Jedyna rzecz tak przerażająca jak koronawirus sama pandemia jest koszt ekonomiczny, jaki nałoży, przynajmniej w krótkim okresie na gospodarkę. Ostatnie czytanie nagłówków finansowych stało się morderczym ćwiczeniem, a indeks S&P 500 nagle spadł do najniższego poziomu od trzech lat.
To ponura rzeczywistość nie tylko dla nich oszczędzanie dla emerytówt, ale dla rodziców budujących swoje dzieci 529 kont na oszczędności uczelni. W ciągu zaledwie kilku tygodni niektórzy zauważyli, że ich fundusze na studia nagle spadły nawet o jedną trzecią.
Co więc powinien zrobić rodzic, gdy ich 529 jest tak poobijany jak bokser przedzierający się przez 12. rundę? Oto niektóre z nakazów i zakazów dotyczących zarządzania kontami z ulgą podatkową w trakcie pandemii.
Nie panikuj
Stara maksyma „kupuj tanio, sprzedawaj drogo” wydaje się dość prosta w dobrych czasach. A jednak wielu ludzi odrzuca tę kardynalną zasadę inwestowania, gdy tylko sytuacja się załamie. W odpowiedzi na kryzys finansowy sprzed dekady około 10 procent inwestorów wyczyściło swoje 529 kont i kolejne 20 proc. przekazane do bardziej konserwatywnych funduszy, Mark Kantrowitz, wydawca SavingForCollege.com, ostatnio
Jednak jest to najgorszy możliwy czas na likwidację posiadanych akcji — wystarczy, że upewnisz się, że te straty są trwałe. Historia pokazuje, że rynki od czasu do czasu przeżywają duże spadki, ale zazwyczaj odreagowują w ciągu kilku lat. Chcesz mieć skórę w grze, gdy czarna chmura COVID-19 w końcu zniknie.
TIAA-CREF, która zarządza ośmioma 529 planami, najwyraźniej próbuje sprowadzić ludzi z półki. „Inwestorzy nie powinni próbować wycofywać się i ponownie wchodzić na akcje lub inne ryzykowne aktywa, aby uniknąć zamieszania”, jej spółka zależna zajmująca się zarządzaniem aktywami, Nuveen, napisał w raporcie w tym miesiącu. „Zamiast tego uważamy, że inwestorzy powinni skupić się na swoich długoterminowych celach, trzymać się planów przywracania równowagi i przejrzeć strategie alokacji aktywów”.
Kontynuuj swój wkład
Każdy instynkt w twoim ciele prawdopodobnie każe ci przestać stawiać dobre pieniądze za złe. Jednak na dłuższą metę będzie znacznie lepiej, jeśli będziesz kontynuować zakupy, gdy rynek spadnie.
„Kiedy panuje zmienność na rynku i masz czas po swojej stronie, w zasadzie kupujesz rzeczy na sprzedaż” – Jennifer Kruger z Fidelity Investments powiedziałem Washington Postwcześniej w tym miesiącu. „Tygodnie temu rzeczy były drogie. Teraz są tańsze”.
Jeśli jesteś przyzwyczajony do inwestowania stałej kwoty z każdej wypłaty, trzymaj tak dalej. Dzięki „uśrednianiu kosztów w dolarach” gromadzisz więcej akcji, gdy ich wartość nagle spada. Kiedy nastąpi powrót do zdrowia – a tak się stanie – będziesz w lepszej formie niż ci, którzy pozwolili, by strach przejął kontrolę.
Ponownie oceń swój zestaw aktywów
Spadki na rynku zawsze przypominają o konieczności dopasowania strategii inwestycyjnej do horyzontu czasowego. Jeśli Twoje dzieci są jeszcze w przedszkolu lub szkole podstawowej, prawdopodobnie będziesz mieć dużo czasu, aby przezwyciężyć kryzys giełdowy. Ale rodzice, których dzieci zbliżają się do college'u, powinni naprawdę pochylić swoje portfolio w kierunku bardziej konserwatywnych aktywów.
Na szczęście możesz bez większego wysiłku dostosować się do odpowiedniego poziomu ryzyka. Większość planów 529 oferuje portfele oparte na wieku, które automatycznie przesuwają aktywa z akcji na obligacje i fundusze rynku pieniężnego, gdy dzieci się starzeją. Niektóre plany oferują różne poziomy ryzyka — opcje „konserwatywne”, „umiarkowane” i „agresywne” są powszechne — dlatego ważne jest, aby zbadać każdą ścieżkę schodzenia, aby znaleźć taką, z którą się wygodny.
Rozważ opóźnianie wypłat
Więc co zrobić, jeśli twoje dziecko jest już na studiach i byłeś trochę zbyt agresywny w stosunku do mieszanki aktywów? Jest kilka rzeczy, które możesz zrobić, aby zadbać o zbliżające się rachunki uniwersyteckie.
Możesz użyć konta oszczędnościowego lub innych środków, aby spłacić wydatki, w nadziei, że rynek odbije się prędzej niż później. Jeśli odzyskanie zakorzeni się w ciągu kilku miesięcy, możesz wypłacić 529 środków przed końcem roku kalendarzowego, aby się spłacić.
Jeśli Twoje konto jest obecnie w szczególnie złym stanie, możesz nawet rozważyć wzięcie niewielkiej, niskooprocentowanej pożyczki na opłacenie czesnego i innych opłat związanych z edukacją. Kiedy rynek powróci, możesz dotknąć swojego 529, aby spłacić przynajmniej część tego długu (od 2019 r. Pożyczki studenckie są uważane za wydatek kwalifikowany). Jest to jednak strategia, która może działać lepiej przy niewielkich kwotach w dolarach. Obowiązuje dożywotni limit 10 000 USD na dziecko spłaty kredytu studenckiego z konta 529 – w przeciwnym razie podlega zwykłym podatkom dochodowym i 10-procentowej karze.
Szukaj gdzie indziej funduszy awaryjnych
Ponieważ obecnie około jedna trzecia kraju jest zablokowana, nie wiadomo, jaką rzeź gospodarczą rozpęta ta pandemia. Ekonomista Goldman Sachs przewiduje, że możemy zobaczyć ponad dwa miliony początkowych bezrobotnych, gdy liczby pojawią się do czwartku, gigantyczny wzrost z 281 000 zgłoszonych zeszły tydzień.
Nie trzeba dodawać, że ludzie będą potrzebować innych źródeł gotówki. Niestety, 529 planów nie jest miejscem, od którego chcesz zacząć szukać. Podczas gdy 401(k) s i IRA pozwalają w niektórych przypadkach na bezkarne wypłaty z trudności (nadal możesz płacić podatek dochodowy), plany oszczędnościowe na studia nie. Oznacza to, że będziesz musiał zapłacić podatki plus 10-procentową karę, jeśli spróbujesz wejść na konto swojego dziecka.
Poleganie na długoterminowych inwestycjach w celu zaspokojenia krótkoterminowych potrzeb nigdy nie jest łatwą opcją, ale czasami może być po prostu konieczna. Jeśli masz problemy ze spłatą kredytu hipotecznego lub z jedzeniem na stole, Twój pracodawca może zezwolić Ci na wykorzystanie 401(k) pieniędzy, jeśli według IRS, wykazujesz „natychmiastową i ciężką potrzebę finansową pracownika, a kwota musi być niezbędna do zaspokojenia potrzeby finansowej”. Zasady trudności IRA są nieco bardziej sztywne, ale obejmują wypłaty bezkarne, jeśli wykorzystasz środki na opłacenie składek na ubezpieczenie zdrowotne podczas przedłużającego się bezrobocie.
Oba mogą być lepszym rozwiązaniem niż podwójne wpadnięcie na studenckie konto oszczędnościowe, które właśnie straciło nawet jedną trzecią swojej wartości – i na dodatek zapłacenie wujkowi Samowi dużej opłaty.
