Średnia kupujący dom po raz pierwszy odkłada 6% wartości nieruchomości na zamknięcie, według Krajowe Stowarzyszenie Pośredników w Obrocie Nieruchomościami. Na przykład na domu o wartości 300 000 USD typowy nabywca zaoszczędzi 18 000 USD, zanim stanie się właścicielem nieruchomości. I pokryć 20% ceny sprzedaży? Musiałbyś zebrać fajne 60 000 $.
Sama wielkość zaliczki stwarza zagadkę, zwłaszcza dla tych, którzy oszczędzają na swój pierwszy dom. Prawdopodobnie nie chcesz, aby te pieniądze były poddane kaprysom giełdy, która może zanurzyć się w momencie, gdy znajdziesz swój wymarzony dom. Ale prawdopodobnie nie przepadasz za swoimi środkami na koncie, które generuje niskie jak brzytwa oprocentowanie.
Więc gdzie powinienem trzymać zaliczkę?
Więc gdzie jest najlepsze miejsce na wpłatę zaliczki? Cóż, według Dana Herrona, właściciela płatnego serwisu, zależy to od dwóch krytycznych czynników Doradcy Bogactwa Żywiołów w San Luis Obispo w Kalifornii: Pierwszym z nich jest harmonogram zakupu domu. Druga to twoja tolerancja na ryzyko.
Niestety, potencjał wzrostu i zmienność bardzo zmierzają w tym samym kierunku, o czym przyszli nabywcy domów muszą myśleć, rozważając akcje i inne papiery wartościowe. „Jeżeli zainwestowanie tych pieniędzy sprawia, że tracą sen, powinni zachować ostrożność i trzymać je na wysokodochodowych kontach oszczędnościowych” – mówi Herron.
Nie daj się zwieść nazwie. W tym środowisku niskich stóp procentowych nie oczekuj żadnych gigantycznych zwrotów z tych oszczędności online pojazdy — zarówno Ally, jak i Marcus oferują obecnie 0,50% APY (chociaż to prawdopodobnie przebije twój bank ulica). Ale ponieważ większość kont oszczędnościowych jest ubezpieczona przez FDIC, twój zleceniodawca jest bezpieczny jak kociak.
A co z korzystaniem z rachunków inwestycyjnych?
Dla tych, którzy są nieco bardziej odważni lub mają dłuższy okres przed zakupem, przeznaczenie części pieniędzy z zakupu domu na inwestycje może pomóc zwiększyć zyski, mówi Herron. Reszta powinna pozostać na koncie oszczędnościowym, które stanowi balast dla twoich funduszy maklerskich.
Jeśli masz okres od 3 do 5 lat przed zakupem, firma Herron zaleca skierowanie części inwestycyjnej zaliczki na więcej konserwatywne inwestycje, takie jak obligacje wysokiej jakości (Herron lubi iShares Core US Aggregate Bond ETF i Vanguard Total Bond Market ETF) oraz komunalnyfundusze obligacji (na przykład Vanguard Tax-Exempt Bond ETF lub iShares National Muni Bond ETF).
Który fundusz ma największy sens, w dużej mierze sprowadza się do twojego przedziału podatkowego. Ponieważ odsetki płacone przez muzeów są zazwyczaj zwolnione z podatku federalnego, gospodarstwa domowe z wyższych przedziałów generalnie uzyskują większe korzyści z tych obligacji rządowych niż osoby o niższych dochodach. Herron mówi, że lubi także włączać do portfeli swoich klientów fundusze obligacji krótkoterminowych, aby zmniejszyć zmienność wynikającą z przyszłych podwyżek stóp procentowych.
A ludzie z nieco dłuższym oknem – powiedzmy od 5 do 10 lat? Chociaż są one bardziej zmienne w perspektywie krótkoterminowej, dodanie zdywersyfikowanego funduszu giełdowego do twojego miksu pozwala na uzyskanie bardziej soczystych nagród. Inna opcja: fundusze o niskiej zmienności, które inwestują w szeroką gamę akcji, ale dążą do stabilniejszych wyników niż S&P 500 jako całość. Zazwyczaj fundusze te pozostają w tyle za rynkiem podczas ożywienia, ale łagodzą cios, gdy sprawy idą w innym kierunku. To kompromis, którego wielu przyszłych nabywców domów chciałoby dokonać.
Co do właściwego stosunku oszczędności do inwestycji? „Wszystko zależy od tego, ile nabywca chce zaryzykować”, mówi Herron. Oczywiście im więcej pieniędzy wkładasz w akcje i obligacje, tym większe mogą być wahania posiadanych zasobów.
Za każdym razem, gdy korzystasz z rachunków maklerskich, ważne jest, aby pomyśleć o potencjalnych konsekwencjach podatkowych. To kolejny powód, dla którego prawdopodobnie chcesz omijać inwestycje, jeśli kupno domu jest tuż na horyzoncie, mówi Herron. Oprócz narażenia się na potencjalne wahania rynkowe, będziesz musiał zapłacić bardziej represyjny podatek od krótkoterminowych zysków kapitałowych od wszystkiego, co sprzedasz w ciągu mniej niż roku, zmniejszając dochody netto. Więc naprawdę stawiasz się na finansowej ziemi niczyjej.
Ile w ogóle należy odłożyć na dom?
Kupujący z przyzwoitym kredytem często mogą złapać kredyt hipoteczny z zaledwie 3% spadkiem – a w przypadku niektórych programów nawet mniej. To, czy zaciągnięcie większej pożyczki jest finansowo mądrą grą, to inna sprawa.
Najważniejsze pytanie brzmi, czy naprawdę możesz sobie pozwolić na bieżące koszty posiadania domu po podpisaniu dokumentów końcowych. Niższa zaliczka oznacza większą miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, co może być dużym obciążeniem dla kupujących po raz pierwszy.
„Zazwyczaj zalecam, abyś spróbował uzyskać płatność zbliżoną do tego, co już płacisz w czynszu” – dodaje Heron. „To sprawia, że przejście od płacenia czynszu do spłaty kredytu hipotecznego jest dość łatwe”.
Ale to oznacza trzymanie swojego całkowity miesięczny wydatek, w tym opłaty, które umieściłeś w escrow, są mniej więcej takie same. Oprócz samej spłaty kredytu hipotecznego musisz rozliczyć się z:
- Ubezpieczenie kredytu hipotecznego (w przypadku obniżenia poniżej 20%)
- Podatki od nieruchomości
- Opłaty HOA
- Ubezpieczenie domów
- Naprawy (zazwyczaj 1-2% ceny zakupu rocznie)
Chcesz również pomyśleć o wpływie zakupu domu na inne cele finansowe, mówi Herron. Na przykład, czy możesz płacić za dom i nadal odpowiednio zasilać swoje konto emerytalne lub konto 529 Twojego dziecka? A jeśli sięgasz do swojego funduszu awaryjnego, aby wpłacić zaliczkę, jak długo zajmie uzupełnienie tych środków?
„Ważne jest, aby naprawdę zrozumieć wpływ zakupu domu na twoje samopoczucie finansowe” – mówi Herron. „To nie jest para butów, które możesz zwrócić, jeśli już ich nie lubisz”.
