od rodziców, jest to, że nie zaczęli oszczędzać wcześniej w swoim życiu” – mówi. „Niezależnie od tego, czy jest to oszczędzanie na emeryturę, czy na studia, żałują, czy po raz drugi zgadują, że nie podejmują decyzji o wcześniejszym planowaniu”.
Jak to naprawić: Najlepszy czas na rozpoczęcie wzrostu Twoich pieniędzy to 10 lat temu. Drugi najlepszy czas jest dzisiaj. Więc zacznij gromadzić gotówkę. Ale już. Zapytaj kogoś, komu ufasz, jak sprawić, by Twoje pieniądze rosły z biegiem czasu i postępuj zgodnie z jego radą tak szybko, jak to możliwe. Jak mówi Fenner, najtrudniejszy jest pierwszy krok. „[Rodzice mogą być] boją się zrobić pierwszy krok lub że ich ambicje były niejasne, gdzie nie wiedzieli, od czego zacząć lub do kogo się zwrócić, aby wesprzeć rodzinę – mówi.
Pomyłka finansowa: wielki sukces na weselu dziecka
Śluby nadają ton małżeństwu na wiele sposobów. Pary chcą rozpocząć nowe życie razem z radością i świętowaniem, a rodzice chcą pomóc. „Śluby przynoszą całą rodzinę i są omawiane przez dziesięciolecia później”, planista finansowy z Ohio Curtis Bailey mówi. „Rodzice chcą jak najlepiej dla swoich dzieci i oferują pomoc w opłaceniu rachunków”. Ale radość i świętowanie nie są tanie. „Kiedy budżet zaczyna przesadzać, często rodzice nadal wypisują czeki”.
Jak to naprawić: Nie dawaj swoim dzieciom carte blanche na ich wielki dzień. Bądź hojny, ale bądź hojny z jednorazową wypłatą ryczałtu. “Widziałem kilku rodziców, którzy po prostu wypisali jednorazowy czek” – mówi Bailey. "Otóż to. Ustala budżet i daje parze pierwszą okazję, jak go wydać. Kompromisy stają się bardziej realne dla dzieci, gdy wypisują czek z własnego konta bankowego na wydatki na ślub”.
Błąd finansowy: nie maksymalizowanie Roth IRA
Anthony Watson, założyciel firmy zarządzającej majątkiem z Michigan Specjaliści Thrive Emerytury, stwierdza, że jego klienci często życzą sobie, aby sfinansowali Roth IRA wcześniej w swojej karierze, podczas gdy zarówno ich dochody, jak i stawki podatkowe były niższe. Podczas gdy składki na tradycyjne IRA można odliczyć od podatku, a Twoje zarobki rosną bez podatku, dopóki nie zapłacisz podatki, gdy zaczniesz wycofywać się z konta, Roth IRA podlegają opodatkowaniu, gdy wpłacasz składki im. „Ponadto, możliwość wniesienia wkładu do Roth IRA zostaje wycofana przy Skorygowanym dochodzie brutto wynoszącym 125 000 USD dla osób samotnych i 198 000 USD dla par” – mówi Watson.
Jak to naprawić: Po maksymalnym wykorzystaniu przez pracodawców odpowiednich przepisów do ich 401(K), priorytetem jest finansowanie ROTH IRA. „Aktywa o wysokim wzroście, takie jak akcje Roth IRA we wczesnym okresie życia, mogą postawić ludzi w doskonałej sytuacji w późniejszym życiu, dając im pokaźne wolne od podatku źródło dochodu na sfinansowanie emerytury” – mówi Watson. „W połączeniu z kwalifikowanymi pojazdami emerytalnymi, takimi jak 401(k) lub IRA, które są opodatkowane według stawek dochodu osobistego po wycofaniu na emeryturę, osoba może stworzyć skuteczną podatkową strategię wycofania w późniejszym życiu, dodając ogromną wartość do emerytury sytuacja."
Błąd finansowy: zbyt duże inwestowanie w obligacje zamiast akcji
Watson stwierdza, że jego starsi klienci życzą sobie osiągania lepszych zysków poprzez posiadanie większej liczby akcji i mniejszej liczby obligacji w swoim portfelu.
„Młodzi ludzie często naiwnie trzymają obligacje w portfelu, ponieważ uważają, że zapewnia im to potrzebną dywersyfikację”, mówi, dodając, że zdolność do pracy za stałą pensję i stałego wkładu do portfela inwestycyjnego w czasie pełni rolę, jaką obligacje odegrają w teczka.
Ale pamiętaj: nie oznacza to obstawiania poszczególnych akcji w nadziei na pokonanie rynku. „Chociaż można od czasu do czasu odnieść sukces na rynkach lub wybrać akcje, prawdopodobieństwo powolnego i stałego wzrostu portfela i pozwalanie na składanie składników na swoje działanie jest niskie”, he mówi.
Jak to naprawić: Watson radzi podążając za prostym podejściem do inwestowania opartym na wskaźnikach, mówiąc, że rodzice będą mieli więcej szczęścia, korzystając z niskich kosztów, zdywersyfikowane fundusze ETF, zamiast podążać za tłumem i próbować wyłapywać rynki lub trafiać do domów przez akcje owocobranie. I tak, ojcowie Reddit, w tym gnojki Gamestop.
Błąd finansowy: nieuczenie dzieci umiejętności finansowych
Kiedy dzieci wchodzą w młody wiek dorosły, często zmagają się z koncepcjami finansowymi. Pożyczki studenckie, kredyty i inwestycje są dla nich nieuchwytne. „Wielu rodziców żałuje, że nie uczyli swoich dzieci więcej o finansach” Doradca finansowy w Południowej Karolinie i ojciec trójki dzieci Karol H Tomasz III mówi. „Wahanie często pochodzi od rodziców, którzy sami nie są pewni”.
Jak to naprawić: Nie jest łatwo powiedzieć swoim dzieciom, że czegoś nie wiesz. Ale Thomas mówi, że zastanawianie się, w jaki sposób pieniądze, dług i kredyt mogą zbliżyć twoją rodzinę. „Potraktuj to jako okazję do wspólnej nauki” – mówi. „Na przykład, jeśli otrzymasz rachunek pocztą, zaproponuj, że spojrzysz na niego z dzieckiem i porozmawiaj o tym, co ma sens, a co nie. Wszyscy będą mogli o tym porozmawiać”.
Błąd finansowy: niewykorzystanie środków na ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa
Nikt nie lubi płacić za ubezpieczenie. To drenaż twojego portfela, który przez większość czasu nie przynosi korzyści. Ale kiedy zdarzają się sytuacje awaryjne, które zdarzają się częściej wraz z wiekiem, poduszka ubezpieczeniowa może mieć istotne znaczenie dla rodzin. Megan Kopka, doradca finansowy z Północnej Karoliny, specjalizujący się w doradzaniu rodzinom dzieci niepełnosprawnych, mówi, że brak jakiegokolwiek lub wystarczającego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy lub na życie może prowadzić do poważnych żalu. Często niepełnosprawność wiąże się z dużymi opłatami medycznymi” – mówi. „Te dwa ubezpieczenia są często pomijane lub bagatelizowane. W najgorszym przypadku to może być największy żal”.
Jak to naprawić: Zapisz się na ubezpieczenie na życie i rentę. Płać polisę co miesiąc. Narzekaj ile chcesz, gdy wszystko jest w porządku i poklep się po plecach, gdy wszystko pójdzie nie tak i jesteś przygotowany. „Jeśli nie jesteś na dobrej drodze emerytura i dzieci są starsze, a studia nie są objęte ubezpieczeniem, a następnie uzyskaj ubezpieczenie na życie na wypadek, gdyby dochód twojego gospodarstwa domowego obniżył się z powodu niepełnosprawności lub śmierci ”- mówi.
Błąd finansowy: stawianie na pierwszym miejscu nauki szkolnej dla dzieci nad własną emeryturą
Wierz lub nie, ale stawianie dzieci na pierwszym miejscu może być ogromnym błędem. Planista finansowy z Ohio John Bovard ojciec czwórki dzieci mówi, że jego starsi rodzice często zdają sobie sprawę, że popełnili błąd, zbyt mocno wspierając swoje dzieci.
„Często martwili się, że ich dzieci pójdą do dobrej szkoły” — mówi Bovard. Martwili się o opłacenie czesnego i upewnienie się, że nie ma żadnego zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego. A potem zdają sobie sprawę, że prawdopodobnie powinni byli wykorzystać te pieniądze na własną emeryturę”.
Jak to naprawić: Pożyczki studenckie są bez żartów. Ale czesne ma większą elastyczność niż oszczędzanie na emeryturę. „Często mówię klientom, że twoje dzieci mogą brać pożyczki studenckie, ale nie możesz wziąć pożyczki emerytalnej” – mówi Bovard. „To nie istnieje”. Twoje dzieci idą na studia na wczesnym etapie życia. Jeśli wszystko pójdzie dobrze, ich wykształcenie daje im dostęp do wyższych dochodów; mają więcej czasu na spłatę zadłużenia studenckiego, niż Ty musisz sfinansować swoją emeryturę. „Musisz upewnić się, że zaznaczasz odpowiednie oszczędności emerytalne przed przedłużeniem siebie i pomaganiem dzieciom” – mówi Bovard.
