Poucas coisas são tão essenciais para sua vida financeira quanto uma boa pontuação de crédito. Essa expressão de três dígitos informa aos credores que você está em boa situação financeira e é essencial para tudo, desde o aluguel de um apartamento até o aluguel de um carro e a garantia de um bom hipoteca ou taxa de juros. Resumindo, é muito importante. E embora você ainda possa gerenciar com crédito abaixo da média, um bom crédito permite que você evite custos desnecessários e lhe dê mais alavancagem ao negociar compras importantes. Se você tem algum histórico de crédito (que inclui poucos pagamentos atrasados ou perdidos), você está indo bem. Mas você pode fazer melhor. Veja como.
Gaste menos de 30 por cento do seu crédito disponível
Os credores gostam quando você gasta seu dinheiro porque vai pagar um prêmio por isso. Mas só porque eles deram a você, não significa que você deve gastá-lo. Na verdade, gastar mais de um terço do seu crédito faz você parecer arriscado e significa que ele não estará lá se você realmente precisar. “Não gaste crédito que você não precisa”, aconselha Jeff Richardson, um especialista em crédito com
Manter consultas de crédito dentro de um período de duas semanas
Cada vez que você ou outra pessoa faz uma consulta sobre seu crédito, isso afeta sua pontuação. “Está estatisticamente comprovado que as pessoas que estão aceitando um novo crédito são arriscadas”, diz Richardson. Isso pode ser útil se você estiver comprando um carro novo e explorando algumas opções de pagamento, como deveria. Aqui está a lacuna: as consultas feitas durante um período de duas semanas são contadas como uma única instância. Para o menor impacto, inicie e termine o processo de compra e compra em menos de duas semanas.
Saiba quando fechar contas antigas
Muitas vezes, é melhor manter as linhas de crédito antigas abertas, mesmo que você não as use desde que Monica Lewinsky estava no noticiário, e você não pretende fazer isso tão cedo. No entanto, você pode querer quebrar essa regra para contas que têm uma taxa anual irritantemente alta, sugere Richardson. “Fechar terá impacto na sua pontuação. Com o tempo, isso pode ser recuperado ”, diz ele. “Se não tiver muito impacto em sua situação financeira pessoal, mantenha-o aberto e use-o com moderação.”
Esforce-se por mais de 700
“As pessoas acham que têm um bom crédito e é 700, o que é basicamente a média” entre os consumidores americanos, diz Howard Cutler, um consultor de crédito. Pode ser o suficiente para sobreviver, mas se você já está indo bem, não deve dar muito mais trabalho para colocá-lo no território do jogador.
Faça o que os "grandes empreendedores" fazem
Os perfeccionistas cuja pontuação de crédito fica entre 780 e 850 (a pontuação máxima possível) são conhecidos como “grandes realizadores” pela FICO, a verdadeira corretora de poder de crédito. A menos que você tenha zero hobbies, nunca atingirá o teto de 850, mas tudo bem, diz Cutler. Contanto que você crack 780, você estará no nível superior e qualificado para as melhores taxas. “Você deseja ter os mesmos comportamentos básicos dos grandes empreendedores da FICO”, diz ele.
Aqui está o que os separa:
1. Nunca perca um pagamento (... de novo)
Os “grandes empreendedores” nunca perderam um pagamento. Não um ou dois. Nenhum. Então, nunca mais perca um. “Apenas 1% desses consumidores já teve uma cobrança ou registro público de falência, penhor de impostos ou julgamento.”
2. Ter três contas de crédito. Nem mais nem menos.
“De acordo com a FICO, o número ideal de cartões de crédito para grandes empreendedores é três”, diz Cutler. Ainda mais especificamente, a idade média dessas contas é de 11 anos. É por isso que fechar contas limita seu histórico de crédito, um fator em sua pontuação. Isso é tendencioso para pessoas mais velhas, mas tentar atingir essa média-alvo é um forte princípio orientador. Isso significa que toda vez que você abre uma nova conta de crédito, sua idade média de crédito cai. “Alguém com 28 anos não terá isso, mas você deve se esforçar para isso.”
3. Cinco por cento é o número mágico
Nunca use mais de 5% do seu crédito disponível, diz Cutler. “Não importa se você paga todo mês, os computadores que rastreiam isso ainda rastreiam a porcentagem do seu crédito que você está usando.” Cinco por cento não parece muito. Isso é porque não é. “Não há nada de errado em usar um cartão de débito”, que não é rastreado por relatórios de crédito, diz ele.
4. Nem mesmo solicite crédito a menos que você realmente precise dele
A solicitação de crédito faz com que sua classificação de crédito caia porque parece que você pode estar se extrapolando. Entre os “grandes empreendedores”, a linha de crédito aberta mais recentemente foi criada há cerca de dois anos e meio. Em suma, siga seus modelos de papel de alto desempenho. “Não abra novas linhas”, diz Cutler.
Lembre-se dessas dicas e sua vida financeira parecerá muito mais brilhante.
