i Niedawno zacząłem szukać nowego domu, a firma hipoteczna sprawdziła mój stosunek zadłużenia do dochodu i zadała kilka pytań. Dlaczego jest to tak ważne i co liczy się jako dobry stosunek? – Craig L, Filadelfia
Pożyczkodawcy mają wiele sposobów na zmierzenie Twojej zdolności do spłaty kredytów mieszkaniowych i nie bez powodu. Dają ci dużą sumę pieniędzy, a inwestorzy, którzy ostatecznie kupują większość z nich kredyty hipoteczne chcą wiedzieć, że podejmują mądrą decyzję.
Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) analizuje całkowite spłaty pożyczki w stosunku do tego, ile zarabiasz. Kredytodawcy uważają, że im więcej pieniędzy wniesiesz, tym większa będzie Twoja zdolność do: zaciągnąć dług i nadal ustalaj swoje miesięczne terminy.
Aby obliczyć swoją liczbę, musisz najpierw zsumować wszystkie spłaty kredytu w danym miesiącu. Obejmuje to kredyt hipoteczny, a także karty kredytowe, Pożyczki studenckieoraz kredyty samochodowe. Następnie podzielisz tę liczbę przez swój dochód brutto – innymi słowy, ile zarabiasz, zanim się wycofają
„Bank Taty” to cotygodniowa kolumna, która ma na celu odpowiedzieć na pytania dotyczące zarządzania pieniędzmi, gdy masz rodzinę. Chcesz zapytać o rachunki oszczędnościowe w college'u, odwrócone kredyty hipoteczne lub zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego? Prześlij pytanie do Bankofdad@ojcowski.com. Potrzebujesz porady, jakie akcje są bezpiecznymi zakładami? Polecamy zapisanie się do The Motley Fool lub rozmawiając z brokerem. Jeśli masz jakieś świetne pomysły, zgłoś to. Chcielibyśmy wiedzieć.
Firmy takie jak Fannie Mae, które kupują kredyty mieszkaniowe od pożyczkodawców na rynku wtórnym, zasadniczo ustalają zasady, jeśli chodzi o wskaźniki DTI. W 2017 roku gigant kredytów hipotecznych nieco poluzował swoje standardy, obniżając swój próg z 45 do 50 proc. (choć są pewne wyjątki, o których tutaj nie będę mówił).
Ale te rzeczy mogą się zmienić w każdej chwili. Na przykład, po zaobserwowaniu gwałtownego wzrostu pożyczek o wysokim DTI, Fannie Mae ogłosiła na początku tego roku, że nakłada więcej ograniczeń na pożyczkobiorców, którzy mają ponad 45 procent zadłużenia.
Najważniejsze jest to, że im niższy numer możesz uzyskać, tym lepiej. Jeśli ubiegasz się o pożyczkę ze wskaźnikiem DTI poniżej 35 procent, stawiasz się w najlepszej możliwej formie, aby uzyskać zgodę na pożyczkę z konkurencyjną stawką.
Mam 32 lata. Mam jedno dziecko i drugie w drodze. Mam trochę oszczędności i przyzwoite 401(k) dzięki pracy. Jak ryzykowny powinienem być z tym 401(k)? – Carlos P., New Haven, CT
Ciężko wymyślić wiele decyzji, które wpływają na twoje długoterminowa kondycja finansowa więcej niż alokacja aktywów. Potrzebujesz portfela, który zmaksymalizuje Twoje potencjalne zyski bez narażania Cię na niepotrzebne ryzyko.
Ponieważ nie wywołałeś żadnych kryzysów, które zmusiłyby Cię do wyciągnięcia pieniędzy ze swojego 401(k) w dowolnym momencie niedługo załóżmy, że aktywa tam pozostają, dopóki nie osiągniesz dość typowej emerytury wiek. W wieku 32 lat to dobre trzy dekady.
W tym czasie możesz pozwolić sobie na większe poleganie na akcjach niż starszy pracownik, który ma zamiar odejść z siły roboczej i udać się do Boca Raton za kilka lat. Rynek może mieć spadki od tego czasu do teraz, ale prawdopodobnie będziesz miał dużo czasu, aby je pokonać.
Martin Lundgren, prezes Zorza polarna, firma doradcza z siedzibą w Seattle, zajmująca się wyłącznie opłatą, twierdzi, że poleciłby portfel z 80-procentowymi akcjami (z podziałem 60/40 amerykańskich i międzynarodowych udziałów) dla typowego inwestora w twoim wieku. Pozostała część poszłaby w kierunku zdywersyfikowanego koszyka obligacji, który stanowi przeciwwagę dla wzlotów i upadków na giełdzie.
Ta rada jest zasadniczo zgodna z aksjomatem „110 minus twój wiek”, na którym opiera się wielu finansowych guru, aby określić ogólny procent posiadanych akcji. Na przykład po osiągnięciu wieku 60 lat alokacja akcji zmniejszy się do 50 procent. Są wyjątki, kiedy ta zasada może nie działać — an wczesna emeryturana przykład — ale jest to wygodny sposób myślenia o stopniowym przejściu na „bezpieczniejsze” papiery wartościowe wraz z wiekiem.
Opłaca się być trochę bardziej agresywnym na tym etapie życia, kiedy można wykorzystać wzrost rynku na przestrzeni kilkudziesięciu lat. „W dłuższych okresach głównym ryzykiem jest inflacja”, mówi Lundgren. „Potrzebujesz aktywów, które utrzymują lub przekraczają wzrost cen”.
Aby zachować odpowiednią do wieku mieszankę akcji i obligacji, może być konieczne okresowe zrównoważenie aktywów w czasie. Jeśli ceny akcji wzrosną, może się okazać, że stanowią one teraz 90 procent Twoich oszczędności zamiast 80. Aby mieć wszystko w ryzach, chciałbyś sprzedać część swoich akcji i wykorzystać wpływy na zakup większej ilości obligacji.
Dla bardziej bezradnych inwestorów, Lundgren lubi pomysł funduszy z datą docelową, które automatycznie przetasuj swoje aktywa zgodnie z horyzontem inwestycyjnym – może to być Twoja emerytura lub w przypadek 529 planów, wpis Twojego dziecka na studia.
Dobrą wiadomością jest to, że wiele planów 401(k) oferuje teraz te bezproblemowe fundusze. Tylko upewnij się, że spojrzysz na roczny wskaźnik wydatków, zanim wybierzesz się na tę trasę. Jeśli znajdziesz coś, co kosztuje więcej niż jeden procent rocznie, możesz omijać.
