Hej Bank of Dad, mam dwa plan opieki zdrowotnejw pracy. Czy warto płacić wyższą składkę za plan na najwyższym poziomie, aby uzyskać niższą? podlegający potrąceniu i współubezpieczenie? — Carlos, Coral Springs, Floryda
Nie popełnij tego błędu: wybór, którego dokonasz w okresie otwartej rejestracji, może mieć duży wpływ na twoje sprawdzanie konta. A jednak wielu pracowników wybiera plan, nie zastanawiając się nad nim.
Jeśli jesteś optymistą co do swojego zdrowia, będziesz miał tendencję do korzystania z planu z wysokimi odliczeniami, który zapewnia niższą miesięczną składkę. Jeśli boisz się ryzyka, prawdopodobnie zdecydujesz się na plan najwyższego poziomu, nawet jeśli oznacza to większe potrącenie z wypłaty.
Lepszym podejściem jest oparcie decyzji w jak największym stopniu na przewidywanych wydatkach na opiekę zdrowotną. Spojrzenie na swoje roszczenia medyczne z poprzednich lat da ci dobry punkt odniesienia – a wielu ubezpieczycieli ma strony internetowe, które pozwolą ci to zrobić ze względną łatwością. Oczywiście będziesz też chciał wziąć pod uwagę wszelkie jednorazowe potrzeby, niezależnie od tego, czy jest to
Plany zdrowotne z wysokim odliczeniem, z którymi można łączyć zdrowotne rachunki oszczędnościowe, stały się bardziej powszechne w ciągu ostatnich kilku lat. Rebecca Kennedy, płatny doradca z Kennedy Financial Planning w Denver, mówi, że HDHP mają największy sens dla zdrowszych osób, które mają nadmiar gotówki, którą mogą wykorzystać na wydatki z własnej kieszeni. Konta oszczędnościowe zdrowotne — które oferują potrójną zaletę podatek-składki podlegające odliczeniu, wzrost z odroczonym opodatkowaniem i wypłaty wolne od podatku – to z pewnością sprytne miejsce na zaparkowanie tych środków w międzyczasie.
„Bank Taty” to cotygodniowa kolumna, która ma na celu odpowiedzieć na pytania dotyczące zarządzania pieniędzmi, gdy masz rodzinę. Chcesz zapytać o rachunki oszczędnościowe w college'u, odwrócone kredyty hipoteczne lub zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego? Prześlij pytanie do Bankofdad@ojcowski.com. Potrzebujesz porady na temat tego, jakie akcje są bezpiecznymi zakładami? Polecamy zapisanie się do The Motley Fool lub rozmawiając z brokerem. Jeśli masz jakieś świetne pomysły, zgłoś to. Chcielibyśmy wiedzieć.
Ale Kennedy ostrzega, że plany z wysokimi odliczeniami niekoniecznie są odpowiednie dla każdej rodziny. Zgodnie z prawem HDHP mają odliczenia w wysokości co najmniej 1350 USD dla osób fizycznych i 2700 USD dla rodzin. A w wielu przypadkach są znacznie wyższe. Tak więc ci, którzy staną w obliczu nieoczekiwanego kryzysu medycznego, mogą zmierzyć się z monstrualnymi rachunkami. „Naprawdę musisz mieć silny rezerwy awaryjne aby to było dobrze dopasowane” – mówi Kennedy.
To powiedziawszy, należy unikać założenia, że plany z niższymi odliczeniami (często PPO) będą: koniecznie zaoszczędzić pieniądze, jeśli zużywasz dużo opieki medycznej. W niektórych przypadkach dodatkowe składki, które płacisz, przekraczają różnicę w stosunku rocznym podlegający potrąceniu. Co więcej, HDHP czasami mają limity z własnej kieszeni, które są podobne, a nawet mniejsze niż ich rówieśnicy, którzy mają niższe odliczenia.
W zeszłym roku studiowała para naukowców z University of Wisconsin opcje ubezpieczenia w 331 firmach. Co zaskakujące, odkryli, że plany z wysokimi odliczeniami skutkowałyby niższymi maksymalnymi kosztami w 65 procentach tych firm.
Warto więc przetestować swój plan zdrowotny w warunkach skrajnych, wymyślając najgorszy scenariusz i sprawdzając, czy plan wyższego poziomu faktycznie oszczędza pieniądze.
Bank of Dad, mam dobre inwestycje (401k, IRA), solidny fundusz na deszczowe dni, kilka kont oszczędnościowych dla moich dzieci i stałą pracę. Płacimy rachunki, oszczędzamy pieniądze i nadal dobrze się bawimy. Ale nadal boję się, że pójdę na emeryturę w nędzę. Domyślam się, że pytam: skąd tak naprawdę wiem, czy jestem na właściwej ścieżce finansowej? Czym powinienem się najbardziej zajmować? O co powinienem przestać się martwić? — Ben K., Portland, ME
Chcę, żebyś wziął tutaj długi, głęboki oddech, ponieważ brzmi, jakbyś robił prawie wszystko dobrze, jeśli chodzi o planowanie ewentualnego emerytura. Co najwyżej wystarczy trochę dostroić.
Jeśli chodzi o inwestowanie, należy sobie zadać dwa ważne pytania: 1) Ile wyrzucam i 2) Gdzie to odkładam?
Wspomniałeś, że już korzystasz z 401(k) i IRA, co jest świetnym początkiem. Zasadą, którą sugeruje wielu doradców, jest odkładanie co najmniej 10 do 15 procent swojej wypłaty, zaczynając, gdy masz 20 lat. Jeśli po ukończeniu studiów nie zacząłeś zbyt dobrze, rozważ nieco zwiększenie tego odsetka, aby to zrekompensować.
Jeszcze lepiej, użyj jednego z wielu kalkulatory inwestycyjne dostępne online i podłącz swoje konkretne numery. Opierając się na saldach konta bieżącego i rocznej wysokości składki, powinno to dać ci całkiem dobre wyobrażenie o tym, jak dużo będziesz mieć w wieku emerytalnym (chociaż wymaga to zgadywania, jak dobrze rynek będzie w tym zakresie) czas).
Prawie tak samo ważne jak to, ile zaoszczędzisz, jest to, jak dobrze je alokujesz. Jeśli nadal jesteś w pierwszej połowie swojej kariery, prawdopodobnie będziesz chciał przechylić swój portfel w stronę akcji, co pomoże zmaksymalizować zyski na dłuższą metę. Aksjomat z połowy drogi zakładałby, że w wieku 30 lat będziesz posiadał podział 80/20 akcji i obligacji, chociaż możesz to nieco poprawić w oparciu o swoje konkretne cele i tolerancję ryzyka.
Młodsi pracownicy mają czas na przeczekanie chwilowych spadków na rynku. Jednak wraz z wiekiem będziesz chciał stopniowo zwiększać swoje inwestycje w obligacje – a nawet trochę gotówki – w miarę jak Twoje potrzeby przestawiają się z gromadzenia bogactwa na jego zachowanie.
Poza tym w dużej mierze chodzi o uniknięcie poważnych błędów, takich jak wyciąganie pieniędzy z kont emerytalnych na niepotrzebne wydatki. Oczywiście konieczne jest również posiadanie ubezpieczenia na wypadek niepełnosprawności, które wystarczy, aby pokryć twoje wydatki w przypadku długotrwałej choroby (wraz z ubezpieczeniem na życie, aby chronić ludzie).
Ale chwała dla ciebie – brzmi, że jesteś już na właściwej ścieżce. Tak długo, jak podejmujesz ważne decyzje, jestem pewien, że po odejściu z siły roboczej nie będziesz nędzny.
