Jeśli saldo kredytu studenckiego przez lata wydawało się magicznie wzrosnąć pomimo regularnych, terminowych płatności i pozostawić zadłużenie więcej niż pierwotnie pożyczyłeś, nie jesteś sam. To nie magia ani przekleństwo, nawet jeśli tak się wydaje. To kapitalizacja odsetek, i jest to sprytny sposób na zwiększenie salda kredytobiorców, tak aby wydawało się, że nigdy się nie wyjdziesz spod Twojego zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego — nawet jeśli zapłaciłeś już więcej niż pożyczyłeś w pierwszym miejsce. Ale teraz jest plan, aby to złagodzić.
Pomimo obietnic kampanii mających na celu rozwiązanie kryzysu kredytów studenckich, wybaczyć co najmniej 10 000 $ długu na pożyczkobiorcę i rozważ bardziej dokładne umorzenie pożyczek, administracja Bidena nadal odcina się od kryzysu kawałek po kawałku. Podczas gdy administrator Biden przygląda się powszechnemu wybaczaniu i anuluje szerokie pasy długów dla osób, które zostały oszukane uczelnie nastawione na zysk, przyjrzeli się także innej części problemu, który spowodował tak poważny kryzys: pożyczce studenckiej odsetki. Tym razem, odnosząc się do podstępnego procesu kapitalizacji odsetek, rząd planuje: ograniczyć sposób, w jaki odsetki mogą być dodawane do salda pożyczki głównej — proces zwany odsetkami kapitalizacja.
Co to jest kapitalizacja odsetek?
Kapitalizacja odsetek ma miejsce, gdy niezapłacone odsetki są wliczane do salda głównego. Zwykle dzieje się tak w wyniku okresów odroczenia (kiedy nie spłacasz kredytu przez okres do trzech lat i możesz nie mieć odsetek od kredytu) lub wyrozumiałości (gdy tymczasowo zawiesisz spłatę kredytu w okresach napięć finansowych, ale odsetki od kredytu rosną) lub gdy konsolidujesz lub refinansujesz swoje kredyty studenckie.
Kiedy spłacasz pożyczkę co miesiąc, płatności są najpierw przydzielane do wszelkich opłat, które jesteś winien, następnie do odsetek, a następnie do salda głównego, czyli kwoty, którą faktycznie pożyczyłeś. Po ustąpieniu, odroczeniu, konsolidacji lub refinansowaniu należna kwota odsetek może zostać dodana do kwota główna, co skutkuje zwiększonym saldem kapitału i pożyczkobiorcami płacącymi odsetki od pieniędzy, których nigdy nie pożyczone.
Ta taktyka, która jest unikalna dla branży kredytów studenckich i nie występuje w innych branżach dłużników — czy możesz sobie wyobrazić, że dzieje się to na przykład z Twoim kredytem hipotecznym? — może dodać tysiące dolarów do sald i pozostawić kredytobiorców płacących odsetki od odsetek przez lata po spłaceniu pierwotnej kwoty głównej.
Administracja Biden ma plan zajęcia się kapitalizacją odsetek. Chociaż jest to pomocne dla przyszłych pożyczkobiorców, może nie wystarczyć pożyczkobiorcom, którzy już doświadczyli tej sztuczki.
Ile osób doświadczyło kapitalizacji odsetek?
Wydział Edukacji dane z ankiety pokazuje, że 27% osób, które rozpoczęły studia w roku szkolnym 2003-2004, miało większe salda niż pierwotnie pożyczona kwota 12 lat później. Różnica Szacunek na rok 2018 okazało się, że mniej niż jedna czwarta osób posiadających kredyty studenckie faktycznie spłacała swoje główne pożyczki. Oznacza to, że ponad 75% studentów może po prostu spłacać swoje odsetki, a zadłużenie ludzi wciąż rośnie.
Nic dziwnego, że kapitalizacja odsetek najbardziej szkodzi społecznościom zmarginalizowanym — w nieproporcjonalnym stopniu dotknęło to osoby czarnoskóre i kredytobiorców o niskich dochodach.
Dane pokazują również, że 80% pożyczkobiorców rasy czarnej, 64% pożyczkobiorców rdzennych Amerykanów i 59% pożyczkobiorców Latinx miało pożyczki, które przeszły w tolerancję, zwiększając prawdopodobieństwo, że ci pożyczkobiorcy będą mieli oprocentowanie kapitalizacja.
Plan Bidena dotyczący kapitalizacji odsetek kredytów studenckich
Aby rozwiązać narastający kryzys kredytów studenckich, administracja Biden planuje ograniczyć w przyszłości pożyczki, do których można będzie zastosować kapitalizację odsetek od kredytów studenckich. Proces nie zostanie całkowicie zakończony, ale zostanie usunięty w przypadku pożyczek spełniających określone kryteria.
Wielkie litery nie będą już występować w przypadku:
- Pożyczki federalne wychodzące z wyrozumiałości
- Pożyczki federalne niespłacalne
- Pożyczki federalne wychodzące poza okres karencji
- Kredytobiorcy wychodzący z niektórych rodzajów planów spłaty opartych na dochodach, takich jak Pay As You Earn
Pożyczki federalne, które zostały wstrzymane w wyniku ochrony przed pandemią Covid-19, również nie będą kapitalizowane, gdy spłata rozpocznie się jeszcze w tym roku.
Kapitalizacja odsetek nadal będzie problemem w przypadku kredytów niesubsydiowanych odraczanych, kredytów pochodzących ze starszych planów spłat opartych na dochodach i jeśli wymagają tego określone statuty. Niestety zmiany nie będą działać wstecz, co oznacza, że jeśli doświadczyłeś już kapitalizacji odsetek, nadal będziesz musiał spłacić to, co jesteś obecnie winien, nawet jeśli saldo jest zawyżone z powodu odsetek kapitalizacja.
Kiedy nastąpią zmiany?
Plan wejdzie w 30-dniowy okres publicznego komentowania i ma zostać sfinalizowany 1 listopada 2022 roku. Zmiany wejdą w życie w lipcu 2023 roku. Dokumentacja administracyjna Biden stwierdza, że plan ten zmniejszy ogólne dochody federalne i zwiększy obciążenie podatników. „Ponieważ byłoby mniej sytuacji, w których odsetki są kapitalizowane, ta propozycja skutkowałaby w utracie dochodów, a zatem zwiększyłyby koszty dla rządu, a w konsekwencji dla USA podatników. Oczekuje się jednak, że wniosek spowoduje z czasem niższe łączne płatności dla kredytobiorców, zwiększając w ten sposób prawdopodobieństwo, że kredytobiorcy spłacają swoje kredyty w całości. Biorąc pod uwagę tę korzyść, Departament uważa, że korzyści dla kredytobiorców przewyższają te koszty i uzasadniają zmianę.”
