Ei, Banco do Pai. Eu tenho 42 anos. Sou casado e tenho dois filhos. Acho que estamos indo muito bem financeiramente - alguns bons investimentos, temos um fundo decente para os dias chuvosos, estou sempre contribuindo para o meu 401k (correspondência da empresa). Mas é difícil ter certeza. Quais são alguns sinais de que você está financeiramente estável ou bem saúde financeira, quadro geral e pequeno? - Taylor, Oregon
Bom para você, Taylor. Parece que você está fazendo algumas coisas certas ao planejar o futuro e guardar algum dinheiro para o inesperado.
Nós ouvimos muito essa pergunta, e por um bom motivo. As pessoas querem cair no travesseiro à noite, sabendo que não estão negligenciando suas necessidades financeiras de longo prazo. Com isso em mente, aqui estão alguns dos principais indicadores de que você está em boa forma:
1. Seus entes queridos têm uma rede de segurança
Você é saudável. Você se sente ótimo. Você tem uma grande parte da sua vida pela frente, certo?
Nós provavelmente. Mas o fato é que ninguém que eu conheça possui uma bola de cristal. Portanto, se você tem filhos ou um cônjuge que dependem de sua renda, precisa de um plano de backup caso o impensável aconteça (por mais improvável que seja). Já seria difícil para sua família em um nível emocional - fazê-los lutar para ficar sob o mesmo teto ou pagar a conta dos serviços públicos tornaria as coisas ainda piores.
Certifique-se de que a apólice de seguro que você comprar tenha um benefício de morte que irá cobrir suas despesas de funeral, quaisquer despesas com creche ou educação para seus filhos e pendentes dívidas como empréstimos estudantis e empréstimos para automóveis. Sua família também pode precisar de reposição de renda para pagar despesas de rotina, como pagamentos de hipotecas e contas de mercearia.
Contanto que você compre quando for relativamente jovem e em boa forma, obter uma apólice de seguro de prazo é realmente muito acessível. Na verdade, um homem de 30 anos não fumante, por exemplo, pode conseguir uma apólice de seguro de 20 anos no valor de $ 500.000 por cerca de $ 20 por mês, se ele tiver um bom histórico médico. Alguém da sua idade pode pagar um pouco mais, mas em comparação com a paz de espírito que isso vai lhe dar, é uma pechincha.
Há outro tipo de cobertura que muitas vezes é esquecido: seguro de invalidez que paga a você uma quantia pré-determinada em dinheiro, caso você sofra uma lesão ou doença que o impossibilite de permanecer no emprego. Você pode obter alguma cobertura de seu empregador, embora alguns indivíduos optem por complementá-la com uma apólice própria.
2. Sua conta poupança está bem financiada
Você nunca sabe quando a vida vai se tornar um obstáculo, se é uma falha de transmissão em seu carro ou a notícia de que sua empresa está enviando recibos rosa para o pessoal em seu departamento. Saber que você tem uma fonte rápida de fundos como backup pode evitar que você tenha que reorganizar radicalmente sua vida - ou acumular um grande saldo em sua Cartão de crédito.
A maioria dos especialistas recomenda ter pelo menos dinheiro suficiente em sua conta poupança para custear três a seis meses de despesas de subsistência. E agora que bancos online como Ally e Marcus estão oferecendo mais de 2% de juros para os poupadores, é mais fácil para esse fundo de emergência acompanhar a inflação.
3. Suas economias para aposentadoria estão no caminho certo
Gratificação atrasada é um conceito que muitos de nós não dominamos exatamente. A aposentadoria ainda está muito longe, mas aquela venda na Banana Republic? Está bem aqui e agora.
É fácil se iludir com essa linha de pensamento por um tempo - diabos, talvez até um longo tempo - mas um dia isso vai voltar para te assombrar. Uma abordagem melhor: colocar 10 ou até 15% do seu salário direto em uma conta de aposentadoria com benefícios fiscais. Se sobrar dinheiro depois de pagar suas outras despesas mensais, vá em frente e entregue-se aos prazeres efêmeros.
Então, como você sabe qual é sua posição quando se trata de investir? De acordo com o titã dos fundos mútuos Fidelity, você deve ter um valor igual à sua renda anual aos 30 anos se pretende se aposentar aos 67 anos. Aos 40 anos, deve ser três vezes o seu salário. Quanto mais jovem você começar a investir, melhor, pois sua conta terá mais tempo para se beneficiar dos retornos compostos.
4. Você tem cobertura de saúde que realmente o protege
Como o Congresso revogou o mandato individual, a obtenção de cobertura para despesas médicas depende totalmente de você - pelo menos na maioria dos estados. Mas há uma razão convincente pela qual você deveria, independentemente do que o governo diga sobre isso: há uma boa chance de que você tenha uma despesa médica em algum ponto nos próximos anos que você não possa pagar com bolso. Isso pode ser devastador. Um estudo no início deste ano descobriu que dois terços das pessoas que entraram com pedido de falência citaram os custos com saúde como o principal motivo.
Aqueles sem seguro - ou com cobertura insuficiente - também são mais propensos a renunciar aos cuidados médicos necessários. Por exemplo, a organização de pesquisa NORC da Universidade de Chicago descobriu recentemente que 40 por cento dos entrevistados rejeitaram um exame ou tratamento médico recomendado no ano passado devido ao despesa.
Você não quer estar naquele barco. Você pode não precisar do plano mais caro que existe, mas vale a pena obter a melhor cobertura que você puder pagar. Se você está realmente contando seus centavos, pode até obter cobertura de curto prazo por até um ano de cada vez. Não cobrirá todas as condições que um plano qualificado pela ACA cobrirá, mas certamente é melhor do que a alternativa.
5. Seu patrimônio líquido está aumentando
É um dos melhores indicadores de como você está indo financeiramente. E, no entanto, muitos de nós não temos ideia de qual é o nosso patrimônio líquido, muito menos como calculá-lo (isso é muito simples, na verdade: é o seu total de ativos menos o total de suas dívidas).
Você pode economizar uma grande parte do seu salário todos os meses e desviar dinheiro para o seu 401 (k), mas isso não significa tanto se você está acumulando uma enorme fatura de cartão de crédito para pagar por isso. Portanto, analisar seus números a cada poucos meses pode ser um exercício inestimável - e há inúmeras calculadoras de patrimônio líquido online que podem ajudá-lo a fazer isso. Se o número está aumentando com o tempo, você está no caminho certo. Se estiver indo na outra direção, algum aperto sério do cinto é necessário.
6. As crianças têm dinheiro em um 529 conta
Este é o último por um motivo: sua aposentadoria e a proteção financeira de sua família devem ter precedência sobre a mensalidade de seu filho daqui a 15 anos. Afinal, não há um plano alternativo se você não tiver dinheiro suficiente em seu 401 (k) - você apenas tem que trabalhar mais. Pelo menos estudantes universitários podem fazer um empréstimo a juros baixos.
Dito isso, se você está cumprindo suas outras metas financeiras, colocar algum dinheiro em um plano 529 é uma ideia excelente. Contanto que usem o dinheiro para uma despesa de educação qualificada, seus filhos não terão que pagar ganhos de capital com o dinheiro que retiraram da conta. E se você começar quando eles ainda estão nas fraldas, você pode se beneficiar do crescimento potencial de longo prazo do mercado.
A menos que você seja bem sucedido, não se preocupe em economizar todo o valor da sua conta do ensino superior - com o atual ritmo de aumento das mensalidades, isso é uma tarefa difícil. O site Savingforcollege.com sugere atingir 25% do custo esperado como uma meta mais viável para muitas pessoas. E o deles calculadora de economia da faculdade passa a ser uma pequena ferramenta bacana para descobrir se você está ou não no ritmo para chegar lá.
