Nawet jeśli to jasne rozwód jest najlepszą opcją, rozwiązanie małżeństwa może być procesem wywołującym niepokój. Decyzje o tym, gdzie rodzice będą mieszkać lub kto będzie sprawować opiekę nad ich dziećmi, mogą przerodzić się w zażarte bitwy.
CZYTAJ WIĘCEJ: Ojcowski przewodnik po rozwodzie i dzieciach
A potem pojawia się wyzwanie, jakim jest poradzenie sobie z konsekwencjami finansowymi. To nie tylko alimenty i alimenty rodzice muszą pomyśleć. Nieuchronnie rozwód rozerwie lub nadwyręży siatkę bezpieczeństwa, którą dzielono ze współmałżonkiem – w tym ubezpieczenie zdrowotne. Zrozumienie, w jaki sposób rozpad małżeństwa wpływa na te produkty, może pomóc rodzicom na solidnych podstawach po rozstaniu. Oto jak dorośli w trakcie rozwodu mogą nadal chronić swoje dochody i oszczędzać na przyszłość.
Ubezpieczenie zdrowotne
W większości stanów rozwodnicy nie mogą pozostać w planie opieki zdrowotnej swojego byłego w miejscu pracy. Więc ci, którzy kiedyś w ten sposób otrzymywali zasięg, są teraz zdani na siebie. Jeśli rodzice mają tyle szczęścia, że mają pracę, która subsydiuje ich składkę, może to nie być taka wielka sprawa. Rozwód liczy się jako „kwalifikujące się wydarzenie życiowe”, które umożliwia wykupienie ubezpieczenia poza otwartym okresem zapisów.
Ale według Colleen Haddow, partner z Fairfax w stanie Wirginia z DiPietro Family Law Group, czas ma kluczowe znaczenie. W przypadku większości planów pracownicy muszą powiadomić swojego pracodawcę w ciągu 30 dni od podpisania orzeczenia rozwodowego lub zamknięcie okna. „To naprawdę ważne, aby jak najszybciej otrzymać kopię zamówienia i przekazać ją do działu HR” – mówi.
Dla rodziców pozostających w domu lub tych, którzy pracują dla mniejszego pracodawcy bez planu ubezpieczeniowego, opcje nie są tak różowe. Jedną z możliwości jest zapisanie się do kontynuacji planu miejsca pracy byłego małżonka za pośrednictwem COBRA. Po rozwodzie prawo pozwala rodzicom pozostać na swoim planie do 36 miesięcy.
Jest jednak pewien haczyk. Jego pracodawca nie będzie subsydiował twojego ubezpieczenia, więc rodzice zapłacą pełną cenę składki – plus dwuprocentową opłatę administracyjną. To zwykle sprawia, że jest to droga droga. „Rzadko widzę rekomendację COBRA jako dobrego pomysłu finansowego” – mówi Haddow.
Kupowanie indywidualnego ubezpieczenia na giełdzie jest często lepszą alternatywą. Rodzice mogą przeszukiwać różne poziomy — złoty, srebrny i brązowy — aby dopasować je do swojego budżetu. Stawki rosły w ciągu ostatnich kilku lat, ale jeśli rodzice spełniają federalne wytyczne dotyczące dochodów, mogą kwalifikować się do ulg podatkowych, które pomogą zrekompensować ich wydatki.
Utrzymanie ubezpieczenia dla dzieci jest zwykle łatwiejszą propozycją. ten Ustawa o przystępnej cenie pozwalała rodzicom zatrzymać dzieci na planie pracodawcy do ukończenia 26 roku życia, co jest zazwyczaj tańszą opcją niż zakupy na giełdzie.
Niektóre stany mają ścisłe wytyczne dotyczące podziału kosztów tego ubezpieczenia przez rodziców. W przeciwnym razie należy to wyjaśnić w ugodzie.
„Dziewięćdziesiąt dziewięć procent czasu rodzice chcą mieć pewność, że ich dzieci są ubezpieczone” — mówi Haddow. „Zdają sobie sprawę, że jeśli ich 21-latek ma poważny problem medyczny i nie jest ubezpieczony, to oni będą opłacać ten rachunek”.
Ubezpieczenie na życie
Często ubezpieczenie na życie jest tak samo ważne po rozwodzie, jak podczas małżeństwa. Jeśli rodzice są uzależnieni od alimentów lub alimentów na dziecko, aby związać koniec z końcem, będą chcieli mieć zabezpieczenie na wypadek przedwczesnej śmierci. W rzeczywistości niektóre stany nakazują małżonkowi, który jest chlebem, aby miał politykę, która: wymienia swojego byłego małżonka jako beneficjenta.
Haddow doradza klientom, którzy udzielają wsparcia finansowego, określenie czasu potrzebnego na utrzymanie zasięgu. Takie ograniczenia są szczególnie przydatne, gdy rodzice są uzależnieni od polisy obowiązującej w miejscu pracy, aby spełnić swój obowiązek ubezpieczeniowy. Jeśli rodzice stracą pracę w późniejszym terminie, mogą być zmuszeni do wykupienia porównywalnego ubezpieczenia, które jest teraz znacznie droższe ze względu na wiek. „Możesz utknąć, płacąc bardzo wysoką składkę”, mówi.
Z tego samego powodu ci, którzy mają już polisę terminową, powinni upewnić się, że ich zobowiązanie nie przekracza długości ich polisy. Jeśli na przykład kadencja rodzica kończy się po 18 latach, nie chcą oni mieć obowiązku utrzymywania ubezpieczenia przez 20 lat.
Na tym etapie życia rodziców składki będą znacznie wyższe. A jeśli mają mało gotówki, ryzykują, że nie spełnią warunków ubezpieczenia. „Wtedy sąd może wkroczyć i zacząć nakładać sankcje” – wyjaśnia Haddow. „Nie chcesz, żeby tak się stało”.
Nieco inaczej wygląda sytuacja w przypadku małżonków, którzy wcześniej wykupili ubezpieczenie na całe życie, które obejmuje konto pieniężne wraz ze świadczeniem z tytułu śmierci. W przypadkach, gdy na koncie jest znaczne saldo, pary mogą chcieć po prostu rozwiązać polisę i ją wypłacić. W zależności od języka ugody, wspierający małżonek może mieć możliwość wykupienia tańszej polisy terminowej w celu zaspokojenia swojej odpowiedzialności.
Jednak nie każda umowa nakłada na dostawcę alimentów obowiązek uzyskania ubezpieczenia. W niektórych przypadkach małżonek o niższych dochodach może po prostu zdecydować się na wykupienie polisy na swojego byłego i samodzielnie opłacać składki. To wszystko jest częścią negocjacji, więc rodzice będą chcieli porozmawiać z prawnikiem o dostępnych opcjach.
