Dług studentów to 1,7 biliona dolarów ciężaru, który spoczywa na plecach 45 milionów Amerykanów. Kryzys to taki, który definiuje niepewność ekonomiczna pokolenia. Miliony Amerykanów, którzy mają średni dług w wysokości od 25 000 do 50 000 dolarów, otrzymali mile widzianą ulgę, gdy w ramach ustawy CARES z 2020 r. spłaty kredytów studenckich zostały tymczasowo wstrzymane. A potem przerwał. A potem przerwał jeszcze kilka razy.
Teraz jest maj 2022 r., a pożyczki studenckie nie zostały spłacone, a raczej nie musiały być spłacane, przez jakieś dwa lata. Prezydent Biden podobno rozważa anulowanie 10 000 USD zadłużenia studenckiego dla pożyczkobiorców, którzy zarabiają mniej niż 150 000 USD rocznie jako pojedynczy zgłaszający i 300 000 USD jako współwyznawcy. Niektórzy krytycy twierdzą, że to za mało — średnia kwota zadłużenia z tytułu pożyczki studenckiej wynosi około 30 000 USD na pożyczkobiorcę — za dług, do którego narastania Amerykanie byli silnie zachęcani jako inwestycja w ich finansową przyszłość. I odwrotnie, inni argumentują w imieniu tych, którzy spłacili swój dług, że jest to po prostu niesprawiedliwe.
W najszerszym sensie, co w rzeczywistości zrobiłoby dla rodzin i całej gospodarki anulowanie 10 000 USD, 50 000 USD lub całego zadłużenia studenckiego dla każdego, kto się kwalifikuje? A jeśli go anulujemy, jak zatrzymać cykl niespłaconych długów studenckich? Aby zgadnąć, jak mogłaby wyglądać przyszłość – i jak bardzo może się zmienić, gdyby przeciętna rodzina nagle nie musiała płacić od 400 do 500 dolarów miesięcznie w kredytach studenckich (lub zamiast faktycznego spłacania zadłużenia, bardziej prawdopodobne jest, że spłacają odsetki od swoich kredytów głównych), Ojcowski rozmawiał z Jane Fox, Ali R. Bustamante i Persis Yu, trzech ekspertów w tej dziedzinie, aby zobaczyć, jak może wyglądać przyszłość. Oto ich 11 największych wniosków, które dają nam poczucie ogromnego zakresu problemu – i wskazówkę, jak można go rozwiązać.
1. Kiedyś nie było tak źle
Kryzys zadłużenia studentów jest stosunkowo nowy. „Uczelnia w zasadzie była prawie wolna” — mówi Jane Fox, obrońca prawny w kancelarii Legal Aid w Nowym Jorku, aktywny członek związku adwokackiego i stypendysta Studenckiego Centrum Ochrony Kredytobiorców. „Jeżeli chodziłeś do szkoły państwowej, przed latami 80-tymi studia były przystępne, mogłeś dostać tę wakacyjną pracę, zarobić kilka tysięcy dolarów, opłacić czesne na następny rok. Dokonaliśmy wyborów jako kraj, aby zdefinansować publiczne szkolnictwo wyższe, a teraz mamy 45 milionów ludzi [którzy nie mogą wyjść z tego długu”.
Ali R. Bustamante, wicedyrektor programu Education, Jobs & Worker Power w Instytucie Roosevelta zgadza się. „W przeciwieństwie do zadłużenia karty kredytowej lub kredytów hipotecznych, jedynym powodem, dla którego faktycznie istnieje zadłużenie studenckie, jest to, że w przeszłości od kilkudziesięciu lat polityka federalna i stanowa obciążyła finansowanie uniwersytetów rodziny.”
Przez ostatnią dekadęna przykład stany ograniczyły finansowanie szkolnictwa wyższego o prawie 9 miliardów dolarów — a po 10 latach wcześniej studenci płacili czesne około jednej trzeciej kosztów funkcjonowania uczelni, teraz płacą około połowa. Cięcia w budżecie państwa spowodowały wzrost kosztów nauki dla samych studentów, wg analizy Centrum Budżetu i Priorytetów Polityki. W rzeczywistości 41 stanów wydało mniej na studentów w ciągu ostatniej dekady, a w ośmiu stanach finansowanie spadło o ponad 30%. Czesne w 2018 roku wzrosło o 37% od 2008 roku. Jednocześnie 3,6% wydatków federalnych w 2018 r. Wydano na szkolnictwo wyższe: poprzez federalną pomoc dla studentów i pożyczki, stypendia i umowy.
2. Kredytobiorcy nie są nieodpowiedzialni
Posiadanie długu studenckiego nie czyni Cię nieodpowiedzialnym. „To nie było tak, że były to zakupy pod wpływem impulsu”, mówi Bustamante. „To była część realizacji amerykańskiego snu”.
A takie pożyczki były od pokoleń mocno dotowane.
Podczas gdy przed erą II wojny światowej kolegium było pochodzeniem zamożnych, po II wojnie światowej pożyczki i stypendia na studia stały się nieodłączną częścią GI Bill — co oznacza, że wielu ludzi, których nie było stać na rozpoczęcie nauki w college'u, było w stanie to zrobić, za Rynek analiza. Następnie, w 1965 r., uchwalono Ustawę o szkolnictwie wyższym, która miała wspierać uczelnie, a także pomagać studentom w ich stypendiach i pożyczkach. (Należy zauważyć, że stypendia są jak stypendia; pożyczki muszą być spłacone.) W ciągu następnych kilku dziesięcioleci uchwalono prawa, które uczyniły pożyczki bardziej dostępnymi, ograniczyły wymagania dochodowe, aby je otrzymać, i umożliwiły rodzicom zaciągać pożyczki dla swoich dzieci – podczas gdy federalne inwestycje w szkoły zaczęły spadać, a pożyczki zastąpiły dotacje jako zwykłe inwestycje federalne, ta sama analiza wskazuje. Wzrosły koszty studiów; płace nie zmieniły się; a zamiast stypendiów dla studentów, rząd federalny udzielał pożyczek.
„Nie tylko było to zachęcane i określane jako odpowiedzialne, ale zostało to zrobione tak agresywnie – aby zrównoważyć rzeczywistość, w której kolegium koszty idą w zawrotnym tempie”. Dotyczy to jeszcze bardziej stanowych szkół wyższych, które są zwykle postrzegane jako bardziej przystępne cenowo opcja, gdzie w latach 1988-2018czesne wzrosło o ponad 200%, a na prywatnych uczelniach o 130%.
3. Nie masz długu? Twoi rodzice byli prawdopodobnie zamożni
Większość ludzi, którzy mają zadłużenie studenckie, ma je, ponieważ nie są zamożni. „Jeśli jesteś bogaty, nie masz długów studenckich” — mówi Fox. „Jeśli dorastałeś jako bogacz lub nawet z wyższej klasy średniej, nie masz długów studenckich, ponieważ twoi rodzice oszczędzali na studia, a twoja uczelnia została opłacona. Ale rodzice większości ludzi, biorąc pod uwagę koszty studiów, nigdy nie byliby w stanie zaoszczędzić wystarczająco dużo”.
Szacunki na rok 2021 do CNBC fże rodzice by muszę zaoszczędzić jakieś 300 dolarów miesięcznie w celu wysłania dziecka na czteroletnią państwową uczelnię publiczną, a do prywatnych uczelni – 600 dolarów miesięcznie. To jakieś 3600 do 7200 dolarów rocznie na samotne dziecko. Mediana dochodu narodowego dla czteroosobowej rodziny w roku podatkowym 2021 było 79 900 USD rocznie, co oznacza, że aby odłożyć na studia dla jednego dziecka, rodzic osiągający średni dochód musiałby zaoszczędzić od 4,5% do 9% swoich dochodów na przyszłość swojego dziecka. Dla jeszcze większego kontekstu, przed pandemią pary małżeńskie spędziły średnio 10% ich dochodów na opiekę nad dziećmi, podczas gdy samotni rodzice przeznaczali do jednej trzeciej swoich dochodów na opiekę nad dziećmi. Szacunki wydatków gospodarstw domowych w 2020 r. wykazały, że przeciętne gospodarstwo domowe wydaje 21 409 dolarów rocznie na czynsz lub kredyt hipoteczny, media, pralnia, środki czystości i media. Wielu rodziców z pokolenia milenialsów spłaca również swoje długi studenckie lub medyczne, kupuje artykuły spożywcze i opłaca dodatkowe zajęcia dla swoich dzieci.
4. Stopy procentowe sprawiają, że dług jest niemożliwy do spłacenia
Sposób, w jaki ludzie mówią o długu studenckim, brzmi tak, jakby ludzie spłacali dług studencki. Ale większość ludzi, którzy nie mają zadłużenia, nie zdaje sobie sprawy, że „nikt nie płaci kapitału. A jeśli nie płacisz swojego kapitału, po prostu podpalasz pieniądze” (Szacunki na rok 2018 odkryli, że mniej niż jedna czwarta osób posiadających kredyty studenckie w rzeczywistości spłaca swoją główną pożyczkę – czyli kwotę pieniędzy, którą zabrali na studia. Oznacza to, że ponad 75% studentów spłaca odsetki, a dług wciąż rośnie.)
Według Foxa jest to podobne do spłacania 30-letniego kredytu hipotecznego, a następnie dowiadywania się po tych 30 latach, że faktycznie posiadasz mniej swojego domu i jesteś winien więcej pieniędzy na dom, niż myślałeś. „Właśnie w to wprowadziliśmy ludzi, w sposób, w jaki ustrukturyzowaliśmy dług” – mówi.
5. Anulowanie długów studenckich prawdopodobnie będzie bodźcem ekonomicznym
Podczas samej przerwy w spłacie długów studenckich rodziny były w stanie zatrzymać 85,5 miliarda dolarów miesięcznie z własnych pieniędzy „bez konieczności pozbawiania ich przez rząd”, mówi Bustamante. I chociaż jest to z pewnością pomocne z ekonomicznego punktu widzenia, anulowanie wielu długów studenckich sprawiłoby, że zmiana byłaby trwała.
Persis Yu, zgadza się dyrektor ds. polityki i rada zarządzająca w Centrum Ochrony Kredytobiorców Studentów. „Pieniądze, których nie płacą na pożyczki studenckie, pieniądze, które są w stanie przeznaczyć na swoje społeczności… [umorzenie długu] nie są odosobnione dla samych pożyczkobiorców. Ma to kluczowe znaczenie dla budowania zdrowszych społeczności” – mówi Yu.
6. I to włożyłoby prawie 400 USD miesięcznie w kieszenie rodziców
Bustamante i Fox porównują powszechne umorzenie długów studenckich jako „równolegle” do ulgi podatkowej na dzieci. „Pojedyncza rodzina ma średnio 393 USD miesięcznie zadłużenia studenckiego. Posiadanie tego w swoich portfelach co miesiąc może być przełomowe. Może to oznaczać bycie w ubóstwie lub nie. To może oznaczać, czy możesz zapłacić za obóz letni.
„Widzieliśmy przebłysk [jak mogłoby wyglądać umorzenie długów] dzięki Child Tax Credit” – powiedział Fox. “Podczas Ustawy O OPIECE, nastąpiła przerwa w udzielaniu pożyczek studenckich i ludzie otrzymywali zasadniczo płatności typu UBI. [Miliony] rodzin zostało wydźwigniętych z ubóstwa, ponieważ to zrobiliśmy. I mogliśmy to zrobić. Postanowiliśmy zrobić dwie rzeczy, które nie są ściąganiem długów studenckich, i postanowiliśmy dać ludziom trochę pieniędzy i w stylu: „Och, zgadnij, co się stało?”. Życie ludzi się zmieniło”.
7. Anulowanie długów studenckich pomogłoby zlikwidować przepaść w zamożności rasowej czarnych rodzin
„Wiemy, że kolorowe społeczności są szczególnie obciążone długami z tytułu kredytów studenckich i nieproporcjonalnie nie spłacają swoich długów” – mówi Yu. Rodziny kolorowe częściej otrzymują wynagrodzenie i zwrot podatku. „Anulowanie znacznej kwoty zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego pomogłoby zlikwidować rasową lukę majątkową, co moim zdaniem jest dla nas niezwykle ważne, aby uznać je za cel polityki w społeczeństwie”.
Fox się zgadza. „Jedną z rzeczy, o których mówił Biden, jest… wykorzystanie polityki umarzania długów w celu zamknięcia rasowej luki majątkowej. Czarni pożyczkobiorcy mają znacznie większy [studencki] dług. Czarnoskórzy pożyczkobiorcy zwykle muszą pożyczać dużo więcej na studia licencjackie, ponieważ mają mniej bogactwa pokoleniowego. Na przykład, mediana dochodów czarnych absolwentów college'ów w wieku 30 lat stanowi obecnie mniej niż jedną dziesiątą wartości netto ich białych odpowiedników, na Washington Post.
8. Zadłużenie studentów jest jednym z powodów, dla których rodziny nie mogą sobie pozwolić na domy
„Dla rodzin [dług studencki ma poważne konsekwencje] dla wzrostu aktywów” – mówi Yu. „Wiemy, że ludzie opóźniają zakładanie rodzin z powodu niespłaconego zadłużenia kredytowego, [że ludzie opóźniają kupowanie] domów, jednego z najbardziej podstawowych aktywów do budowania bogactwa”. Dług studencki utrudnia odkładanie na emeryturę lub oszczędzanie na własne dzieci” przyszłości. Te opóźnienia wpływają na naszą kondycję finansową.
Fox się zgadza. „Ludzie dokonują bardzo ważnych życiowych wyborów z powodu kredytów studenckich. [Oni] odkładają założenie rodziny lub próby zakupu mieszkania lub domu, ponieważ zasadniczo już spłacają kredyt hipoteczny”. Większość spłat kredytów studenckich jest gdzieś od 400 do 500 dolarów miesięcznie, znaczne umorzenie długów oznaczałoby, że dług może przestać wpływać na wybory ludzi, pracę, którą chcą podjąć i rodziny, które chcą Formularz.
9. Dług studencki jest również problemem zdrowia psychicznego
Yu zauważa, że dług studencki ma mierzoną liczbę zdrowia psychicznego ludzi. jedno badanie, Druga szansa: życie bez studenckich długów, opublikowany w National Bureau of Economic Research (NBER) w 2019 r., wykrył osoby, które nie spłaciły pożyczek studenckich i całkowicie im wybaczyły. „Oglądając te gospodarstwa domowe, odkryli, że korzyści dla ich finansów i dobrego samopoczucia emocjonalnego były natychmiastowe”.
Fox zauważa, że osoby, z którymi pracuje, mają „psychiczny emocjonalny wpływ na dług studencki”. „To takie beznadziejne. To nie jest jak żaden inny dług gospodarstw domowych. Zauważa, że dzięki kredytowi hipotecznemu możesz zobaczyć namacalną różnicę w spłacie kredytu hipotecznego w twoim życiu. Ale z długiem możesz obserwować, jak saldo kapitału i odsetek rośnie przez resztę twojego ife. „Byłaby to po prostu jedna z najbardziej transformujących rzeczy, jakie kiedykolwiek wydarzyły się w amerykańskiej polityce”.
10. Umorzenie długu prawdopodobnie nie wpłynie na inflację
Bustamante zauważa, że jeśli chodzi o inflację – powszechny strach przed tym, co by się stało, gdyby dług studencki został anulowany – anulowanie długu studenckiego „nie jest tak naprawdę spowoduje wszelkiego rodzaju zniszczenia w szerszej gospodarce”. To nie jest tak, że, powiedzmy, dajesz 45 milionom rodzin 10 000 lub 50 000 $ sprawdzać. „Jeśli miałbyś anulować całe 1,7 biliona dolarów, to właściwie technicznie anulujesz to przez całe życie milionów ludzi. To nie jest ta ogromna skoncentrowana korzyść. Ma znikomy wpływ na inflację”. Innymi słowy, 393 dolary miesięcznie mogą być przełomowe dla rodziny. Ale to nie sprawi, że dolar będzie bezwartościowy.
11. Przyniosłoby to również korzyści co najmniej 1/5 wszystkich Amerykanów
Yu zauważa, że całkowite anulowanie długów studenckich przyniosłoby natychmiastowe korzyści 20% dorosłych. To „ogromna liczba ludzi. Większość naszych zasad nie ma wpływu na tak wiele osób”. I to nie tylko pomaga pożyczkobiorcom: „Może co piąty dorosły, ale ci ludzie mają rodziny. Kredytobiorcy kredytów studenckich, którzy nie mają tego długu, wpłyną również na ich rodziny”.
