eu recentemente comecei a procurar uma nova casa e a hipoteca verificou minha relação dívida / receita e teve algumas perguntas. Por que isso é tão importante e o que conta como uma boa proporção? - Craig L, Filadélfia
Os credores têm todos os tipos de maneiras de medir sua capacidade de pagar os empréstimos imobiliários, e por um bom motivo. Eles estão oferecendo a você uma grande quantidade de dinheiro e os investidores que eventualmente comprarão a maior parte deles hipotecas querem saber se estão tomando uma decisão inteligente.
A relação dívida / renda, ou DTI, analisa os pagamentos totais do empréstimo em relação a quanta receita você está ganhando. Quanto mais dinheiro você traz, acreditam os credores, maior sua capacidade de assumir dívidas e ainda faça suas datas de vencimento mensais.
Para calcular seu número, você deve primeiro somar todos os pagamentos do empréstimo de um determinado mês. Isso inclui sua hipoteca, bem como cartões de crédito, empréstimos para estudantese empréstimos para automóveis. Em seguida, você dividiria esse número por sua receita bruta - em outras palavras, quanto você ganha antes de eles retirarem
“Banco do Pai” é uma coluna semanal que busca responder a perguntas sobre como administrar o dinheiro quando você tem uma família. Quer perguntar sobre contas de poupança da faculdade, hipotecas reversas ou dívidas de empréstimos estudantis? Envie uma pergunta para Bankofdad @fatherly.com. Quer conselhos sobre quais ações são apostas seguras? Nós recomendamos assinando The Motley Fool ou conversando com um corretor. Se você tiver grandes ideias, fale. Adoraríamos saber.
Empresas como a Fannie Mae, que compram empréstimos imobiliários de credores no mercado secundário, basicamente estabelecem as regras quando se trata de índices de DTI. Em 2017, a gigante das hipotecas afrouxou um pouco seus padrões, reduzindo seu limite de 45 para 50 por cento (embora haja algumas exceções que não vou abordar aqui).
Mas essas coisas podem mudar a qualquer momento. Por exemplo, depois de ver uma onda de empréstimos com alto DTI, a Fannie Mae anunciou no início deste ano que estava colocando mais restrições aos tomadores de empréstimos com dívidas superiores a 45%.
O resultado final é que quanto menor for o número, melhor. Se você se inscrever para um empréstimo com um índice de DTI abaixo de 35 por cento, você está se colocando na melhor forma possível para ser aprovado para um empréstimo com uma taxa competitiva.
Tenho 32 anos. Eu tenho um filho e outro a caminho. Tenho algumas economias e um 401 (k) decente por meio do trabalho. Quão arriscado eu deveria ser com isso 401 (k)? - Carlos P., New Haven, CT
É difícil pensar em muitas decisões que afetam seu saúde financeira de longo prazo mais do que alocação de ativos. Você quer um portfólio que maximize seus retornos potenciais sem expô-lo a riscos desnecessários.
Uma vez que você não trouxe nenhuma crise que o forçaria a retirar dinheiro do seu 401 (k) a qualquer momento em breve, vamos supor que os ativos lá dentro sejam mantidos até que você alcance uma aposentadoria bastante típica era. Aos 32, isso é uma boa três décadas de distância.
Ao longo desse tempo, você pode se dar ao luxo de confiar mais em ações do que um trabalhador mais velho que está prestes a deixar a força de trabalho e rumar para Boca Raton em alguns anos. O mercado pode ter quedas entre lá e agora, mas provavelmente você terá muito tempo para superá-las.
Martin Lundgren, presidente da Aurora boreal, uma consultoria com base em Seattle, diz que recomendaria um portfólio com ações de 80 por cento (com uma divisão de 60/40 das participações nos EUA e internacionais) para um investidor típico da sua idade. O restante iria para uma cesta diversificada de títulos, que fornecem um contrapeso contra os altos e baixos do mercado de ações.
Esse conselho está basicamente de acordo com o axioma "110 menos sua idade", em que muitos gurus financeiros se apoiam para determinar a porcentagem geral de ações que você possui. Quando você atinge os 60 anos, por exemplo, sua alocação de estoque encolheria para 50 por cento. Existem exceções em que esta regra pode não funcionar - um reforma antecipada, por exemplo - mas é uma maneira útil de pensar sobre sua mudança gradual em direção a títulos "mais seguros" à medida que você envelhece.
Vale a pena ser um pouco mais agressivo neste ponto da vida, quando você pode aproveitar o crescimento do mercado ao longo de várias décadas. “Em períodos mais longos, o maior risco é a inflação”, diz Lundgren. “Você quer ativos que mantenham ou excedam os aumentos de preços.”
Para manter uma combinação de ações e títulos adequada à idade, talvez você precise reequilibrar seus ativos periodicamente ao longo do tempo. Se os preços das ações subirem, você poderá descobrir que agora representam 90% do seu pecúlio, em vez de 80. Para manter as coisas sob controle, você deseja vender algumas de suas ações e usar o produto para comprar mais títulos.
Para investidores mais ativos, Lundgren gosta da ideia de fundos com data-alvo, que automaticamente reorganize seus ativos de acordo com seu horizonte de investimento - que pode ser sua aposentadoria ou no Caso de 529 planos, a entrada do seu filho na faculdade.
A boa notícia é que muitos planos 401 (k) agora oferecem esses fundos descomplicados. Apenas certifique-se de verificar a proporção de despesas anuais antes de seguir esse caminho. Se você encontrar algum que cobra mais de um por cento ao ano, deve evitar.
