Dla każdego, kto ma pieniądze w 401(k) konto, Oglądać giełda w tym roku było głównie ponurym ćwiczeniem. Ale czy możliwe jest wykorzystanie mini-spadku na Wall Street na swoją korzyść? To właśnie sugerują niektórzy planiści finansowi. Dla pracowników, którzy mają pieniądze u swojego byłego pracodawcy plan emerytalny, przekształcenie wszystkich lub niektórych z tych funduszy w Roth IRA może pomóc w zapewnieniu nieco większej wolności finansowej na emeryturze. A wykonanie tej konwersji, gdy akcje nieznacznie odbiegają od szczytów sprzed COVID, oznacza, że będziesz musiał zapłacić niższy podatek niż zwykle. Oto, co należy wiedzieć o konwersji 401k na Roth IRA.
Konwersja 401k do Roth IRA: potencjalne korzyści
Większość pracowników nadal ma lwią część swoich pieniędzy emerytalnych schowaną w tradycyjnym 401(k). Po części dzieje się tak dlatego, że prawie jedna trzecia pracodawców po prostu nie oferuje opcji Roth. Wiele osób po prostu czuje się bardziej komfortowo z tym bardziej „waniliowym” wyborem inwestycyjnym. Według 2019
Te tradycyjne 401(k) z pewnością mają swoje zalety. Pracownicy kopią dolary przed opodatkowaniem — często poprzez potrącenie z wynagrodzenia — i obserwują, jak ich pieniądze rosną na podstawie podatku odroczonego, zwiększając w ten sposób ich potencjalne zyski. Na emeryturze płacą podatek dochodowy od wszystkiego, co wyciągną.
Ale dla wielu pracowników, którzy odeszli od swojego pracodawcy, przeniesienie tych 401(k) kont do Roth IRA zapewnia jeszcze większe korzyści, mówi Mark Pearson, założyciel Nepsis Inc., firma doradcza z siedzibą w Minneapolis. Jedną wadą jest to, że w tym roku musisz zapłacić podatek dochodowy od kwoty, którą przekonwertujesz, chociaż spadek na rynku pomaga zniwelować część tego żądła.
Roth IRA zasadniczo działają w odwrotnej kolejności niż inne plany z ulgą podatkową. Inwestujesz teraz pieniądze po opodatkowaniu, ale masz możliwość wypłaty środków całkowicie bez podatku, gdy jesteś właścicielem konta przez pięć lat i osiągniesz wiek 59½. W wieku 72 lat nie musisz również brać wymaganych minimalnych dystrybucji lub RMD, co zapewnia większą elastyczność planowania w późniejszych latach.
Dla prawie każdego, kto po odejściu z pracy znajdzie się w wyższym przedziale podatkowym, Roths jest wyraźnym zwycięzcą, mówi Pearson. Obejmuje to wielu młodszych dorosłych, którzy nie osiągnęli szczytu zarobków i obecnie znajdują się w stosunkowo niskim przedziale podatkowym.
Konta Roth pomagają również uniknąć niemiłych niespodzianek na emeryturze, ponieważ nie musisz się martwić, że podczas wypłat nie musisz się martwić o ogromny rachunek podatkowy.
„Zachęcałbym inwestorów, którzy inwestują pieniądze w swoje 401 tys., by zastanowili się nad konsekwencjami podatkowymi w przyszłości” – mówi.
Wreszcie, osoby z wieloma źródłami inwestycji często korzystają z dywersyfikacji podatkowej, przenosząc niektóre z tych funduszy na Roth IRA. W ten sposób możesz wyciągnąć tylko tyle pieniędzy z kont podlegających opodatkowaniu, aby pozostać w niskim przedziale i polegać na Roth w kwestii pozostałych wydatków na życie. „Naprawdę chcesz postawić się w sytuacji, w której będziesz mieć wybór, skąd wziąć pieniądze na emeryturze, aby skuteczniej zarządzać swoim przedziałem podatkowym” – mówi Pearson.
Wskazówki dotyczące konwersji 401(k) na Roth IRA
Nawet gdyby chcieli, inwestorzy z większymi saldami 401(k) mogą nie mieć możliwości konwersji całą tę kwotę w danym roku, ponieważ spowodowałoby to powstanie znacznego rachunku podatkowego w roku kończyć się. Jeśli zdecydujesz się przesunąć część swoich inwestycji przed opodatkowaniem, wybierz kwotę, która nie spoci Cię w zimnej wodzie. „Zdecydowanie polecamy konwersje Roth, jeśli nie obciąża to przepływów pieniężnych”, mówi Pearson.
Dla osób dokonujących częściowej konwersji kluczowe jest ustalanie priorytetów. Pearson zaleca skupienie się na inwestycjach – to prawdopodobnie indeksy lub fundusze inwestycyjne dla posiadaczy 401(k) – które przyniosły największy krótkoterminowy cios w wycenie. Wycofanie tych środków spowoduje obniżenie zobowiązania podatkowego 15 kwietnia przyszłego roku. Jeśli te inwestycje znów wzrosną, nie będziesz musiał się martwić o płacenie podatku od tych zysków po przejściu na emeryturę.
Ponadto Pearson zaleca wybór klas aktywów, w których zobaczysz największe korzyści podatkowe. Oznacza to skupienie się na funduszach akcyjnych zorientowanych na wzrost, a nie funduszach obligacji, które nie mają tego samego wzrostu. Mówi Pearson: „To, co próbujesz zrobić, to zmaksymalizować swoje zyski, jednocześnie minimalizując kwotę podatku, który zamierzasz zapłacić”.
