Dla milionów rodziców ta jesień wiąże się z wyjątkowo stresującą atmosferą powrotu do szkoły – gdy dzieci uspokajają się do nowych sal lekcyjnych i nowych zajęć oraz przygotowują się na zwrot miesięcznej pożyczki studenckiej płatności. Po długiej i pełnej wydarzeń ponad trzyletniej przerwie spłata pożyczek studenckich zostanie wznowiona za kilka tygodni. Odsetki zaczynają się od 1 września, a pierwsza płatność przypada w październiku.
Według Inicjatywa dotycząca danych edukacyjnych, średnie zadłużenie z tytułu kredytów studenckich wynosi na północ od 37 000 USD, a średnia miesięczna rata wynosi około 500 USD. Chociaż żadne przygotowania nie zmniejszą szoku, jaki wywoła ta zmiana w budżetach rodzinnych, niezbędne jest położenie podwalin już teraz – przed wznowieniem płatności – mówi Scott Buchanan, dyrektor wykonawczy ds. Sojusz na rzecz obsługi kredytów studenckich.
„Będzie to wyzwanie dla wielu osób, które ponownie dostosowały swoje budżety” – mówi Buchanan podczas przerwy spowodowanej pandemią. „Dla wielu osób powrót do rutyny polegającej na umieszczaniu tej części listy rzeczy, które płacisz co miesiąc, będzie dużą zmianą. Ale w międzyczasie istnieje wiele rozwiązań dla pożyczkobiorców.
Odkąd zdecydowana większość z nas ostatnio spłaciła pożyczkę studencką, wiele się zmieniło — więc jak możemy najlepiej się przygotować? Ojcowski rozmawiał z trzema ekspertami ds. kredytów studenckich na temat nowego krajobrazu spłaty kredytów studenckich, czego się spodziewać i jak przygotować się na październik. Konkluzja: Nie zwlekaj. Dowiedz się, ile jesteś winien i jaki plan spłaty będzie dla Ciebie odpowiedni – już teraz.
1. Zaloguj się na studentaid.gov
Zanim nadejdzie 1 września, zaloguj się na swoje konto pożyczki studenckiej i sprawdź, czy wszystkie Twoje informacje (adres e-mail, adres, numer telefonu itp.) są aktualne — i sprawdź, czy w ogóle je masz serwisant.
„Dowiedz się, gdzie są Twoje pożyczki” – mówi Jantz Hoffman, dyrektor generalny firmy Certyfikowany Instytut Doradców ds. Pożyczek Studenckich (CSLA). Odkąd zaczęła się przerwa w spłatach w związku z pandemią, co najmniej trzech głównych dostawców pożyczek studenckich zamknęło działalność. „Fed Loan Servicing, Great Lakes, Navient” – mówi Hoffman – „zamknięto wszystkie sklepy. Żadna z tych firm nie obsługuje już pożyczek studenckich, a te trzy firmy były głównymi podmiotami obsługującymi federalne pożyczki studenckie większości ludzi.
Jest więc prawdopodobne, że Twoje pożyczki uległy zmianie. Nie bez powodu jest to pierwszy ważny krok: „Zanim będziesz mógł dowiedzieć się, co planu spłaty, z którego korzystasz lub jaka ma być Twoja płatność, musisz dowiedzieć się, gdzie znajdują się Twoje pożyczki” – mówi Hoffmana.
2. Wybierz nowy miesięczna płatność plan
Po zalogowaniu się do swojego profilu studentaid.gov sprawdź swoje dane kontaktowe i potwierdź, która to firma obsługując pożyczkę, następnym krokiem jest ustalenie, ile będziesz musiał płacić co miesiąc, zaczynając od Październik. Choć może to wydawać się proste, liczba ta może się radykalnie zmienić w zależności od tego, który plan spłaty wybierzesz i do którego się kwalifikujesz.
„Wiele osób odczuwa niepokój związany z ponownym rozpoczęciem płatności” – mówi Amy Czulada, menedżerka ds. zasięgu i rzecznictwa w firmie Centrum Ochrony Kredytobiorców Studenckich. „Słyszymy wiele historii o ludziach, którzy w odpowiednim momencie nie będą w stanie zapłacić uwzględnili to w swoim budżecie na ostatnie trzy i pół roku, a teraz będą musieli o tym pomyśleć Ponownie."
Jeśli martwisz się o swoją zdolność do dokonywania płatności, „dobrym pomysłem jest to zrobić”. pomyśl o planach spłaty opartych na dochodach w przygotowaniu na powrót do spłaty – mówi Czulada. „Te plany są często tańsze dla ludzi. Po 20 lub 25 latach spłaty można je również anulować.
Niektóre plany spłaty również zostały całkowicie zmienione w ciągu ostatnich trzech lat. Jeśli zapisałeś się do REPAYE, zostaniesz automatycznie zapisany do nowego rządowego programu SAVE – ale czy zostałeś zapisany automatycznie lub zdecydowałeś się zarejestrować teraz, upewnij się, że wiesz wszystko o nadchodzących zmianach na swój sposób. (Wymeldować się Ojcowskikrótki przewodnik po ZAPISZ.)
Jeśli nie masz pewności, czy plan spłaty uzależniony od dochodów (IDR) ma dla Ciebie sens, możesz sprawdzić liczby na stronie StudentAid.gov. Kalkulator, co pomoże Ci określić, który plan będzie dla Ciebie najtańszy w przyszłości. A jeśli jesteś już zarejestrowany w planie IDR, pamiętaj, że co roku musisz ponownie potwierdzać swoje dochody – więc wyczekuj, kiedy nadejdzie ten moment.
Sortowanie wszystkich tych zmiennych może być trudne, mówi Hoffman, co stanowi kolejny powód, aby zająć się tym teraz. „Określenie, czy pożyczkobiorca powinien spłacać swoje pożyczki, czy też korzystać z Plan spłaty oparty na dochodach jest wieloaspektowy.” Jakie są Twoje cele poza pożyczką studencką płatności? Chcesz kupić dom? Czy przewidujesz, że w przyszłości będziesz mieć wyższe dochody lub poślubisz osobę o wyższych dochodach? Czy Twoja sytuacja finansowa zmieniła się od 2020 roku, na lepsze czy na gorsze? Pytanie nie dotyczy tylko tego, czy plan IDR jest dla Ciebie odpowiedni, zauważa Hoffman. Istnieje kilka różnych planów IDR. Który plan IDR zabierze Cię tam, gdzie chcesz?
Kiedy już podejmiesz te decyzje – i nie bój się z kimś porozmawiać licencjonowany, zarejestrowany powiernik kto pobiera opłatę tylko wtedy, gdy Cię na to stać — zaloguj się do portalu pomocy studenckiej i wybierz plan spłaty lub skontaktuj się w tym celu z osobą obsługującą pożyczkę. Proces ten może być „trochę uciążliwy” – mówi Hoffman, ponieważ musisz przedstawić dowód swoich dochodów. Jednak po rozpoczęciu spłaty w październiku pożyczkobiorcy mają sześciomiesięczny okres karencji, w którym po prostu mogą samodzielnie zaświadczyć o swoich dochodach.
3. Rozważać automatyzacja płatności
Jeśli korzystałeś z automatycznego debetu przed wstrzymaniem płatności w związku z pandemią, nie spodziewaj się, że spłata pożyczki studenckiej zostanie automatycznie potrącona z Twojego konta w przyszłości. Rzeczywiście – twierdzi Czulada – Ministerstwo Edukacji tak nie zamierzam automatycznie odnawiać automatycznie pobierane płatności.
Znaczenie tego jest dwojakie: jeśli na przykład chcesz, aby Twoje płatności były automatycznie pobierane z konta czekowego, „musisz to skonfigurować proaktywnie” – mówi Czulada. Ale z drugiej strony „dobrym pomysłem jest, aby pożyczkobiorcy upewnili się, że nie otrzymają swoich płatności automatycznie pobrane z ich konta [przez pomyłkę], ponieważ Departament Edukacji stwierdził, że tego nie zrobią Zrób to. Jeśli tak się dzieje, to jest to problem.”
4. Jeśli jesteś domyślny, rozważ Fresh Start
Faktem jest, że nie wszyscy z 45 milionów pożyczkobiorców będą mogli wznowić spłaty, nawet jeśli zarejestrują się w planie IDR. Jeśli nie spłacałeś zobowiązań przed rozpoczęciem pauzy w płatnościach w związku z pandemią – obecnie około 7 milionów osób nie spłaca zobowiązań – Czulada zaleca rozważenie Nowy początek, program mający na celu pomóc zadłużonym kredytobiorcom w powrocie na właściwą drogę do spłaty pożyczek. Fresh Start chroni Cię przed mimowolnymi windykacjami, pomaga przyspieszyć wyjście z zaległości i „natychmiast przywraca Ci zdolność do realizacji planów spłat opartych na dochodach”, które pomogą Ci skierować Cię na właściwą drogę do spłaty.
5. Jeśli masz pożyczki Parent Plus, brane pod uwagępodwójne-Ckonsolidacja
Tak, jest jeszcze więcej planów do rozważenia. Jeśli jesteś pożyczkobiorcą, który ma pożyczki Parent Plus – to znaczy pożyczki, które zaciągnąłeś, aby pomóc Twojemu dziecku w szkole – możesz również skonsolidować te pożyczki. Możesz na przykład skorzystać z planu spłaty zależnego od dochodów, który pochłania około 20% Twoich dochodów. Można także „dokonać czegoś, co nazywa się podwójną konsolidacją” – mówi Hoffman.
Jeśli dokonasz serii konsolidacji swoich pożyczek, możesz kwalifikować się do programów IDR, których wcześniej nie miałeś, takich jak SAVE. „Ale to okno, aby z niego skorzystać kończy się w lipcu 2025 r.,– mówi Hoffman. „Widzisz, dlaczego są to zajęcia na poziomie magisterskim… ponieważ nie są proste.”
6. Upewnij się, że możesz skorzystać z jednorazowego audytu Bidena IDRkontoS
Podczas gdy plan Bidena dotyczący umorzenia hurtowych pożyczek studenckich – który anulowałby 10 000 dolarów dla pożyczkobiorców z pożyczkami federalnymi i 20 000 dolarów dla pożyczkobiorców z Pell Grants — został zasadniczo odrzucony przez Sąd Najwyższy, inne aspekty jego planów mających na celu uczynienie kredytów studenckich mniej uciążliwymi zostały przesunięte do przodu.
Zgłoszenia z Centrum Ochrony Kredytobiorców Studenckich w 2022 r. ustaliło, że tylko 200 osób – z potencjalnie kwalifikujących się 4,4 mln – miałoby dostęp do umorzenie ich pożyczek w ramach programów spłat uzależnionych od dochodów w latach 2020–2025, czyli „1 na 23 000 szansa." Odrębny raport Rządowego Biura Odpowiedzialności (GAO). odkryło, że podmioty obsługujące pożyczki „nie mają możliwości” śledzenia, jak blisko tego progu są ludzie, mówi Czulada.
Aby uporać się z tymi ogromnymi problemami, administracja Bidena przeprowadza „jednorazowy audyt” osób biorących udział w planach IDR, aby pomóc ludziom zbliżyć się do przebaczenie — częściowo poprzez włączenie pożyczkobiorców, których nakłoniono do odroczenia lub wyrozumiałości, zamiast zapisać się do planów IDR przez swoich serwisanci.
Jeśli chcesz, aby uwzględniono Cię w tej korekcie, oraz jeśli masz starsze pożyczki, takie jak FFEL, które nie są w posiadaniu Departamentu Edukacji, skonsoliduj te pożyczki w pożyczkę bezpośrednią tak szybko, jak to możliwe, abyś mógł kwalifikować się do korekty. Termin konsolidacji kredytu upływa 31 grudnia 2023 r. W przypadku osób, które nie muszą konsolidować swoich pożyczek, proces dostosowania IDR może przebiegać automatycznie.
7. Nie czekaj do ostatniej chwili
Pamiętaj, że logując się do swojego profilu pomocy studenckiej, będziesz jednym z milionów, które to zrobią. Im szybciej rozpoczniesz proces, skontaktujesz się z nami i uzyskasz dokładne informacje, tym lepiej.
„Nie czekaj do ostatniej chwili” – mówi Buchanan. „Jeśli 35 milionów ludzi zaczeka do 1 października, aby podnieść słuchawkę i zadzwonić, będzie to oznaczać pewne wyzwania. Ludzie będą wstrzymani przez jakiś czas… Jeśli witryna Ci nie pomaga lub masz pytania dotyczące [swoich pożyczek], zastanów się teraz. Zadzwoń do nas teraz” – mówi Buchanan. „Nie czekaj na przełom września i października, aby upewnić się, że posiadasz potrzebne informacje.”
Częściowo, aby zaradzić potencjalnemu chaosowi w pierwszym roku spłaty, Departament Edukacji ustalił, jakie kwoty do roku stopniowego, w którym nie zostaniesz ukarany za brak płatności i nie zostaniesz zgłoszony jako zalegający ze spłatą kredytu biuro.
Nie jest to tylko korzyść dla pożyczkobiorców — podmioty obsługujące pożyczki stoją przed bezprecedensowym zadaniem przywrócenia do systemu ponad 44 milionów pożyczkobiorców.
Nieuchronnie wystąpią „opóźnienia, błędy i trudno będzie skontaktować się z doradcą ds. pożyczek… czas przetwarzania będzie znacznie dłuższy” – ostrzega Hoffman.
Jednak okres ożywienia w zasadzie nie jest kontynuacją pauzy, jak twierdzi Scott Buchanan z stowarzyszenia Student Loans Servicing Alliance. To po prostu pokój do poruszania się.
„Jeśli w ciągu pierwszych kilku miesięcy po wznowieniu będziesz miał trudności z ustaleniem, ile dokładnie jesteś winien, komu to spłacić itp., nie jesteś otrzymam negatywne raporty biura informacji kredytowej.” Jednak Buchanan zauważa: „Odsetki wciąż narastają i ten okres nie będzie wliczany do żadnego z przebaczeń”. programy. To naprawdę awaryjne wsparcie dla osób stojących przed wyzwaniami”.
8. Nie liczyć na umorzenie długów nadejdzie wkrótce (lub kiedykolwiek)
Kredytobiorcy który złożył wniosek o umorzenie kredytu studenckiegoi „otrzymał” go, zanim Sąd Najwyższy po raz pierwszy zawiesił program i ostatecznie go uchylił, maj ponownie znajdują się w trudnej sytuacji, obciążeni „umorzonym” długiem i stoją w obliczu wyższej sytuacji płatności.
Mimo to, podczas gdy Biden to zrobił ogłosił, że bada alternatywną ścieżkę do przebaczeniaBuchanan ujmuje to w ten sposób, z odrobiną twardej miłości: „Nie buduj swojego życia finansowego w oparciu o hipotetyczną przyszłość. Zbuduj go w oparciu o to, co jest przed tobą dzisiaj. Minie przyszły rok, zanim w ogóle będziemy mówić o tym, czy przebaczenie nastąpi, czy nie. Oprzyj swój dzisiejszy budżet na tym, co wiesz, że tak się stanie.
9. Uważaj na oszustwa
I na koniec: oszuści wykorzystają ten chaotyczny czas, aby wykorzystać bezbronnych pożyczkobiorców. Bądź świadomy taktyk stosowanych przez oszustów w celu wyłudzenia Twoich informacji finansowych. „Będzie wielu oszustów, którzy będą próbowali wykorzystać tę chwilę” – ostrzega Buchanan.
Jeśli firma skontaktuje się z Tobą i powie, że może pomóc Ci w zarządzaniu spłatą kredytu studenckiego lub uzyskać dostęp do programu przebaczenia, bądź sceptyczny. „Jedynymi podmiotami, które mogą pomóc Ci uzyskać przebaczenie lub obniżyć miesięczną opłatę, jest wyznaczony pracownik Departamentu Sprawiedliwości” – mówi Buchanan.
Jeśli ktoś dzwoni i prosi o pieniądze w zamian za pomoc, jest to oszustwo. A jeśli otrzymasz telefony rzekomo od Twojego pracownika serwisu, ale nie masz pewności, Buchanan zaleca odłóż słuchawkę i zadzwoń pod numer osoby obsługującej pożyczkę na wyciągu, aby był podwójny Jasne.
„Uprawniony doradca finansowy jest w porządku” – mówi Buchanan. W końcu, jak zauważa Hoffman, kredyty studenckie są polem minowym mylących informacji finansowych. Ale upewnij się, że rozmawiasz z legalnym doradcą. Buchanan zauważa, że doradca finansowy nie będzie pobierał opłat za transakcję związaną z pożyczką studencką – zamiast tego pobierze miesięczną opłatę. Zachowaj czujność!
