Quando seus avós tinham sua idade, eles viviam abaixo de suas posses, ganhando vários centavos e falando sobre aquela doce vida em um condomínio em Boca Raton. Há uma chance decente de que você, por outro lado, mal esteja ganhando o aluguel e nem mesmo com as fraldas. Portanto, embora os Millennials possam não ser tão ruins em economizar quanto os Boomers (cerca de 8 por cento de seu contracheque, em comparação com 9 por cento de seus pais são poupança), eles não estão no buraco que os membros da Geração X cavaram (7 por cento de sua renda média de pico os levará a uma soma confortável - nunca). Entre dívidas da faculdade, a morte das pensões e uma suspeita cada vez menor de que o Seguro Social não existirá por muito mais tempo, há alguma maneira de ter certeza de que você está pronto para o resto da vida?
Alex Benke é o Diretor de Produtos de Aconselhamento para Melhoria e alguém que está tentando economizar algo para seus próprios dois filhos. Ele diz que nem sempre você pode conseguir o que quer, mas você pode conseguir o que precisa (bem, ele não disse isso, Mick Jagger disse, mas é uma paráfrase). As etapas para economizar - seja para pagar o curso da faculdade ou alguém para trocar sua bolsa de colostomia em 60 anos - são as mesmas. A quantia que você precisa economizar é impressionante. Então você quer começar a vender metanfetamina para o cartel agora, ou usar a sabedoria financeira de Benke para se colocar na melhor posição possível.
A primeira regra do planejamento financeiro
O melhor conselho de Benke é: comece cedo na faculdade e na aposentadoria. E se você passou do que seria considerado "cedo", reduza suas expectativas de se aposentar em Fiji.
Calcule o que você vai precisar
“A regra prática é errada para a maioria das pessoas”, diz ele. Isso significa que a família de classe média de 5 pessoas terá uma estratégia de investimento muito diferente de uma família de classe alta de 3. “Eles dizem que você deve economizar 15% de sua renda. Mas, se você viver 10 anos após a aposentadoria, é demais. Se você viver 30 anos, será pouco. ”
Use uma ferramenta de cálculo para uma situação específica
- Usa isto para ver quanto você deve economizar para a faculdade.
- Usa isto veja quanto você deve economizar para a aposentadoria.
E uma nota sobre a inflação: se você acha que sabe quanto custará a faculdade em 2033, não tem ideia. Digamos que você esteja enviando sua filha para Harvard (ou a alma mater de sua escolha). A mensalidade agora é de cerca de US $ 60.000 por ano, incluindo o dormitório e o plano de alimentação. Com uma taxa de inflação alucinante de 7%, quando seu filho terminar o curso de Filosofia Espacial, você terá gasto $ 900.000. Se você tiver mais de um filho, escolha apenas o mais promissor.
Concentre-se primeiro em si mesmo, depois nas crianças
Parece contra-intuitivo, mas você realmente deveria estar planejando cuidar primeiro de seus anos de pós-aposentadoria. “Você não quer depender de seus filhos na velhice”, diz Benke, que ressalta que os formandos do ensino médio têm o mundo inteiro pela frente, enquanto você lentamente se tornará um fardo para a sociedade. Portanto, a menos que você queira cancelar a aposentadoria para se tornar um saudador do Wal-Mart, é melhor economizar.
Como economizar para a aposentadoria
“Obtenha o máximo de seus retornos e use contas com otimização de impostos”, diz Benke. “Isso reduz o quanto você precisa economizar.”
- Se você acha que sua faixa de impostos será mais alta no futuro, salve em um Roth IRA
- Se você acha que está ganhando mais agora, economize em um IRA tradicional ou plano de empregador
- Você já ouviu isso antes, mas corra riscos enquanto é jovem. Esses produtos são mais voláteis, mas com retornos mais elevados. Conforme você envelhece, escolha algo que tenha retornos menores, mas mais estabilidade.
Como economizar para a faculdade
Primeiro, pergunte a si mesmo quantos filhos você tem (não é uma pergunta capciosa). Agora, quão distantes eles estão em idade? Se você tem 3 com 2 anos de diferença, vai ser uma década de pagamento da escola - e alguns anos incrivelmente difíceis quando estão todos matriculados ao mesmo tempo.
- Abrir uma conta 529. “Para a faculdade, é ótimo porque o dinheiro cresce e sai livre de impostos, desde que seja para despesas educacionais. E você pode contribuir com $ 14.000 por ano por donatário. ” Uma vez que cada estado controla seu próprio plano, você pode procurar o melhor (que a Morningstar diz que atualmente é Maryland)
- Sua família pode contribuir para uma conta 529. Se seus pais estão procurando um lugar para colocar seu dinheiro quando chutarem (com todo o respeito), indique-lhes este plano.
- Faça um empréstimo estudantil. Todos nós os temos e ainda estamos pagando por eles. O melhor que pode ser dito sobre os empréstimos estudantis é que pelo menos as taxas de juros são razoavelmente baixas, enquanto seu filho leva uma década ou mais para pagá-los.
Faculdade e aposentadoria são dois horizontes de tempo diferentes
Não coloque todo o seu dinheiro em um balde, porque a maneira como você vai gastar o dinheiro da aposentadoria (ou seja, lento e por um longo tempo), e a maneira como você gastará a mensalidade da faculdade do seu filho (ou seja, muito e rapidamente) é muito diferente.
Por fim, automatize suas economias
“A parte de investimento é difícil para os humanos em geral”, diz Benke, que defende permitir que as deduções automáticas economizem para você (sim, como o Betterment). Isso o salvará de seu instinto humano de gastar dinheiro em merdas ridículas, em vez de no futuro.
