Meu empréstimos para estudantes da escola de veterinária totalizam $ 350.000. Isso foi depois que eu me consolidei na formatura em 2014 com um i de sete por centotaxa de interesse. Isso equivale a aproximadamente $ 2.041 de juros acumulados mensalmente, que são compostos no final do ano. Não há absolutamente nenhuma maneira de pagar isso, visto que eu teria que pagar mais de US $ 2.000 mensais para sequer pagar os juros acumulados. Esses são empréstimos federais. Eu tenho muitos outros detalhes que poderia acrescentar. Mas com essas informações básicas, que recomendações você daria? - Wesley A. Dyer, DVM via e-mail.
Droga, Wesley. Isso é muito grande dívida de empréstimo estudantil carga para uma profissão que a maioria das pessoas entra por amor - não pelo salário exorbitante. A menos que você esteja estrelando um programa de resgate de animais de estimação no TLC - ou tenha uma equipe de animais ao estilo do Doutor Dolittle que pode ajudá-lo a reduzir a dívida - posso entender perfeitamente por que você está se sentindo pressionado. A taxa média de juros dos empréstimos estudantis é difícil.
Como o seu é um empréstimo de consolidação, a primeira coisa que você provavelmente deseja descobrir é se você está no plano de reembolso certo. Existem oito opções para reembolsar empréstimos federais. Teoricamente, isso deveria ser uma bênção para os mutuários. Mas também causa muita confusão, à medida que as pessoas tentam descobrir como cada plano os afetará agora e no longo prazo.
No seu caso, os dois que podem fazer mais sentido são Pague conforme ganhe (PAYE) e Pague conforme ganhe revisado (REPAYE). Existem algumas diferenças importantes entre os dois, mas o principal é que ambos limitam os pagamentos a 10% de sua renda discricionária. Para alguém com o seu nível de endividamento, isso pode ser enorme. Ambos os planos também são compatíveis com o programa de perdão do empréstimo de serviço público (PSLF), que apaga sua dívida após dez anos se você trabalhar para um empregador governamental ou sem fins lucrativos.
Então, entre PAYE e REPAYE, qual é a melhor opção? Em grande parte, isso se resume à sua situação conjugal. PAYE só leva sua renda em consideração ao calcular a renda discricionária, desde que você apresente uma declaração de imposto de renda individual.
No entanto, REPAYE considera o dinheiro que você e um cônjuge faz, independentemente de como você arquiva. Se você é casado com alguém com uma renda substancial e pouca ou nenhuma dívida de empréstimo estudantil, 10 por cento da renda discricionária será um número muito maior do que sob PAYE. Com ambos os planos, você terá que atualizar as informações sobre seus ganhos e tamanho da família para determinar quanto renda discricionária você realmente tem.
A decisão também depende se você é elegível para PAYE, que é um pouco mais restritivo. O plano está disponível para aqueles que contraíram empréstimos em ou após 1º de outubro de 2007 (mesmo que tenham sido totalmente pagos) e obtiveram um Empréstimo Direto em ou após 1, 2011. Dada a linha do tempo que você descreveu, parece que você provavelmente se encaixa nessa categoria.
Para os mutuários com uma alta relação dívida / renda, esses planos podem estender seu mandato muito além do plano padrão de 10 anos. Embora possam resultar em um pagamento mensal menor, você pode potencialmente desembolsar mais juros ao longo do empréstimo. A boa notícia é que - mesmo se você não se qualificar para o perdão do empréstimo de serviço público - qualquer saldo remanescente de sua conta será eliminado após 20 anos com PAYE. Os empréstimos de pós-graduação são perdoados após 25 anos com REPAYE.
Mas há um grande asterisco aqui: o Tio Sam vai fazer você pagar imposto de renda sobre quaisquer valores que forem apagados após esse período de tempo (algo que não acontece com o PSLF). No seu caso, é uma boa ideia gastar cerca de US $ 300 por mês para se preparar para essa conta enorme no futuro, diz Jan Miller, um consultor de empréstimos estudantis baseado em Portland, Oregon.
Essas implicações fiscais são um fator que pode inclinar as coisas a favor ou REPARAR se você tiver uma renda mais modesta de, digamos, US $ 125.000 ou menos. Porque? Porque, ao contrário de PAYE, REPAYE tem uma bonificação de juros mensal em que metade de todos não pago os juros são dispensados, isentos de impostos. Os mutuários com rendas mais baixas recebem um pagamento mensal mais baixo de acordo com esses planos, aumentando o valor dos juros não pagos a cada mês. Isso resulta em um benefício de subsídio maior, que reduz a quantia perdoada - e, portanto, o tamanho de sua bomba fiscal - depois de 20 ou 25 anos.
“Com rendas mais altas, o pagamento (mensal) também é maior”, diz Miller. “Portanto, sobra menos juros a serem dispensados pelo benefício de subsídio do REPAYE.” Resumindo: REPAYE pode funcionar melhor para você, se este subsídio de juros não pago economizar mais do que os cinco anos extras de pagamentos que você seria obrigado a fazer com isso plano.
Dada a recente queda nas taxas de juros de curto prazo, pode ser tentador seguir outro caminho: refinanciar seu empréstimo federal com um credor privado. Se você olhar online hoje em dia, verá algumas taxas ridiculamente baixas, algumas em território abaixo de 2%. Em teoria, isso provavelmente soa como um sonho que se tornou realidade; a realidade é um pouco mais complicada.
Existem as armadilhas usuais de deixar o programa federal de empréstimos - ou seja, menos flexibilidade se você precisar adiar seus empréstimos ou entrar em paciência. E você não seria capaz de tirar proveito do programa de perdão do empréstimo de serviço público, que provavelmente é um obstáculo se você trabalha para uma organização sem fins lucrativos.
Mas também há uma grande dúvida sobre se você realmente seria capaz de reduzir seus pagamentos com um empréstimo privado. Miller diz que a maioria dos credores tem prazos muito mais curtos do que o permitido em um empréstimo de consolidação federal. Portanto, mesmo que você pudesse obter uma taxa melhor (algo que pode ser complicado, a menos que você tenha uma renda muito alta), sua fatura mensal poderia na verdade ser mais alta do que a que você enfrenta agora.
Um empréstimo de $ 350.000 por 10 anos, mesmo que você pague apenas 4% de juros, resultará em um pagamento mensal de mais de $ 3.500 por mês, diz Miller. Por esse motivo, é uma opção que provavelmente só faz sentido se você ganhar mais de US $ 225.000 por ano.
De qualquer maneira, um empréstimo enorme como este seria um grande macaco nas costas de qualquer veterinário. Mas existem maneiras de tornar isso mais gerenciável. Alterar seu plano de reembolso, ou possivelmente o refinanciamento, pode ser o remédio perfeito. Boa sorte para você.
