A educação universitária é cada vez mais necessária para o sucesso na economia de hoje. É também cada vez mais caro.
Americanos com diploma universitário ganham, em média, US $ 1 milhão a mais ao longo de suas vidas do que aqueles sem um. Ao mesmo tempo, o custo para frequentar uma escola de quatro anos vem subindo de 2% a 3% ao ano acima da taxa de inflação.
Infelizmente, as famílias americanas não estão economizando o suficiente para cobrir esses custos crescentes. Mais da metade não tem nenhuma poupança da faculdade. Aqueles que o fazem normalmente não reservam o suficiente para pagar até mesmo para que um filho frequente a faculdade por um ano.
Algumas décadas atrás Michigan tentou mudar isso ajudando residentes do estado a economizar para a faculdade. Isso eventualmente se transformou no plano 529. No entanto, depois de mais de 20 anos, apenas 2,5 por cento das famílias têm um.
Este artigo foi publicado originalmente em A conversa. Leia o artigo original por Robert H. Scott III, Professor Associado de Economia, Monmouth University e
Steven Pressman, Professor de Economia, Colorado State University
Parte do fracasso é a falta de comunicação, razão pela qual a maioria dos estados comemora o “Dia 529” em 29 de maio para tentar aumentar a conscientização sobre essa opção de poupança para a faculdade. A verdadeira razão pela qual tão poucas famílias os usam, no entanto, é que os 529s não tornam a faculdade mais acessível.
A crise de acessibilidade da faculdade
O custo crescente da educação universitária - juntamente com a falta de economias adequadas - significa que os alunos estão se formando com um grande dívida.
Dívida total do aluno subiu para um recorde de US $ 1,44 trilhão em março, cerca de US $ 33.000 por mutuário, mais que o dobro do nível de 2008.
Isso tem ambos consequências pessoais e econômicas, desde inadimplências que prejudicam o crédito e estresse financeiro significativo até o comprometimento da capacidade de economizar o suficiente para comprar uma casa ou se aposentar. O dinheiro gasto para pagar esses empréstimos significa menos gastos do consumidor, desacelerando o crescimento econômico.
529s para o resgate?
Digite o 529. O nome do plano vem da seção 529 do código tributário dos EUA, que o criou.
Em 1986, antes que os 529s existissem, Michigan procurou ajudar os residentes do estado a lidar com o custo crescente da faculdade, permitindo que eles pagassem antecipadamente. Uma disputa sobre se os planos de Michigan eram qualificados para isenção de impostos levou o Congresso a aprovar a seção 529 em 1996, que isentava os ganhos desses planos de impostos federais.
Hoje, todos os 50 estados oferecem um plano 529. As famílias podem colocar a renda líquida de impostos em um plano de poupança para a faculdade que então cresce sem impostos. Arizona, Kansas, Missouri, Montana e Pensilvânia também oferecem deduções do imposto de renda estadual para o dinheiro investido em um plano de poupança 529.
Por que 529s não funcionaram
Embora sua intenção fosse boa, na prática, eles fizeram pouco por aqueles que mais precisam de ajuda para pagar a faculdade.
Para começar, metade das famílias economizando para a faculdade nem sei que existem 529s, e aqueles que dizem que não os entendem porque as opções de investimento são muito complexas.
Mais importante ainda, os planos 529 são mal elaborados para ajudar famílias de baixa e média renda. Seu principal ponto de venda é a economia de impostos, mas isso não ajuda as famílias que não ganham muito dinheiro e, portanto, não têm um grande passivo fiscal. Poupança em 529 também contar contra famílias quando eles solicitam ajuda financeira, e há penalidades fiscais se o dinheiro não for usado para pagar as despesas da faculdade.
É por isso que apenas 0,3 por cento das famílias na metade inferior da distribuição de renda (menos de $ 56.516 em 2015) têm 529 contas, enquanto 16% dos 5% superiores têm.
Além de tudo isso, 529 planos custou ao governo federal quase US $ 2 bilhões por ano em receitas fiscais perdidas para um benefício que ajuda principalmente famílias de alta renda.
Terminando o 529
É por isso que o presidente Obama proposta de eliminação a redução de impostos de 529 em 2015. Ele rapidamente abandonou a ideia, no entanto, depois de encontrar forte oposição bipartidária.
Embora possa ter sido uma política ruim propor a morte de 529s sem substituí-los por outra coisa, em nossa visão encerrar os planos é a coisa certa a fazer. Existem maneiras melhores de o governo federal investir US $ 2 bilhões e tornar a faculdade mais acessível.
Uma maneira excelente seria aumentar o Pell Grant - atualmente $ 5.920 - que foi mostrado para aumentar as taxas de matrícula na faculdade para estudantes que não vêm de famílias ricas.
Outra opção é seguir o exemplo de Nova York, que recentemente tornou a mensalidade grátis em faculdades públicas estaduais para residentes com renda familiar abaixo de US $ 125.000. Um programa no Tennessee oferece faculdade comunitária gratuita para todos os alunos do ensino médio estadual, que aumentou significativamente as taxas de inscrição.
Em suma, 529 planos não ajudaram as famílias de baixa e média renda a pagar pela faculdade. Em vez disso, esses planos beneficiam o setor financeiro (por meio das altas taxas de administração) e famílias ricas que não precisam da ajuda.
É hora de substituí-los por algo que realmente ajude a tornar a faculdade mais acessível.
