Moi rodzice tam wstają. Jeszcze się o nich nie martwię, ale nie mieszkamy z nimi zbyt blisko. Nadal pracują i nie mają tak dużo. Myślałem o zakupie opieki długoterminowej ubezpieczenie dla nich. Czy to dobry pomysł? Czy koszt ubezpieczenia opieki długoterminowej ma sens na dłuższą metę? — Larry, 37 lat, przez e-mail
To wspaniale, że myślisz o ewentualnych potrzebach starszych rodziców, o czym wiele dorosłych dzieci nie myśli, dopóki nie jest za późno. Długi pobyt w ośrodku może być finansowo druzgocący dla rodzin. Ubezpieczenie na opiekę długoterminową jest z pewnością sposobem na złagodzenie tego ryzyka.
Podobnie jak w przypadku większości produktów ubezpieczeniowych, polisy na opiekę długoterminową mają więcej odmian niż duże próbki czekolady. Ale ogólnie rzecz biorąc, pokryją koszty opieki i domów opieki, a także opiekunów domowych. Jedną z zalet ubezpieczenia jest to, że starsi dorośli rzadziej odkładają opiekę, której potrzebują, według Jennifer Myers z Zarządzanie majątkiem SageVest
Jedno spojrzenie na koszt placówek opieki długoterminowej, a zrozumiesz, dlaczego ustanowienie siatki bezpieczeństwa jest tak ważne. jakiś analiza Genworth Financial stwierdza, że w skali kraju średni roczny koszt pobytu wspomaganego wynosi 48.612 USD. Za półprywatny pokój w domu opieki kosztuje 90 156 dolarów. Te liczby powinny dać trochę przerwy każdemu, kto ma starzejących się rodziców.
To prawda, że nie wszyscy będą potrzebować pomocy w podstawowych sprawach, takich jak jedzenie, kąpiel i ubieranie się przez dłuższy czas. Centrum Badań Emerytalnych w Boston College znaleziska że 44 procent mężczyzn będzie musiało przebywać w zakładzie pielęgniarskim po 65 roku życia, podobnie jak 58 kobiet. A typowa długość tych pobytów to nie wszystko że długie. Średni czas trwania to mniej niż rok dla mężczyzn i około półtora roku dla kobiet.
Problem polega na tym, że nie wiesz, czy twoi rodzice pójdą do tych „typowych” dorosłych, czy też tych, którzy potrzebują znacznie dłuższej opieki. Z pewnością dobrym pomysłem jest planowanie na najgorsze. Niestety, nie możesz polegać na Medicare, aby podnieść kartę. Program obejmuje pobyty w domach opieki tylko w ograniczonych sytuacjach, a nawet wtedy płaci tylko za stosunkowo krótkie wizyty.
Oczywistą wadą polis ubezpieczenia na opiekę długoterminową jest to, że są one dość drogie, a cena wzrosła tylko w ciągu ostatnich kilku lat. Powodem tego są błędne założenia branży ubezpieczeniowej. Kiedy przewoźnicy po raz pierwszy zaczęli wprowadzać te plany, przewidzieli, że wielu właścicieli pozwoli na wygaśnięcie ich polis, mówi Myers. Ale nigdy nie zdarzyło się to w stopniu, jaki przewidywali ubezpieczyciele, pozostawiając ich na haczyku w przypadku większej liczby roszczeń, niż wbudowali w swój model wyceny. Teraz próbują odzyskać równowagę.
Średni koszt polisy dla pary 60-letniej to: według American Association of Long Term Care Insurance, obecnie 3 381 dolarów rocznie. Im są starsze, tym droższy staje się zasięg. Co jeszcze bardziej przerażające, mówi Myers, to fakt, że ubezpieczyciele często podnoszą swoje stawki po tym, jak się zapiszesz. Widziała, jak stawki wzrosły od 10 procent do oszałamiających 130 procent w stosunku do tego, co wcześniej płacił właściciel. Powstaje więc pytanie, czy stać cię na polisę i zachować ją, jeśli uderzą w prawie nieuniknione wzrosty cen.
Istnieje kilka alternatywnych sposobów zaplanowania przyszłych potrzeb mamy i taty, ale mają one własne poważne wady. Jednym z nich jest samoubezpieczenie – czyli odłożenie pieniędzy na osobną inwestycję wysokodochodowego konta oszczędnościowego tak, aby wystarczająco dużo było dla twoich rodziców, gdyby potrzebowali znacznej opieki w późniejszych latach.
Plusem tego podejścia jest elastyczność; jeśli nigdy nie będą potrzebować pomocy domowej lub domu opieki, pieniądze nadal należą do Ciebie. Ale nawet jeśli twoi rodzice są teraz zdrowi, nigdy nie wiadomo, kiedy ich zdrowie zmieni się na południe. Dodatkowo potrzebujesz poważnych zasobów, aby to zrobić. Aby dać ci przybliżony pomysł, Myers mówi, że musiałbyś zgromadzić od 500 000 do 1 miliona dolarów, aby pokryć koszty całodobowej opieki przez pięć lat. „Dla większości ludzi jest to nieosiągalne” – mówi.
Inną opcją jest Medicaid, federalny program stanowy, który obejmuje osoby o niższych dochodach. Ale żeby się zakwalifikować, twoi rodzice musieliby zlikwidować większość swojego bogactwa. w niektóre stany, majątek nie może przekroczyć 2000 USD, jeśli masz nadzieję, że dostaniesz się do drzwi (chociaż gdy tylko jeden rodzic potrzebuje opieki, drugi małżonek może zachować część swoich aktywów). To nie jest kusząca opcja dla wielu osób.
To prawdopodobnie sprowadza cię z powrotem do ubezpieczenia opieki długoterminowej jako opcji nr 1. Nie jestem pewien, czy powodem, dla którego sami nie kupują ubezpieczenia, jest raczej brak dochodów, czy niepokój w obliczu ich śmiertelności. To ostatnie jest zapewne pytaniem do innego felietonisty. Ale jeśli jest to kwestia zasobów, spróbuję wypracować plan, w którym co najmniej część składki płacą co miesiąc. Branie na barki całego ciężaru to dużo, jeśli zapytać syna w twoim wieku, który musi pomyśleć o swoich potrzebach emerytalnych – a pewnego dnia o twoich potrzebach w zakresie opieki długoterminowej!
Premie są na całej mapie. Więc jeśli prowadzisz politykę, będziesz chciał przejść przez niezależnego agenta, który sprzedaje ubezpieczenie od więcej niż jednej firmy. Myers zaleca trzymanie się przewoźników, którzy mają dobrą ocenę finansową, aby mieć pewność, że będą mogli wypłacić roszczenia, jeśli Twoi rodzice będą potrzebować intensywnej opieki.
Zaleca również zakup rowerzysty, który co roku zwiększa kwotę świadczeń, aby nadążyć za inflacją – najlepiej taki, który obejmuje korektę złożoną o co najmniej pięć procent rocznie. Niektórzy jeźdźcy stosują coś, co nazywa się „prostą” inflacją, która ustala roczny wzrost do pierwotnej wartości korzyści. Jednak mają one niewielkie szanse na dotrzymanie kroku faktycznym kosztom opieki w miarę upływu czasu. „Jeśli to jedna z opcji, po prostu odejdź” – mówi Myers.
Najlepiej byłoby uzyskać polisę z okresem eliminacji – czymś podobnym do odliczenia – nie dłuższym niż 90 dni i obejmującą je przez co najmniej trzy lata. Ale jeśli możesz sobie pozwolić na bardziej spartańską politykę, nie martw się. Pewna ochrona jest z pewnością lepsza niż żadna.
