Imagine olhar para um extrato de cartão de crédito sem se sentir oprimido pelo arrependimento e pânico de dívida. Você pode trazer para casa o que quiser, sem se preocupar com como vai pagar por isso. Isso se chama "nascer rico" e cara, isso sempre torna a vida mais fácil. Mas, se isso falhar, existe a opção de planos de lay away.
Para muitos, os planos de lay away, que fazem os consumidores pagarem uma compra antes de trazê-la para casa, parecem um resquício da Grande Depressão. É muito menos conveniente do que o crédito e vai contra a natureza de nossa necessidade cultural de gratificação imediata. Mas, embora os planos temporários exijam paciência, eles fazem muito sentido em certas situações.
Como o crédito, os planos de lay away permitem que os consumidores gastem grandes compras (pense: móveis, eletrodomésticos, eletrônicos) pagando em pequenas prestações em vez de uma quantia única. Mas, ao contrário do crédito, que exige que você compre coisas antes de ter dinheiro para pagá-las, os planos de reserva oferecem pouca gratificação instantânea. Com a maioria dos planos de lay away, os consumidores não recebem o que você está pagando até que você termine de pagar por isso.
Os planos da Layaway impõem mais disciplina financeira do que outros métodos de pagamento, o que é um dos aspectos mais atraentes, diz Tyler Reeves, fundador da Birmingham, AL's Plimsoll Financial Planning. “Isso o força a economizar dinheiro suficiente para pagar pelo item e em dinheiro antes de sair da loja com ele”, diz Reeves. “E depois de ter o item, você não tem mais pagamentos.”
Os americanos geralmente não pagam uma coisa de cada vez. Os cartões de crédito são rápidos, fáceis de encontrar e convenientes. Como resultado, mais da metade dos americanos com cartões de crédito usam seus cartões para cobrar compras diárias. Com um cartão de crédito, os US $ 300 que alguém cobra na Sears vão se misturar com uma enxurrada de US $ 4 em taxas da Starbucks, uma mercearia de US $ 150, uma troca de óleo de US $ 29 e uma boa quantidade de juros. Agora, se você puder pagar seu cartão de crédito no final do mês, essa é uma ótima maneira de fazer as coisas. Mais: pontos de cartão de crédito! Mas, apenas cerca de 42 por cento dos americanos pagar seus cartões de crédito integralmente a cada mês, o que significa que a cobrança de US $ 300 da Sears provavelmente durará meses.
“Se você conseguir um novo Cartão de crédito com um limite de gastos de US $ 10.000, não há nada que impeça você de gastar US $ 10.000 por dia e não ter nenhum meio de pagar no próximo mês ou mesmo ano ”, diz Reeves. “Quando você tira $ 10.000 em itens no lay-away, você terá 100 por cento de pagar $ 10.000 antes de conseguir os itens.”
Pensar sobre dinheiro estrategicamente e sofrer com o desconforto da disciplina financeira pode economizar muito dinheiro e sofrimento. Digamos que a máquina de lavar louça de alguém esteja nas últimas pernas, mas que as pernas sejam fortes o suficiente para mantê-la em pé por alguns meses. Com um pagamento inicial e possivelmente uma pequena taxa, é simples iniciar uma série de eventos que resultarão na instalação de um eletrodoméstico brilhante e cromado na cozinha em vários meses.
A maioria dos planos de lay-away de loja envolve taxas, mas alguns, como Walmart's plano de layaway, exigem apenas um pagamento inicial. Além disso, as taxas de reserva padrão são geralmente, mas nem sempre, menores do que os juros que se incorreria com um cartão de crédito. Por exemplo, Sears cobra uma taxa de $ 5 para um plano de layaway de 8 semanas e uma taxa de $ 10 para um plano de layaway de 12 semanas. Digamos que alguém cobrou uma compra de $ 1.000 usando um cartão de crédito com o abril médio atual para novos cartões de crédito, 17,3 por cento. Se alguém pagasse a compra com cartão de crédito em 12 semanas com três pagamentos mensais de $ 350, pagaria $ 28,67 em juros, quase o triplo das taxas para um plano de lay-away de 12 semanas. Marcas mais novas também estão entrando em ação: empresas como QuadPay, que permite aos clientes dividir qualquer compra em quatro pagamentos e Elevar, que oferece acomodação, mas para férias, são versões modernas do conceito.
Agora, para a maioria dos planos de lay-away, a matemática não favorece compras menores. Se alguém fizesse uma compra de US $ 300 - mínimo da Sears para uma reserva de 12 semanas - e pagasse o cartão APR de 17,3% em três meses, os juros seriam de US $ 8,96, um pouco menos do que a taxa de reserva. Mas se alguém está gastando milhares em itens caros, layaway começa a parecer muito melhor do que usar um cartão de crédito, pois os juros aumentam, mas as taxas de layaway permanecem as mesmas.
No entanto, nem todo especialista financeiro está otimista com relação ao layaway.
“Eu digo aos clientes para evitarem demissão,” O planejador financeiro da Carolina do Sul Charles H Thomas III diz. “Há muito potencial para taxas e extrapolação. Esses planos podem ser melhores do que empréstimos pessoais ou cartões de crédito para compras no varejo, mas a melhor opção é evitá-los completamente. ”
É um ponto inteligente. Ao comprometer dinheiro em um plano de espera, o dinheiro não pode ser usado em outro lugar. Então, se alguém está dois meses pagando por sua nova geladeira e estourou um pneu, redirecionando o dinheiro para cobrir a emergência repentina envolve dificuldade e, muito provavelmente, um cancelamento taxa.
Felizmente, os consultores financeiros dizem que existe uma maneira de obter a maior parte dos benefícios do layaway sem amarrar dinheiro a um varejista: orçando. Como sugere o consultor financeiro de São Petersburgo, Flórida, Jack Arnold, você pode economizar dinheiro com ferramentas digitais como YNAB ou dígito. “É uma espécie de plano pessoal de lay-away.”
Conseguir dinheiro suficiente para comprar de forma limpa oferece a maioria, mas não todos, os benefícios de um plano de layaway. Fazer um acordo com um varejista tem suas vantagens. Ao concordar com o plano de layaway de uma loja, os consumidores estão bloqueando um determinado item a um preço designado. Caso contrário, o preço e a disponibilidade podem mudar enquanto eles contam seus centavos. Mas, pelo menos com o layaway, os clientes ficam com os centavos.
