Bank Taty, Wiem, że mamy więcej szczęścia niż wiele osób, jeśli chodzi o to, jak koronawirus wpłynął na naszą rodzinę finanse. Moja praca jest bezpieczna i mogę pracować w domu. Ale firma mojej żony przeszła cięcia, a jej pozycja została usunięta. Jej wypłata była większa niż moja. Próbujemy teraz przejść z dwa dochody rodzinne gospodarstwo domowe do jednodochodowy gospodarstwo domowe. Wszystko jest znacznie ciaśniejsze. Mogę spłacić kredyt hipoteczny jedną wypłatą i nie płacimy już za opiekę nad dzieckiem, co pomaga ograniczyć koszty. Ale zanurzyliśmy się w naszym funduszu na deszczowe dni, aby pomóc w opłaceniu rachunków i nieco częściej korzystamy z kart kredytowych.
Moje pytanie brzmi, jakie są najlepsze kroki, które należy teraz podjąć? Czy moja żona – czy może ona – złożyć wniosek? zasiłki dla bezrobotnych jeśli mam pracę? Jak patrzymy na nasze budżet żeby nadać temu sens? Jak przejść do jednego gospodarstwa domowego z wypłatą? Wszelkie rady byłyby mile widziane”. — Anonimowy, przez e-mail
Po ponad dekadzie stabilności gospodarczej i wzrostów zatrudnienia zaczęło się wydawać, że dobre czasy będą trwać wiecznie. Niestety, COVID-19 wkroczył i przypomniał nam, że bezpieczeństwo finansowe nigdy nie jest gwarantowane.
Rodziny takie jak Twoja, które straciły znaczne dochody, będą musiały dokonać pewnych dużych zmian, aby odzyskać równowagę – a to z pewnością może być bolesne. Ale miejmy nadzieję, że w trakcie tego procesu nabędziesz nawyków, które sprawią, że będziesz w jeszcze lepszej sytuacji finansowej, niż cieszyłeś się przed pandemią.
Zacznijmy od najważniejszego środka już teraz — niech twoja żona jak najszybciej zacznie składać wniosek o zasiłek dla bezrobotnych. Kwalifikowalność nie jest uzależniona od dochodów współmałżonka, więc nie powinna mieć większych problemów z zakwalifikowaniem się.
Ponieważ Ustawa o opiece zapewnia dodatkowe 600 USD tygodniowo do normalnych świadczeń do lipca, dużo rodziny mieszczańskie zarabiają prawie tyle, a czasem nawet więcej, niż przynieśli dzięki swojej pracy, mówi Joy Liu, trenerka w nowojorskiej firmie Siłownia finansowa.
Kluczem jest rozpoczęcie procesu już teraz. Stanowe departamenty bezrobocia nie są przyzwyczajone do obsługi nieprzyzwoitej liczby wniosków, które teraz widzą, a to tworzy biurokratyczny koszmar.
„Spodziewaj się spowolnień” – mówi Liu, który zapewnia coaching finansowy klientom w całym kraju. „Ale wiedz, że masz pełne prawo do tych świadczeń i że naprawdę ciężko pracują, aby je Ci dostarczyć”.
Z powodu tych opóźnień tym ważniejsze jest stworzenie budżetu, który zapobiegnie wyczerpaniu oszczędności i nagromadzeniu ogromnych długów na kartach kredytowych. Z pewnością możesz pobrać jeden z wielu świetne aplikacje do budżetowania dostępne w dzisiejszych czasach, ale opcje low-tech, takie jak arkusz kalkulacyjny lub długopis i papier, mogą być równie skuteczne, jak twierdzi Michael Garry, założyciel Yardley Wealth Management w Newtown w Pensylwanii. „Cokolwiek działa dla ciebie, jest najlepszym sposobem na zrobienie tego” – mówi.
Aby sprawdzić, ile wydajesz, Garry sugeruje cofnięcie się o sześć miesięcy w celu śledzenia wydatków. „Zwykle wystarczyłyby trzy miesiące, ale wydaje się, że większość Ameryki wydała znacznie mniej w ciągu ostatnich trzech miesięcy niż przed uderzeniem koronawirusa” – zauważa.
To jeden z przypadków, w których bycie małym OCD może być większą cnotą niż występkiem. Garry zaleca przejrzenie książeczki czekowej i wyciągów z karty kredytowej linia po linii, dzięki czemu uzyskasz krystalicznie czysty obraz tego, gdzie faktycznie idą twoje pieniądze. Zrób listę wszystkich stałych wydatków, takich jak kredyt hipoteczny, płatności za samochód i ubezpieczenie, a także koszty zmienne, takie jak prezenty lub wizyty w restauracji.
W ciągu ostatniego miesiąca przyzwyczailiśmy się do hermetycznego trybu życia, ale prawdopodobnie to się zmieni, ponieważ większość stanów zaczyna się nieco otwierać. Więc miej oko na wszelkie kategorie wydatków, takie jak jedzenie poza domem, które mogą bardzo dobrze odbić się ponownie. „Przywiązywałbym znacznie większą wagę do twoich wydatków, zanim schroniliśmy się w miejscu” – mówi Garry.
Porównanie oczekiwanych wydatków z bieżącymi dochodami powinno dać lepsze wyobrażenie o tym, ile masz wybiegu w odniesieniu do konta oszczędnościowego, mówi Liu. Poszukaj obszarów, które możesz przyciąć, aby nie mieć już znacznego deficytu. Wycięcie tłuszczu z budżetu pomoże nie tylko teraz, ale także na dłuższą metę. „Kiedy jego żona dostaje inną pracę, wyrobili sobie zdrowe nawyki finansowe, które pozwolą im uzupełnić wszelkie oszczędności, które musieli wykorzystać, lub spłacić dług, który musieli zaciągnąć” – dodaje.
Heck, jeśli znajdziesz sposób na zmniejszenie wydatków poniżej jednej wypłaty, nagle będziesz mieć przed sobą o wiele więcej opcji.
„Może ktoś zawsze chciał zostać w domu z dziećmi” — mówi Liu. „Jeśli oszczędzasz dużo pieniędzy na opiece nad dziećmi i jesteś w ten sposób szczęśliwszy, udowodniłeś, że możesz sobie pozwolić na taki styl życia”.
W międzyczasie staraj się unikać nacisków ze strony wystawców kart kredytowych, gdy staniesz z powrotem na nogi. Jeśli Twoja ocena kredytowa jest nadal solidna, Liu sugeruje, aby przez pierwsze kilka miesięcy szukać kart, które oferują zerowe oprocentowanie. Przy pewnych ostrożnych wyborach budżetowych może się nawet okazać, że możesz spłacić saldo przed wygaśnięciem okresu wprowadzającego.
Jestem pewien, że zwolnienie twojej żony było kopnięciem w brzuch – zawsze tak jest. Ale wykorzystując tę sytuację, aby bardziej świadomie podchodzić do swoich wydatków, może to nie być tak przerażające, jak początkowo się obawiałeś.
