A melhor maneira de economizar para a aposentadoria e a faculdade para seus filhos

Quando seus avós tinham sua idade, eles viviam abaixo de suas posses, ganhando vários centavos e falando sobre aquela doce vida em um condomínio em Boca Raton. Há uma chance decente de que você, por outro lado, mal esteja ganhando o aluguel e nem mesmo com as fraldas. Portanto, embora os Millennials possam não ser tão ruins em economizar quanto os Boomers (cerca de 8 por cento de seu contracheque, em comparação com 9 por cento de seus pais são poupança), eles não estão no buraco que os membros da Geração X cavaram (7 por cento de sua renda média de pico os levará a uma soma confortável - nunca). Entre dívidas da faculdade, a morte das pensões e uma suspeita cada vez menor de que o Seguro Social não existirá por muito mais tempo, há alguma maneira de ter certeza de que você está pronto para o resto da vida?

Alex Benke é o Diretor de Produtos de Aconselhamento para Melhoria e alguém que está tentando economizar algo para seus próprios dois filhos. Ele diz que nem sempre você pode conseguir o que quer, mas você pode conseguir o que precisa (bem, ele não disse isso, Mick Jagger disse, mas é uma paráfrase). As etapas para economizar - seja para pagar o curso da faculdade ou alguém para trocar sua bolsa de colostomia em 60 anos - são as mesmas. A quantia que você precisa economizar é impressionante. Então você quer começar a vender metanfetamina para o cartel agora, ou usar a sabedoria financeira de Benke para se colocar na melhor posição possível.

A primeira regra do planejamento financeiro
O melhor conselho de Benke é: comece cedo na faculdade e na aposentadoria. E se você passou do que seria considerado "cedo", reduza suas expectativas de se aposentar em Fiji.

Calcule o que você vai precisar
“A regra prática é errada para a maioria das pessoas”, diz ele. Isso significa que a família de classe média de 5 pessoas terá uma estratégia de investimento muito diferente de uma família de classe alta de 3. “Eles dizem que você deve economizar 15% de sua renda. Mas, se você viver 10 anos após a aposentadoria, é demais. Se você viver 30 anos, será pouco. ”

Use uma ferramenta de cálculo para uma situação específica

  • Usa isto para ver quanto você deve economizar para a faculdade.
  • Usa isto veja quanto você deve economizar para a aposentadoria.

E uma nota sobre a inflação: se você acha que sabe quanto custará a faculdade em 2033, não tem ideia. Digamos que você esteja enviando sua filha para Harvard (ou a alma mater de sua escolha). A mensalidade agora é de cerca de US $ 60.000 por ano, incluindo o dormitório e o plano de alimentação. Com uma taxa de inflação alucinante de 7%, quando seu filho terminar o curso de Filosofia Espacial, você terá gasto $ 900.000. Se você tiver mais de um filho, escolha apenas o mais promissor.

Concentre-se primeiro em si mesmo, depois nas crianças
Parece contra-intuitivo, mas você realmente deveria estar planejando cuidar primeiro de seus anos de pós-aposentadoria. “Você não quer depender de seus filhos na velhice”, diz Benke, que ressalta que os formandos do ensino médio têm o mundo inteiro pela frente, enquanto você lentamente se tornará um fardo para a sociedade. Portanto, a menos que você queira cancelar a aposentadoria para se tornar um saudador do Wal-Mart, é melhor economizar.

Como economizar para a aposentadoria
“Obtenha o máximo de seus retornos e use contas com otimização de impostos”, diz Benke. “Isso reduz o quanto você precisa economizar.”

  • Se você acha que sua faixa de impostos será mais alta no futuro, salve em um Roth IRA
  • Se você acha que está ganhando mais agora, economize em um IRA tradicional ou plano de empregador
  • Você já ouviu isso antes, mas corra riscos enquanto é jovem. Esses produtos são mais voláteis, mas com retornos mais elevados. Conforme você envelhece, escolha algo que tenha retornos menores, mas mais estabilidade.

Como economizar para a faculdade
Primeiro, pergunte a si mesmo quantos filhos você tem (não é uma pergunta capciosa). Agora, quão distantes eles estão em idade? Se você tem 3 com 2 anos de diferença, vai ser uma década de pagamento da escola - e alguns anos incrivelmente difíceis quando estão todos matriculados ao mesmo tempo.

  • Abrir uma conta 529. “Para a faculdade, é ótimo porque o dinheiro cresce e sai livre de impostos, desde que seja para despesas educacionais. E você pode contribuir com $ 14.000 por ano por donatário. ” Uma vez que cada estado controla seu próprio plano, você pode procurar o melhor (que a Morningstar diz que atualmente é Maryland)
  • Sua família pode contribuir para uma conta 529. Se seus pais estão procurando um lugar para colocar seu dinheiro quando chutarem (com todo o respeito), indique-lhes este plano.
  • Faça um empréstimo estudantil. Todos nós os temos e ainda estamos pagando por eles. O melhor que pode ser dito sobre os empréstimos estudantis é que pelo menos as taxas de juros são razoavelmente baixas, enquanto seu filho leva uma década ou mais para pagá-los.

Faculdade e aposentadoria são dois horizontes de tempo diferentes
Não coloque todo o seu dinheiro em um balde, porque a maneira como você vai gastar o dinheiro da aposentadoria (ou seja, lento e por um longo tempo), e a maneira como você gastará a mensalidade da faculdade do seu filho (ou seja, muito e rapidamente) é muito diferente.

Por fim, automatize suas economias
“A parte de investimento é difícil para os humanos em geral”, diz Benke, que defende permitir que as deduções automáticas economizem para você (sim, como o Betterment). Isso o salvará de seu instinto humano de gastar dinheiro em merdas ridículas, em vez de no futuro.

Como enganar crianças teimosas para que pensem que conseguiram o que querem

Como enganar crianças teimosas para que pensem que conseguiram o que queremMiscelânea

A diferença entre uma viagem divertida pela cidade com uma criança e uma briga cheia de birra pode ser se a criança acredita ou não que está envolvida na tomada de decisões. Isso pode ser difícil p...

Consulte Mais informação
Os pais começam uma briga massiva durante o jogo de basquete juvenil

Os pais começam uma briga massiva durante o jogo de basquete juvenilMiscelânea

UMA basquete juvenil jogo em Las Vegas foi interrompido inesperadamente quando um grupo de pais se envolveu em uma grande briga que acabou na quadra. O que começou como uma discussão tensa entre do...

Consulte Mais informação
Os melhores produtos de branqueamento de dentes para dentes amarelos, de acordo com um dentista

Os melhores produtos de branqueamento de dentes para dentes amarelos, de acordo com um dentistaMiscelânea

O desejo por dentes perfeitamente apresentáveis ​​é algo com o qual estamos muito familiarizados. É bastante racional nisso, especialmente na época de Zoom chamadas quando muitos de nós estamos olh...

Consulte Mais informação