Tudo muda quando você se torna pai - especialmente seu finanças. Você quer ter certeza de começar no base financeira correta. Mas, financeiramente falando, por onde você começa? Qual é o melhor conselho financeiro que os novos pais precisam saber? Há muitas coisas a considerar: combater a dívida, configurando conta 529s, focando em aposentadoria, mudando plano de saúde, planejando sua propriedade, colocando dinheiro em um fundo de dia chuvoso. Mas, no geral, no que você deve se concentrar primeiro? É por isso que pedimos a um grupo de consultores financeiros: Qual é o melhor conselho que você tem para os novos pais? Orçamentação, aposentadoria, contas FSA e testamento todos entraram em discussão. Assim como deu um passo para trás e realmente observou quais são suas prioridades como família agora. Todas as informações, esperamos, sirvam como um instantâneo do que pensar e enfrentar ao preparar esta nova fase da vida financeira. Aqui está o que eles recomendaram.
Reavalie tudo
“O melhor conselho financeiro que recebi quando me tornei pai foi reavaliar tudo. Você vai querer repassar tudo com um pente fino, porque - adivinhe? Sua vida mudou completamente. Por que suas finanças também não?
Comece sua análise nesta ordem: Faça certo que você tem um fundo de emergência que pode cobrir 6 meses de despesas e, em seguida, atacar seu fundo de aposentadoria. Faça com que a empresa corresponda por meio de seu fundo de aposentadoria, então agir em um plano 529. Veja por que você cuidará do seu fundo de aposentadoria antes do plano 529: você não pode pedir emprestado para a aposentadoria - mas seu filho pode fazer um empréstimo para ir à escola. Cuide de você primeiro. Você não quer que seu pobre filho tenha que cuidar de você durante seus anos dourados.
Além disso, isso é enorme: visite um site como Trust and Will ou vá ao escritório de um advogado. Certifique-se de obter um testamento para que, se algo acontecer com você e / ou seu parceiro, você saberá que seu filho será cuidado. ” - Melissa Brock, especialista em finanças pessoais e BenzingaEditor de dinheiro
Entenda seu orçamento por dentro e por fora
O problema número um com o qual os clientes lutam é orçamento. É fundamental criar um plano de gastos para que você saiba para onde seu dinheiro está indo mensalmente e determine a melhor forma de alocar a receita discricionária para atingir seus objetivos. Ter um plano de gastos pode ajudar a identificar se creches particulares são uma opção, quando e como financiar um 529 plano de poupança da faculdade, como e onde você pode tirar férias e até mesmo ajudar a planejar encontros noturnos com seu cônjuge. Eu recomendo recursos como hortelã, que obtém seus dados de gastos e fornece uma visão simples de sua atividade. Em última análise, um orçamento ou plano de gastos lhe dará uma melhor compreensão de para onde seu dinheiro vai, para que você possa fazer os ajustes necessários para ajudá-lo a colocar sua nova família na melhor posição para construir fortuna. — Krista Cavalieri CFP, gerente associada de fortunas, Budros, Ruhlin e Roe
Atualize seus benefícios de HSA, FSA e funcionários
Quando estiver aberto o período de inscrições ou se seu filho tiver nascido ou sido adotado nos últimos 60 dias, analise e atualize os benefícios dos funcionários. O parto cria um evento de qualificação que permite aos trabalhadores atualizar sua seleção de benefícios para funcionários. É como o seu próprio período especial aberto de inscrições que dura 60 dias antes e depois do parto. Inscrições abertas ou o nascimento recente ou adoção de seu filho oferece uma oportunidade de fazer uma contribuição maior para contas de poupança médicas com vantagens fiscais, como uma conta de despesas flexível (FSA) ou conta de poupança de saúde (HSA). Se você tiver despesas com creche este ano, você também pode contribuir para uma Conta de Despesas Flexíveis para Cuidados com Dependentes (DCFSA). — Patrick S. Whalen, CFP, CTFA, Whalen Financial Planning
Plano. Plano. Plano.
Se ainda não o fez, organize-se e faça um inventário da situação financeira de sua família antes de definir sua direção estratégica. Sem entender onde você está financeiramente, é impossível desenvolver e equilibrar adequadamente metas como pagar dívidas, economizar para a faculdade ou construir um fundo para os dias chuvosos. Esses objetivos são todos realmente importantes e um ao qual a maioria dos novos pais deve aspirar. No entanto, fazer isso sem ter uma compreensão abrangente de seu quadro financeiro completo e, em seguida, desenvolver um plano coeso e bem pensado para atingir esses objetivos pode ter consequências indesejadas. Também é muito mais provável que você alcance seus objetivos se tiver um plano sólido para apoiá-los. "Um objetivo sem um plano é apenas um desejo." Antoine de Saint-Exupéry — Aaron Olson, CFA, CFP, Dakota Coast Capital, LLC
Mantenha seus custos indiretos baixos
Mantenha os custos indiretos baixos - especialmente o custo de habitação. Não se esforce e compre a casa "para a qual você pode se qualificar, para uma hipoteca." Certamente, não se envolva em um orçamento que exige que ambos os cônjuges trabalhem em tempo integral; E se qualquer tem um contratempo que pode ser devastador - Len Hayduchok, CFP, CEO, Serviços Financeiros Dedicados
Automatize tudo que você puder
Minha dica financeira número um para os novos pais é automatizar tudo o que puder. Quando tive meu primeiro filho, fiquei impressionado com todas as coisas que tinha que fazer e, como você não tem mais espaço em seu cérebro para realizar novas tarefas, é fácil deixar algumas coisas no esquecimento. Acabei perdendo o pagamento da conta e minha taxa de juros disparou! Felizmente, liguei para a empresa e eles conseguiram voltar ao normal, mas isso consumiu tempo e energia de outras coisas que eu poderia estar fazendo. Inscreva-se para pagamentos automáticos de contas e coloque suas economias e investimentos no piloto automático - dessa forma, você pode manter o controle de suas finanças, mesmo quando estiver exausto. — Misty Lynch, chefe de planejamento financeiro da John Hancock
Aposentadoria não cansativa
Os novos pais se envolvem em todas as despesas que vêm com um filho, o que tende a colocar a aposentadoria em segundo plano porque parece muito distante. Mas estudos mostram que quanto mais cedo você começar a economizar para a aposentadoria, melhor. Começar a economizar para a aposentadoria aos 25 anos pode acabar resultando em quase o dobro aos 65 anos, em vez de esperar mais 10 anos para começar a economizar. Portanto, comece a economizar ou continue salvando antes e depois da chegada do seu novo bebê. - Lisa Hutter, Diretora Sênior de Planejamento de Patrimônio do Wells Fargo Private Bank
Foco na habitação - e na criação de um plano de poupança forçada
A primeira chance que você tem de possuir um teto sobre sua cabeça, você deve fazê-lo. A moradia deve ser modesta, na melhor das hipóteses. Não é para ser sua casa para sempre. Vida vai jogue bolas curvas para você, quer você queira admitir ou não. Ter um teto sobre sua cabeça e permitir que você se concentre é essencial para sua saúde mental e bem-estar financeiro.
Se você mora em uma área do mundo (por exemplo, Nova York) onde a relação entre aluguel e propriedade está desequilibrada (mais barato para alugar), então não se sinta obrigado a possuir. Você deve, no entanto, sentir-se compelido a guardar dinheiro a cada cheque de pagamento como se estivesse pagando uma hipoteca. Esse plano de poupança forçada, independentemente de quão bem o mercado de ações ou a economia esteja (ou não), permitirá que você componha seu dinheiro e, potencialmente, aumente uma riqueza substancial ao longo do tempo. — Michael Tanney, um Diretor do Magnus Financial Group
Crie seu fundo de emergência
Tornar-se pai significa que é melhor se acostumar a lidar com o inesperado. Uma maneira de fazer isso é criar um fundo de emergência. Um fundo de emergência deve ser uma reserva de dinheiro prontamente disponível que você pode usar para custear despesas inesperadas. Deve ser mantido em uma conta bancária segura e estável, como uma conta de poupança ou uma conta do mercado monetário.
Em algumas circunstâncias, um CD pode ser um local apropriado para um fundo de emergência se você puder encontrar um CD com uma penalidade de retirada antecipada relativamente baixa no caso de você precisar acessar o dinheiro antes do CD amadurece. Um fundo de emergência deve lhe dar uma almofada para lidar com despesas inesperadas, como doenças que não são totalmente cobertas por seguro saúde, custos mais elevados do que o esperado para várias necessidades do bebê (essas necessidades continuam chegando!) ou salários perdidos do trabalho ausências.
Um bom momento para começar a construir um fundo de emergência é enquanto você ainda está esperando o filho. Isso permite que você reserve dinheiro antes de começar a ter que lidar com o aumento das despesas de ter um bebê, e deve ajudar a cobri-la se você precisar demorar mais do que o esperado para a maternidade / paternidade sair. — Richard Barrington, analista financeiro sênior da Money-rates.com
Escreva um maldito testamento
No caso de ambos os pais falecerem antes da morte de seu filho, é crucial que haja providências para a disposição de seus bens e cuidados com seu filho. Ter um testamento permite que você cuide de todos os itens acima. Além disso, certifique-se de atualizar seus beneficiários sobre seu seguro de vida e contas de aposentadoria para refletir os acordos que você decidir com seu advogado de propriedade. Selecionar um tutor para seu filho é uma etapa importante na criação de um testamento para novos pais. Isso deve ser considerado cuidadosamente e você deve perguntar àquele indivíduo ou casal se eles estão bem em serem nomeados tutores antes de assinar os documentos. — Zachary Morris, CFP, Conselheiro de Patrimônio e Fundador PacesFerryWealth
Não se empolgue comprando tudo novo
Tudo que você compra para o bebê não precisa ser novo. Os novos pais naturalmente querem dar ao seu bebê o “melhor” e isso geralmente se manifesta como a necessidade de pagar o preço de varejo por carrinhos de bebê, berços, trocadores e cadeiras altas. Para alguns pais, isso pode significar assumir mais dívidas de cartão de crédito para pagar tudo de que precisam para a nova adição à família. Mas qualquer pai que morre pela segunda vez irá lhe dizer que os itens usados com cuidado são tão bons e geralmente custam uma fração do preço (ou grátis). O melhor lugar para começar é perguntar a amigos e familiares que já têm filhos. Você ficará surpreso ao ver como alguns pais estão ansiosos para limpar seus equipamentos de bebê. — Bethy Hardeman, especialista em finanças pessoais da Tally
Sente-se e pense: quais são seus objetivos?
Todo mundo vai dizer para você fazer um fundo para os dias chuvosos, e você deve. Mas antes de começar a fazer o orçamento, pense em seus objetivos. E os objetivos futuros do seu filho (não se preocupe se você não tiver certeza, você é um filho não terá certeza até que tenha cerca de 30 anos de qualquer maneira). É difícil planejar para o desconhecido, mas pense em alguns cenários do que poderia ser e, em seguida, pense em como você lidaria com eles. Quer que seu filho vá para a faculdade um dia? Comece a economizar para isso agora. Ainda não tem seguro de vida? Pegar algum. Quer se aposentar algum dia? Melhor começar a financiar isso agora. Orçar e economizar significa estar preparado para o futuro. A coisa mais importante a se pensar ao planejar é qual é o seu objetivo? Se você conseguir definir metas, poderá começar a tomar decisões financeiras importantes e adequadas à sua situação. — Morgan Taylor - CMO e Consultor Financeiro da Deixe-me bancar
Não se esqueça do planejamento sucessório
Uma área de planejamento financeiro que muitas vezes é esquecida pelas famílias mais jovens é o planejamento imobiliário. É muito importante atualizar seu plano de herança sempre que houver uma grande mudança em sua família. Isso inclui seu testamento, beneficiários designados para contas financeiras, fideicomisso, procuração durável, carta de intenção e procuração médica. Isso pode estabelecer um tutor para menores, que atua como executor do espólio em caso de passagem e como os bens são distribuídos em caso de passagem. — Brian Fry, CFP, Aterragem Segura Financeira
Criar uma declaração de missão da família
Ter um filho é um grande catalisador para os pais passarem o tempo criando seu legado familiar. Antes de entender as contas 529 e 401k, é importante ter uma base e uma declaração de missão da família. Por que trabalhamos? O que é importante para nós no dinheiro? O que pretendemos alcançar e que tipo de vida queremos modelar e criar para nossos filhos?
Quando os pais puderem responder a essas perguntas com segurança, eles saberão se querem pagar a faculdade de seus filhos ou se estão priorizando sua aposentadoria. Certamente, todos nós queremos que nossos filhos trabalhem duro e se tornem membros produtivos da sociedade, mas os hábitos financeiros e a atitude em relação ao dinheiro começam desde cedo. Se a mamãe e o papai decidiram que querem apoiar a educação de seus filhos, financiar uma conta poupança da faculdade desde o nascimento pode trazer enormes benefícios. — Thanasi Panagiotakopoulos, Diretor de LifeManaged
Entenda seus gastos domésticos por dentro e por fora
O melhor conselho para os novos pais é entender completamente os gastos da sua casa. Gastar é o segundo tópico mais importante em finanças pessoais, atrás de aumentar sua renda. Acho que o processo de criação do orçamento é, na verdade, a parte mais útil do processo de gastos porque permite que as pessoas vejam para onde está indo seu dinheiro e se concordam com seus próprios estilo de vida. Os orçamentos não precisam ser restritivos e dizer que você precisa economizar alguns centavos.
Um orçamento deve ser usado como uma verificação da saúde de suas finanças, acompanhando os itens mais importantes, como aluguel, empréstimos estudantis ou pagamentos de carro primeiro, em seguida, itens menores que são recorrentes, como assinaturas de academias ou Netflix. Depois de contabilizar as despesas elevadas e recorrentes, o resto pode ser classificado como gasto discricionário. Essa estratégia é mais comumente conhecida como a estratégia do Jar of Rocks. Com todas as ferramentas de orçamento gratuitas disponíveis, como Mint ou Personal Capital ou algumas das ferramentas mais robustas, como YNAB, o processo de criação de um orçamento é tão simples quanto vincular sua conta corrente ou cartão de crédito a seus sistema. Assim que estiver vinculado, basta fazer check-in mensalmente e ver como você está se saindo em várias categorias e fazer uma alteração se encontrar uma oportunidade. — Dan Routh, CFP, Consultor Financeiro, Old Peak Finance
