Czasami ludzie potrzebują niewielkiej pomocy finansowej przy zakupie pierwszego domu. Jest to jeszcze bardziej prawdziwe na dzisiejszym rynku mieszkaniowym, gdzie ceny domów idą w zawrotnym tempie. Ale jeśli myślisz o poproszeniu rodziców lub teściów, aby byli współsygnatariuszami twojego hipoteka — opcja, która jest dość powszechna — najpierw należy wziąć pod uwagę kilka rzeczy.
Rynek mieszkaniowy pozostaje chaotyczny. Ceny domów w USA osiągnęły najwyższy poziom w czerwcu, według Krajowego Stowarzyszenia Pośredników w Obrocie NieruchomościamiMediana domu sprzedanego za 363 300 USD, w porównaniu z 294 400 USD rok temu. A od początku pandemii wiele niechętnych do ryzyka banków zaostrzyło swoje standardy kredytowe, aby uniknąć powtórki krachu na rynku mieszkaniowym z lat 2008-2009.
Jeśli straciłeś pracę lub obniżono Ci zarobki w ciągu ostatniego półtora roku, nie jesteś osamotniony. „Wielu ludzi miało burzliwy rok, więc jeśli są rzeczy, które przeszkodziły ci w kwalifikują się do kredytu hipotecznego, uzyskanie współsygnatariusza może być dobrym rozwiązaniem” – mówi Elizabeth Root, licencjonowana pożyczka oficer w
Nawet jeśli nie doświadczyłeś żadnych niepowodzeń, nadal nie jest niczym niezwykłym poszukiwanie współsygnatariusza. „Dość często rodzice wkraczają i pomagają dziecku w zakupie pierwszego domu” – dodaje Root. Rzeczywiście, około jeden na sześciu dorosłych Amerykanów twierdzi, że podpisał pożyczkę lub kartę kredytową dla kogoś innego, według ankieta przeprowadzona przez CreditCards.com. Około połowa podpisanych w imieniu dziecka lub pasierba.
Zgoda na podpisanie kredytu hipotecznego przez rodziców lub teściów jest bardzo hojna. Ale trzeba to przemyśleć. Oto, co należy wiedzieć, zanim wszyscy podpiszecie się na kropkowanych liniach.
Kim jest współsygnatariusz?
Współsygnatariusz to osoba, która jest prawnie zobowiązana do pokrycia spłat kredytu hipotecznego, jeśli główny kredytobiorca – tj. osoba, która zajmie dom – nie wywiąże się z umowy.
Ponieważ główny kredytobiorca i współsygnatariusz wnioskują razem o kredyt hipoteczny, kredytodawcy biorą obie strony dochód, ocena kredytowa i aktywa pod uwagę przy ocenie pożyczki pierwotnego pożyczkobiorcy uprawnienia. W rezultacie „podpisujący mogą pomóc nabywcom domów, którzy mają słabsze profile kredytowe lub niższe dochody”, mówi Greg McBride, główny analityk finansowy w firmie Bankrate.com.
Zastrzeżenie polega jednak na tym, że współsygnatariusz ponosi takie samo ryzyko finansowe, jak główny kredytobiorca. Na przykład, jeśli przegapisz kilka spłat kredytu hipotecznego z rzędu, a twój tata podpisał twoją pożyczkę, jego ocena kredytowa – jak również twoja – może ucierpieć.
Kiedy potrzebuję współsygnatariusza kredytu hipotecznego?
Mówiąc prościej, potrzebujesz osoby podpisującej, jeśli nie możesz samodzielnie zakwalifikować się do kredytu hipotecznego. Według Experian najczęstszymi powodami odmowy udzielenia kredytu hipotecznego są słabe kredyty, brak historii kredytowej lub niewystarczający dochód.
Chociaż wymagania dotyczące pożyczki mogą się różnić w zależności od pożyczkodawcy, pożyczkobiorcy zazwyczaj potrzebują oceny kredytowej 620 lub wyższej, aby zakwalifikować się do konwencjonalnej pożyczki. Pożyczka konwencjonalna to kredyt hipoteczny, który spełnia wymogi ubezpieczeniowe określone przez Fannie Mae i Freddie Mac sponsorowane przez rząd przedsiębiorstwa, które kupują kredyty mieszkaniowe poza rynkiem wtórnym, pakują je i sprzedają inwestorów.
Ponadto w przypadku pożyczek konwencjonalnych wymóg zadłużenia do dochodu (DTI) wynosi zwykle 36%. DTI porównuje, ile pieniędzy jesteś winien (pożyczki studenckie, karty kredytowe, kredyty samochodowe i – miejmy nadzieję wkrótce – kredyt hipoteczny) z Twoimi dochodami.
Jeśli twoja zdolność kredytowa jest poniżej 620 lub twój wskaźnik DTI jest większy niż 43%, zaciągnięcie osoby podpisującej, która ma wyższą zdolność kredytową lub dochód może wzmocnić Twój wniosek o pożyczkę, ponieważ ich finanse są brane pod uwagę podczas ubezpieczenia proces. (Ubezpieczenie ma miejsce, gdy profesjonalista finansowy przegląda wniosek o pożyczkę – w tym deklaracje podatkowe wnioskodawcy, odcinki wypłaty i raport kredytowy – aby upewnić się, że spełnia wymagania pożyczkodawcy).
Czy powinienem poprosić rodzica o podpisanie kredytu hipotecznego?
Jeśli myślisz o poproszeniu rodzica lub teścia o podpisanie kredytu mieszkaniowego, dobrze jest zadać sobie te pytania – i odpowiedzieć szczerze.
- Czy Twój rodzic poprawi Twój wniosek o pożyczkę?Jeśli ocena kredytowa lub dochód twojego rodzica są niższe niż twoje, podpisanie ich nie sprawi, że będziesz bardziej wykwalifikowanym pożyczkobiorcą. Ponadto, w zależności od innych długów twojego rodzica, może on nawet nie kwalifikować się do bycia współsygnatariuszem. Na przykład, jeśli tata ma dużo pieniędzy na własny kredyt hipoteczny, to negatywnie wpływa na jego stosunek zadłużenia do dochodu, co może uczynić go kiepskim kandydatem do zostania współsygnatariuszem.
-
Czy masz środki finansowe na comiesięczną spłatę kredytu hipotecznego?„Chcesz być bardzo celowy i rozważny, czy naprawdę możesz sobie na to pozwolić, ponieważ twoje współsygnatariusz będzie na haczyku, jeśli zalegasz ze spłatą pożyczki ”, mówi Root, pożyczka Better.com ekspert. Przeczytaj: wspólne podpisywanie wiąże się z wysokim poziomem ryzyka dla osoby podpisującej.
Twój rodzic, jako współsygnatariusz, będzie odpowiedzialny, jeśli nie dokonasz spłaty kredytu hipotecznego, co oznacza, że naraża swoją zdolność kredytową. Przykład: badanie CreditCards.com wykazało, że 28% osób, które podpisały pożyczki, stwierdziło, że doświadczyło spadku swojej zdolności kredytowej, ponieważ osoba, którą podpisali, zapłaciła z opóźnieniem lub wcale. Co gorsza, jeśli rodzic podpisze twoją pożyczkę, może potencjalnie zostać pozwany przez twojego pożyczkodawcę, jeśli pożyczka nie zostanie spłacona.
Należy również wziąć pod uwagę praktyczne implikacje – posiadanie podpisu przez rodzica może nadwyrężyć twój związek, jeśli coś pójdzie nie tak. „Obiad z okazji Święta Dziękczynienia może być trochę niewygodny, jeśli spóźniasz się ze spłatą kredytu hipotecznego” – zauważa McBride. - Czy jesteś w tym na dłuższą metę? Uzyskanie kredytu hipotecznego u osoby podpisującej to zobowiązanie długoterminowe. Według najnowszych danych średni czas posiadania domu w USA wynosi około 13 lat. A jedynym sposobem na usunięcie współsygnatariusza jest późniejsze zakwalifikowanie się do pożyczki na własną korzyść. Zwykle odbywa się to poprzez refinansowanie kredytu hipotecznego, co może, ale nie musi, mieć sens finansowy w zależności od tego, skąd się biorą oprocentowanie kredytów hipotecznych. (FYI: oprocentowanie kredytów hipotecznych jest obecnie bliskie historycznie najniższym – średnia stawka 30-letniego kredytu hipotecznego spadła w tym tygodniu do 2,77%, według cotygodniowego badania podstawowego kredytu hipotecznego Freddiego Maca).
- Czy naprawdę potrzebujesz osoby podpisującej, aby kwalifikować się do kredytu hipotecznego?Zanim dotkniesz ramienia mamy lub taty, porozmawiaj z pożyczkodawcą, aby sprawdzić, czy możesz sam uzyskać zgodę na kredyt hipoteczny. Nie kwalifikujesz się do konwencjonalnej pożyczki? W zależności od Twojej sytuacji finansowej i miejsca, w którym chcesz kupić dom, możesz kwalifikować się do programu pomocy nabywcy domu po raz pierwszy (ze swojego stanu lub samorządu lokalnego) lub pożyczki Fair Housing Administration (FHA), która wymaga minimalnej oceny kredytowej wynoszącej tylko 520 i pozwala na osiągnięcie wskaźnika zadłużenia do dochodu do 43%.
Te pytania są kluczowe, aby długo i intensywnie się nad nimi zastanawiać. Podobnie jak pytanie: Czy to zmieni nasz związek? Może być trudno pożyczać pieniądze rodzinie, nie mówiąc już o podpisaniu ważnego zakupu życia. Upewnij się, że taka transakcja nie zaszkodzi Twojemu związkowi.
Teraz, pomimo związanego z tym ryzyka, współsygnatariusze odnoszą korzyści. Główną zaletą jest to, że aktywność na koncie pojawi się w ich raporcie kredytowym, co oznacza, że ich ocena kredytowa może wzrosnąć, jeśli terminowo spłacasz pożyczki. Otrzymują również satysfakcję, wiedząc, że odegrali kluczową rolę, pomagając ci zostać właścicielem domu.
Jednak wspólne podpisywanie nie jest jedynym sposobem, w jaki rodzic może pomóc ci w zakupie i blisko domu. Jeśli zmagasz się z zaliczką, rodzic może podarować Ci pieniądze lub pożyczyć Ci gotówkę, aby zmniejszyć obciążenie finansowe. W rzeczywistości ponad połowa Amerykanów, którzy kupili swój pierwszy dom w 2020 roku, powiedziała, że rodzina lub przyjaciele pomogli im z zaliczką. Ankieta Realtor.com znaleziony.
Konkluzja? Podpisanie kredytu hipotecznego przez rodzica to poważna decyzja, którą obie strony muszą starannie rozważyć.
