W tym roku kwota zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego w USA hit 1,5 biliona dolarów. Około 44 miliony ludzi jest tyle winnych rządowi. Przeciętna osoba dzisiaj kończy studia z 30 000 dolarów zadłużenia. Co najmniej jeden na trzech absolwentów college'u ma zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego. I kiedy milenial i Gen Z Szczególnie obciążeni są studenci, a także ich rodzice, którzy ponoszą koszty studiów i zaciągają dodatkowe pożyczki.
Za jej nową książkę Zadłużeni: jak rodziny sprawiają, że uczelnia pracuje za wszelką cenę, Caitlin Zaloom, profesor analizy społecznej i kulturowej na Uniwersytecie Nowojorskim przeprowadził wywiady z ponad 160 rodzinami, które zapożyczyły się, aby wysłać swoje dzieci na studia na temat stresu związanego z pożyczkami. Jej zdaniem zadłużenie studenckie zmieniło strukturę rodziny z klasy średniej – do tego stopnia, że zadłużenie z tytułu kredytów studenckich jest nowym wyznacznikiem klasy średniej. Ojcowski rozmawiała z Zaloom o miażdżącej wadze zadłużenia kredytów studenckich, co rodziny muszą wiedzieć i dlaczego ma nadzieję na przyszłość.
W swojej książce twierdzisz, że dług na studia jest nowym wyznacznikiem tego, co to znaczy być w klasie średniej. Jak doszedłeś do tego wniosku?
Bardzo ważne jest, aby myśleć o długu studenckim jako o kluczowym znaczeniu tego, co to znaczy być dzisiaj klasą średnią. Życie klasy średniej zawsze były zorganizowane wokół tworzenia możliwości dla dzieci. Właściwie jest to ściśle utrzymywana wartość Amerykanów z klasy średniej od samego początku kraju.
Dziś uczelnia jest ważniejsza w realizacji tego celu niż kiedykolwiek wcześniej. Kiedy myślimy o co to znaczy być klasą średnią, uczelnia musi być centralna, a płacenie za studia jest sercem rodziny z klasy średniej. Jest to problem, z którym borykają się wszystkie rodziny z klasy średniej, ponieważ są zorganizowane wokół możliwości dla młodych ludzi. Dziś oznacza to wpadnięcie w sytuację, w której rodzice muszą czerpać oszczędności i dziadków, jeśli mają środki, a dzieci muszą być zadłużone.
Bycie zadłużonym na studia jest absolutnie kluczowe dla jakiejkolwiek definicji tego, co to znaczy być dzisiaj klasą średnią.
Dlaczego przyszedłeś do tej książki i tego tematu książki? Wiem, że uczysz na NYU – elitarnej instytucji, która jest zaporowo droga.
Moi studenci doprowadzili mnie do tego tematu. jestem antropologiem kultury; Studiuję kulturę finansów od wielu, wielu lat. Kiedy studentka przyszła do mojego gabinetu ze łzami w oczach, bo miała ukończyć szkołę za dziesiątki tysięcy dolarów w dług, zdałem sobie sprawę, że najważniejszy projekt, jaki mogę zrealizować, jest już przede mną.
Dług studencki stanowi jeden z najważniejszych sposobów, w jaki gospodarka finansowa ukształtowała nasze codzienne życie. Wdarł się do naszych rodzin. Tego nauczyła mnie Kimberly, moja uczennica. Ją zdenerwowany tym długiem – i ograniczenia, jakie nałożył na jej przyszłość – nie dotyczyły tylko tego, dokąd może podążyć jej własna przyszłość. Jej zdenerwowanie dotyczyło również tego, że może rozczarować jej matkę, której marzenia również kontynuowała.
Myślę, że NYU jest idealnym mikrokosmosem dla idei, że wiele z tych 18-latków, którzy podpisali swoje nazwiska na ogromnych pożyczkach, tak naprawdę nie wie, w co się pakuje. Kiedy rozmawiałeś z tymi 160 rodzinami o długach studenckich, czy zauważyłeś, że to uczucie odbija się w dzieciach, z którymi rozmawiałeś?
Przeprowadziłem badanie obejmujące ponad 160 wywiadów z rodzicami i uczniami, z których wszyscy mają zadłużenie jako sposób na podjęcie pracy w college'u. Rozmawiałem o tym zarówno z rodzicami, jak i uczniami. Wielu uczniów nie rozumie, co może dla nich oznaczać zaciągnięcie tego długu w wieku 18 lat. To tylko rozsądne — żaden 18-latek tak naprawdę nie mógłby.
Myślę, że prawdziwym wyzwaniem dla rodzin jest to, że nasz system płacenia za studia i wysokie koszty studiów stawiają je w moralnym imadle.
Co rozumiesz przez „moralne imadło”?
Z jednej strony, rodzice powinni robić wszystko, co mogą dla swoich dzieci. Rodzice zrobią absolutnie wszystko dla swoich dzieci, aby otworzyć przed nimi możliwości w przyszłości.
Dla wielu dzisiejszych rodziców oznacza to konfrontację z wysokimi kosztami studiów i staranie się, aby to działało bez względu na wszystko. Tak więc jednym z najważniejszych fragmentów moich rozmów z rodzicami i młodymi dorosłymi było to, jak podjęli decyzję o uczęszczaniu do tej czy innej szkoły. Najważniejszą dla nich kwestią było zawsze „dopasowanie”.
Rozmawiali przede wszystkim o tym, jak ta konkretna szkoła pomoże uczniom zrealizować ich potencjał i talent. Chodziło o specyfikę tego, co ta uczelnia oferowała na zajęciach, ale także o rodzaj rówieśników, których… mogą się spotkać, środowisko, w którym mogą się znajdować, takie jak środowisko miejskie NYU - wszystkie te elementy weszły w bawić się.
Tak więc rodziny próbowały najpierw dopasować „dopasowanie”, a następnie pogodzić koszty. Dla zdecydowanej większości rodziców w moim badaniu oznaczało to, że sprawili, że to zadziałało, bez względu na wszystko.
Idea tego moralnego imadła — że rodzice z klasy średniej przyjęliby więcej, niż mogą sobie na to pozwolić pomóc ich dzieciom iść na studia — wydaje się również, że jest to połączone z tym, jak trudno jest spłacić studenta pożyczki. Pojawiło się tak wiele raportów o programach obsługi kredytów studenckich io tym, jak niemożliwym jest ich przepracowanie. Czy rodzice zdawali sobie sprawę, że pożyczają z trudnego systemu, aby spłacić?
Co nazywam „kompleks studenckich finansów” jest ogromny. Obejmuje prywatnych pożyczkodawców, szkoły wyższe i uniwersytety, których fundusze pomocowe są niezbędne dla studentów, a co najważniejsze, angażuje rząd federalny. Dla większości studentów Departament Edukacji jest głównym pożyczkodawcą. Średnio studenci kończą studia z około 30 000 dolarów długu. Rząd federalny odgrywa ogromną rolę w kompleksie finansów studenckich, ponieważ większość studentów je przyjmuje najpierw pożyczki federalne, a dla większości studentów, które ostatecznie pokrywają ich część kosztów uczestnictwa Szkoła Wyższa.
Nie obejmuje tego, co muszą zapłacić ich rodzice. Ale ani studenci, ani ich rodzice, z którymi rozmawiałem, nie rozmawiali o problemach z kompleksem finansów studenckich. Najczęściej problem płacenia za studia traktowali jako sprawę osobistą.
Więc tak naprawdę nie borykali się z wadami systemu studenckiego kompleksu finansowego.
Jest to ważna część imadła moralnego, z którym się zmagają. Z jednej strony ich obowiązkiem jako rodziców jest uzyskanie najlepszej możliwej edukacji dla swoich dzieci, bez względu na koszty. Z drugiej strony mają też z własnej rozwagi finansować wyjście z tego problemu.
Wszyscy wiemy, że dzisiejszy koszt studiów jest zbyt wysoki i że w zasadzie nie ma takiej ostrożności, która pozwoliłaby rodzinom zarządzać tymi kosztami. Jest to więc inny wymiar imadła moralnego – że federalny system pożyczkowy, prywatny system pożyczkowy, a nawet uczelnie i uniwersytety mówią rodzinom, że powinny ponosić koszty studiów za pomocą własnych zasobów osobistych i na własną rękę książki. Dla większości ludzi to niemożliwe.
Czy uważasz, że rodziny postrzegają, jak trudno jest spłacić dług jako osobisty i moralny? porażka z powodu sposobu, w jaki rozmawiają z nimi uniwersytety, rząd i prywatni pożyczkodawcy ten dług? A może wiąże się z długiem poczucie wstydu, które sprawia, że ludzie nie mówią o tym, jak trudno jest go spłacić?
To nie tylko długi. Koszty studiów są nawet większe niż dług. To dług plus. Musimy najpierw upewnić się, że rozmowa z rodzicami i uczniami dotyczy tego wszystkiego: czego rodzice są zobowiązani zapłacić i ile studenci są zobowiązani do zapłaty, z czego druga z nich często jest opłacana pożyczki.
Z drugiej strony rodzice muszą płacić wszelkimi możliwymi środkami — podejmują drugą pracę, wyciągają pieniądze z kredytów hipotecznych, jeśli mają kapitał w swoich domach. Oni biorą udział Pożyczki dla rodziców PLUS, które są najbardziej ryzykowne w portfelu federalnym, a co najważniejsze, gromadzą oszczędności emerytalne. Ponadto ich dzieci zadłużają się, aby chodzić do szkoły. Tak więc to cały ten kompleks rzeczy, które w ogóle obciążają rodziny.
Biorąc pod uwagę, że rodzice często podejmują drugą pracę, refinansują swoje kredyty hipoteczne i sami zadłużają się, czy elitarna uczelnia jest tymczasową inwestycją dla rodziców?
Wiemy, że wykształcenie wyższe opłaca się większości absolwentów. Jeśli nie kończysz studiów, naprawdę masz kłopoty, ponieważ masz pożyczki i nie masz dyplomu.
Uważam jednak, że sytuacja, w jakiej obecnie stawiamy rodziny, jest niesprawiedliwa. Przede wszystkim państwowe uczelnie w tym kraju od dziesięcioleci borykają się z cięciami budżetowymi. Zostały ściśnięte do tego stopnia, że nie zawsze tak jest że, powiedzmy, edukacja prywatna kosztuje znacznie więcej niż publiczna. Mamy tendencję do tego rodzaju bardzo nieudolnego wyobrażenia o tym, co publiczne i prywatne [i że mają one szalenie różne koszty], ale dla wielu uczniów istnieją one na tej samej płaszczyźnie, ponieważ koszty edukacji publicznej wzrosły znacznie.
Inną kwestią jest to, że wiele rodzin ma dzieci w obu: mają jedno dziecko, które idzie do Buffalo State, a drugie, które idzie na NYU. Ponownie, z perspektywy budżetu rodziny są to tylko dwie różne pozycje, ale oczywiście reprezentują one bardzo różne rodzaje edukacji, które starają się dopasować do swojego indywidualnego dziecka.
Wiemy, że około jedna trzecia osób w wieku od 18 do 29 lat ma zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego. Kandydaci tacy jak senator Elizabeth Warren i senator Bernie Sanders ogłosili plany umorzenia długów studenckich. Czy coś się zmieni? Czy istnieje przyszłość, w której system finansowania studentów będzie miał większy sens lub studia mogą być bezpłatne dla rodzin?
Jest kilka rzeczy, które wyraźnie trzeba zrobić. Musimy wzmocnić publiczne systemy uniwersyteckie w całym kraju, które borykają się z drakońskimi cięciami budżetowymi. To jasne.
Musimy uczynić uczelnie publiczne tańszymi, aby były one silną opcją. Musimy także dać uniwersytetom udział w wynikach kształcenia ich studentów. Tak więc w przypadku szkół takich jak NYU radzą sobie dobrze. Ale w przypadku innych rodzajów szkół – takich jak for-profit – musimy naprawdę powstrzymać te szkoły, które pobierają od dzieci pieniądze i oferują im wątpliwe stopnie naukowe przy niewielkim wpływie na rynku pracy.
Jeśli się uwzględni Betsy DeVos wycofała się wiele kar i przepisów dotyczących działalności uczelnianej dla zysku, nie jestem pewien, czy jest to tak prawdopodobne, chyba że Demokrata wygra rok 2020.
Myślę, że bardzo zachęcające jest widzieć w agendzie politycznej zadłużenie studentów i wysokie koszty studiów z taką siłą i poparciem. Widziałem dzisiaj sondaż, który powiedział, że więcej młodych ludzi zamierza głosować w wyborach 2020 niż kiedykolwiek wcześniej i że powodem jest dług studencki [chcieli].
Dla uczniów i ich rodzin dobrze rozumieją ten problem i żyją nim na co dzień. Ale dyskusja polityczna musi być dużo bardziej obszerna. Musimy zrozumieć, co [kompleks finansów ucznia] robi z relacjami między rodzicami a dziećmi, zmieniając ich poczucie tego, co jest możliwe w przyszłości, i potraktować to poważnie.
