Um dos mais escolhas importantes que um pai enfrentará é como eles financiarão a educação universitária do seu filho. E é importante notar que essa escolha precisa ser feita muito mais cedo do que muitos podem supor. “Estamos entrando em um tempo em que temos um Grau académico muito bem pode ser o indicador mais importante de sucesso futuro para seu filho ”, explica Carol Stack, coautora de The Financial Aid Handbook: Obtendo a educação que você deseja pelo preço que você pode pagard. Ela nota que euPode ser desanimador controlar os custos que possivelmente ocorrerão algumas décadas no futuro. Ainda assim, tudo começa com algumas etapas e, uma vez que o processo é iniciado, tudo parece ficar mais fácil.
Comece agora.Se há uma certeza sobre a faculdade, é que ela não será gratuita. Na verdade, desde meados da década de 1980, o custo de enviar uma criança para a universidade tem crescido continuamente a cada ano. Apenas neste século, o custo médio da educação, mais acomodação e alimentação, em faculdades públicas e privadas de quatro anos aumentou 64% e 37%, respectivamente.
“Se você tem um filho de qualquer idade, deveria economizar dinheiro para a educação universitária agora”, diz Stack. “Mesmo alguns dólares por dia podem fazer uma grande diferença.”
É o poder dos juros compostos que torna tão vital começar a economizar o mais rápido possível. Como o dinheiro economizado dá retorno, o dinheiro ganho com juros também dá retorno. Pode aumentar rapidamente. Se os pais investissem apenas US $ 1.000 por ano a uma taxa de crescimento presumida de 7,5 por cento, isso somaria US $ 42.000 até o décimo nono aniversário.
A faculdade é uma despesa importante e que requer um planejamento cuidadoso. “Quando você constrói seu orçamento familiar, as economias da faculdade precisam ser parte disso”, diz Stack. “Depois de saber quanto deseja economizar a cada mês, você precisa descobrir onde encontrá-lo.”
Crie um orçamentoAlgumas sugestões de Stack incluem cortar a execução diária da Starbucks; em vez disso, os pais podem fazer café em casa. Os US $ 3,00 economizados a cada dia somam US $ 780 no final do ano. Outra ideia é criar férias em torno das visitas à faculdade, quando os filhos ficarem mais velhos. Os pais também podem pedir aos membros da família que doem dinheiro para um fundo de faculdade, em vez de comprar um monte de brinquedos para os filhos.
“À medida que meus filhos cresciam, nós nunca comprávamos carros novos; em vez disso, pegávamos as economias de dirigir nossos carros atuais e investiríamos nos fundos da faculdade”, diz Stack.
Saiba mais sobre o plano 529Existem várias maneiras de economizar dinheiro para a faculdade. Os pais podem abrir uma conta bancária, criar um fundo de confiança ou colocar no colchão, mas a forma mais popular é abrir um Plano 529. “Aproximadamente 80 por cento de todos os planos de poupança universitários dedicados, há alguma forma de um Plano 529 ”, afirma Brian Roberts CFA e Sócio Principal da Nelson Roberts Investment Conselheiros. “Eles são uma ótima ferramenta que permite que o dinheiro cresça sem impostos e as distribuições para educação pós-secundária qualificada sejam isentas de impostos.”
Cada estado oferece alguma forma de um Plano 529 que é projetado especificamente para incentivar a economia para despesas futuras da faculdade. O dinheiro economizado neles pode ser usado para “custos de educação superior qualificados” de acordo com a Comissão de Valores Mobiliários. Isso significa que o dinheiro economizado pode ir para mensalidades, taxas obrigatórias, hospedagem e alimentação, livros e computadores.
Outro ponto positivo é que não há limite de idade para a dispersão dos fundos, não há requisitos de residência sobre onde o dinheiro é gasto e muitos planos permitem investimentos superiores a US $ 200.000. Mas os pais devem ser avisados de que os planos variam de acordo com o estado, com alguns oferecendo melhores incentivos fiscais do que outros. Entrar em contato com um profissional para saber o melhor plano é fundamental.
Conheça o seu Plano de Poupança
Quando os pais decidem economizar dinheiro para o futuro de uma criança, a necessidade de se certificar de que eles sabem exatamente o que seu plano oferece. Muitos planos têm limites de contribuição de $ 14.000 por criança, por pai, por ano sob a Exclusão de Imposto Anual de Doações. Além disso, as implicações fiscais variam de estado para estado.
Alguns estados ainda oferecem planos de mensalidades pré-pagas, que permitem a compra de créditos nas escolas para uso em futuras mensalidades. Eles são uma ótima maneira de economizar para a escola, mas o pool de estados que os oferecem está diminuindo, assim como a garantia do investimento pelos governos estaduais.
Se os pais decidirem abrir uma conta de custódia em nome de seu filho para a escola, eles precisam entender que, quando a criança atinge a maioridade, os fundos não precisam ser usados para a escola. O dinheiro é deles e eles têm acesso irrestrito em algum momento entre 18 e 25 anos.
Existem contas poupança para educação que podem ser usadas para escolas de ensino médio ou privadas. Uma conta de poupança para educação Coverdell (ESA) pode ser usada em uma maior latitude de custos de educação, mas tem limites de contribuição e qualificações de renda mais rígidos.
Estude o Plano 529.
Semelhante a qualquer conjunto de economias, uma consideração cuidadosa deve ser dada ao horizonte de tempo, opções, alocações de ativos, veículos de investimento e custos dos investimentos escolhidos dentro de um Plano 529.
A maioria dos planos 529 tem uma estrutura como um 401k com uma seleção de menu de fundos mútuos ou Exchange Traded Funds que variam em estilo e custo. Os investidores podem decidir onde o dinheiro é investido durante a vigência do plano.
“A educação é um objetivo importante de economia e você precisa fazer sua lição de casa sobre onde e o que os investimentos estão fazendo”, diz Roberts.
Roberts presta especial atenção às taxas administrativas dos planos patrocinados pelo Estado e aos índices de despesas dentro da seleção do menu de veículos de investimento para os clientes de sua empresa. "Estar atento às taxas associadas às seleções de investimento permite que o valor máximo de dólares seja acumulado para o benefício da educação do beneficiário".
