W zeszłym tygodniu administracja Bidena ujawniła pierwszą fazę nowego planu spłaty kredytu studenckiego opartego na dochodach. Uruchomienie strony internetowej ma miejsce, gdy federalne pożyczki studenckie mają zostać ponownie uruchomione tej jesieni po ponad trzech latach Wstrzymanie płatności związanych z pandemią COVID-19 zostało po raz pierwszy zainicjowane i przedłużone przez byłego prezydenta Donalda Trumpa, a następnie przedłużone przez obecnego prezydenta Bidena kilka razy. Podczas długiej przerwy nie trzeba było pobierać spłat kredytów studenckich, a odsetki zostały skutecznie wstrzymane. Podczas gdy niektórzy pożyczkobiorcy wykorzystali czas wolny od odsetek, aby wykorzystać spłatę swoich pożyczek, dla wielu innych ta linia pozycja została w pełni pokryta przez inne potrzeby budżetowe: opiekę nad dziećmi, której koszty wciąż gwałtownie rosną, czynsz i artykuły spożywcze.
Spłata z pewnością będzie szokiem finansowym dla wielu, ponieważ nowe miesięczne płatności uderzają w budżety rodzinne: odsetki są wznawiane 1 września, a płatności 1 października. Nowy plan spłat oparty na dochodach firmy Bidena — SAVE (oszczędzanie na cennej edukacji) — zastępuje istniejący poprawiony system płatności w miarę zarobków (REPAYE). Chociaż zapewnia maksymalne zyski pożyczkobiorcom i rodzinom z klasy średniej i robotniczej, obiecuje poważne zmiany dla większości pożyczkobiorców.
Niektórzy pożyczkobiorcy będą płacić 0 USD miesięcznie w ramach nowego programu, który w niektórych przypadkach oferuje również przyspieszone umorzenie pożyczki.
SAVE to potencjalnie ważna wiadomość dla rodzin, biorąc pod uwagę, że pożyczkobiorcy w wieku od 35 do 49 lat – szczytowe lata rodzicielstwa w USA – stanowią zdecydowanie największą grupę pożyczkobiorców (w 14 milionów) i najwięcej zawdzięczają federalnym pożyczkom studenckim. A ponieważ w ramach SAVE wielkość rodziny bezpośrednio wpływa na to, ile pożyczkobiorcy będą płacić każdego miesiąca. Ale dla wszystkich pożyczkobiorców pożyczek studenckich, z których 80% ma mniej niż 50 lat, program może zmienić ich życie finansowe.
„Rzeczywistość jest taka, że jest wielu ludzi, którzy spłacają własne pożyczki, próbując dowiedzieć się, jak to zrobić oszczędzają na pójście ich dzieci na studia” – mówi Persis Yu, zastępca dyrektora wykonawczego i radca zarządzający the Centrum Ochrony Kredytobiorców Studenckich, grupa, która opowiada się za kredytobiorcami studenckimi. „Tworzymy dług międzypokoleniowy. Zobaczysz, że ludzie nadal będą winni tyle samo, ile zaciągnęli na swoje pierwotne pożyczki, zaciągając pożyczki Parent Plus, aby ich dzieci mogły chodzić do szkoły, ponieważ nie było ich stać na oszczędzanie.
„Myślę, że słusznie, patrzymy na prawdziwy kryzys w naszym systemie pożyczek studenckich”, mówi Yu o ponownym uruchomieniu spłaty i odsetek w ciągu zaledwie kilku tygodni. „Byliśmy w kryzysie, ale po prostu chował się pod powierzchnią”.
Co to jest SAVE i do czego służy?
SAVE to najnowszy plan spłaty zaprojektowany w celu dostosowania miesięcznych płatności dla pożyczkobiorców w oparciu o wielkość rodziny i dochód. Wcześniej plan REPAYE IDR wymagał od pożyczkobiorców przeznaczania co miesiąc 10% ich uznaniowego dochodu na spłatę zadłużenia studenckiego.
Nowa ZAPISZ plan obniży płatności na kredyty licencjackie o połowę, zmniejszając wymaganą alokację pożyczki do maksymalnie 5%. A osoby, które zarabiają mniej niż 15 USD na godzinę, będą zwolnione z jakichkolwiek płatności na kredyty studenckie w ramach nowego planu SAVE. Ci, którzy zaciągnęli pożyczki na studia podyplomowe, będą niestety nadal musieli płacić wyższy procent swoich dochodów uznaniowych.
Ale SAVE różni się również od REPAYE, ponieważ podnosi kwotę dochodu – zarówno dla pożyczkobiorców studiów licencjackich, jak i magisterskich – która jest chroniona przed spłatą.
„W przypadku większości ludzi [SAVE] obniży płatności” — wyjaśnia Yu. „Istnieje pewna kwota dochodu, którą, jak zakładamy, pożyczkobiorca potrzebuje na codzienne życie, i nie zamierzamy oczekuj, że wezmą z tej puli pieniądze, aby spłacić swoje pożyczki - to twoje mieszkanie, twoje jedzenie, ubranie, podstawowe wymagania. Został zwiększony ze 150% federalnej granicy ubóstwa do 225%, w oparciu o wielkość rodziny pożyczkobiorcy. Wiemy, że ludzie nie mają takich samych wydatków. Jest wielu ludzi, którzy mają potrzeby, a jednym z nich jest opieka nad dziećmi”.
Mówiąc najprościej, ponieważ większa część Twoich dochodów będzie chroniona — i będziesz musiał płacić niższą kwotę procent pozostałych dochodów uznaniowych na pożyczki — większość pożyczkobiorców będzie mogła zabrać do domu więcej pieniędzy. Rząd federalny szacuje, że kredytobiorcy, którzy kwalifikują się do SAVE, zobaczą, że ich „całkowite płatności na dolara” spadną o 40%.
Komu pomaga SAVE?
Programy spłat uzależnione od dochodów są przeznaczone dla pożyczkobiorców z pożyczkami federalnymi – istnieje kilka różnych programów IDR i możesz kwalifikować się do jednego, ale nie innego. (Pożyczkobiorcy REPAYE zostaną automatycznie przeniesieni do programu SAVE.)
- Kwalifikują się pożyczki bezpośrednio dotowane, niesubsydiowane, skonsolidowane i PLUS dla studentów.
- Pożyczki FFEL & Perkins mogą się kwalifikować, ale muszą zostać skonsolidowane w pożyczkę bezpośrednią.
- Niestety, federalne pożyczki Parent PLUS zaciągnięte przez rodziców na studia ich dzieci nie kwalifikują się.
Jeśli Twój roczny dochód spadnie poniżej 32 800 USD (równowartość około 15 USD za godzinę), Twoja miesięczna płatność zostanie całkowicie anulowana. To samo dotyczy czteroosobowej rodziny zarabiającej 67 500 USD lub mniej.
rządu Witryna internetowa StudentAid dalej rozkłada te liczby, pokazując, jaka jest szacowana spłata pożyczki w ramach nowego planu SAVE w oparciu o dochód i wielkość rodziny. Wykres pokazuje, jak ważny jest nowy plan w pomaganiu rodzinom w trudnej sytuacji w nadawaniu priorytetu podstawowym potrzebom nad spłatą zadłużenia studenckiego.
Dla tych, którzy zarabiają powyżej tych progów, plan SAVE zapewnia oszczędność co najmniej 1000 USD rocznie w porównaniu z innymi planami IDR. W zależności od Twoich dochodów możesz chcieć sprawdzić, czy plan IDR, taki jak SAVE, pozwoli Ci w ogóle zaoszczędzić pieniądze — lub czy będzie Ci lepiej spłacać swoje pożyczki w inny sposób. (Jeśli twoje dochody są na wyższym poziomie, możesz skończyć z bardzo wysoką spłatą opartą na dochodach kwota, a odsetki nadal byłyby naliczane od pożyczki — inne plany, które umożliwiają szybszą spłatę pożyczki, mogą być lepszym rozwiązaniem Zakład.)
„Korzyści z planu SAVE będą szczególnie istotne dla kredytobiorców o niskich i średnich dochodach, studentów szkół wyższych i kredytobiorców pracujących w służbie publicznej” – zauważa departament.
Jak będą działać odsetki w ramach SAVE?
Innym ważnym elementem SAVE jest to, że rezygnuje z niezapłaconych odsetek. Zgodnie z obecnymi planami IDR, mówi Yu, jeśli Twoja płatność jest bardzo niska, Twoje saldo „po prostu rosłoby i rosło”. Pomimo dokonywania płatności na Twoje pożyczka, odsetki będą nadal naliczane, a jedyną nadzieją było to, że po 20 do 25 latach regularnych płatności, twoja pożyczka będzie wybaczony. Tymczasem IDR był historycznie wadliwym programem, w którym milionom pożyczkobiorców o niskich dochodach nie anulowano pożyczek zgodnie z obietnicą, dzięki niegospodarności i błędom urzędniczym, co prowadzi do tego, że ludzie mają problem z uwierzeniem w program spłaty.
Przed zmianą „nie masz pojęcia, jaki postęp zrobiłeś w sprawie pożyczki” – mówi Yu. „Po prostu widzisz Twoje saldo rośnie, a potem musisz po prostu wziąć to na wiarę, że za 20 lub 25 lat twoje kredyty będą odwołany."
Inne korzyści z programu SAVE?
- Pożyczkobiorcy z pierwotnym saldem głównym w wysokości 12 000 USD lub mniej będą uprawnieni do umorzenia pożyczki po dokonaniu 10 lat płatności. Ramy czasowe przebaczenia wzrosną o jeden rok za każde dodatkowe pożyczone 1000 USD, do 20 do 25 lat spłaty.
- Pożyczkobiorcy, którzy zdecydują się na konsolidację swoich pożyczek, nie stracą postępów w kierunku przebaczenia. Zamiast tego otrzymają kredyt na średnią ważoną płatności przyczyniających się do umorzenia na podstawie salda głównego skonsolidowanych pożyczek.
- Niektóre okresy odroczenia i wyrozumiałości będą automatycznie wliczane do przebaczenia dla pożyczkobiorców.
- Pożyczkobiorcy będą mieli możliwość dokonania dodatkowych płatności „nadrabiających zaległości”, aby otrzymać kredyt za wszelkie inne okresy odroczenia lub wyrozumiałości, które nie są automatycznie zaliczane na poczet przebaczenia.
- Pożyczkobiorcy, którzy spóźniają się z płatnościami o 75 dni, zostaną automatycznie zarejestrowani w IDR, jeśli wyrażą zgodę Departamentu Edukacji na bezpieczny dostęp do ich informacji podatkowych.
Jak ubiegać się o SAVE
Program SAVE będzie uruchamiany falami: niektóre elementy planu są wdrażane natychmiast, w tym ochrona większego odsetka dochodów uznaniowych. Inne części planu zostaną uruchomione w lipcu 2024 r. – na przykład 5% limit pożyczek dla studentów studiów licencjackich. Oznacza to, że płatności, które zaczniesz dokonywać w SAVE tej jesieni, będą wyższe niż za rok.
Wniosek o SAVE można złożyć bezpośrednio na stronie internetowej Wydziału Edukacji. Według administracji złożenie wniosku zajmuje około 10 minut. Ale jeśli jesteś już zapisany do planu REPAYE lub niedawno złożyłeś wniosek, zostaniesz automatycznie włączony do planu SAVE.
Aby złożyć wniosek, musisz podać swoje dane kontaktowe, informacje finansowe i federalny identyfikator pomocy dla studentów.
Odwiedzać studentaid.gov po więcej informacji.