Na semana passada, o primeiro dos seis meses do Advance crédito de imposto da criança os pagamentos foram feitos a milhões de pais em toda a América.
Dependendo da renda, as famílias receberão seis pagamentos mensais de $ 300 por criança para crianças menores de seis anos e $ 250 para crianças entre seis e 16 anos. Os pais qualificados recebem os pagamentos automaticamente. E, a menos que as finanças da sua família mudem drasticamente entre agora e a época de apresentação de impostos, isso não implicará em uma futura responsabilidade fiscal. Na verdade, o adiantamento é metade dos US $ 3.600 por criança para crianças menores de seis anos e US $ 3.000 para crianças de seis a 16 anos que os contribuintes qualificados podem reivindicar seus impostos de 2021.
Os pagamentos são uma pequena ajuda para as famílias americanas que ainda se recuperam da pandemia. Ninguém culparia pais sem dinheiro e cronicamente preocupados se eles estragassem tudo em uma única corrida ao Target. Mas o que os consultores financeiros sugerem fazer com o dinheiro? Seus conselhos variaram de planos de economia com benefícios fiscais a considerações holísticas sobre orçamentos familiares.
1. Levar a sério o orçamento familiar
Para ter uma boa saúde financeira, uma das coisas mais importantes a fazer é prestar atenção em como seu dinheiro se move. Entender como você está gastando hoje pode ajudar a mostrar como gastar com mais sabedoria amanhã. Sim, aqui é o Financeiro 101. Mas deve ser reiterado. Ksenia Yudina, fundadora e CEO do aplicativo de economia voltado para a família UNest, recomenda seguir a regra 50/30/20. Se você não conhece, isso significa que 50 por cento de sua renda vai para as necessidades (ou seja, aluguel, hipoteca, alimentação, etc.), 30 para seus desejos, e 20 para dívidas de alta renda, poupança e investimentos, se você já tiver um fundo de emergência que possa cobrir mais de 6 meses de vida despesa.
2. Abasteça um Fundo de Emergência
Sim, é difícil economizar dinheiro. Especialmente quando você tem filhos. Mas um depósito de dinheiro torna a vida muito mais fácil. As emergências tornam-se menos urgentes. Yudina aconselha os pais a se concentrarem em pagar dívidas com juros altos, depois construir um fundo de emergência de US $ 1.000 e tentar fazer crescer o seu pecúlio a partir daí. “Certifique-se de ter de três a seis meses (ou mais) de seu custo de vida em um fundo para dias chuvosos,” Yudina diz, acrescentando: “Uma vez que você tem um fundo de emergência, você tem mais flexibilidade em como alocar o extra dinheiro."
3. Abra ou financie um Roth IRA
Pode parecer egoísmo os pais usarem o crédito para suas próprias contas de aposentadoria. Mas consultor financeiro da Califórnia James Walsh exorta os pais a colocar o dinheiro do crédito adiantado em Roth IRAs. Ao contrário dos IRAs tradicionais, que são dedutíveis de impostos enquanto as pessoas pagar para eles e tributados quando retirados durante a aposentadoria, os rendimentos auferidos em Roth IRAs são tributados imediatamente, em vez de cancelamento.
“Isso é enorme porque muitos pais estarão em uma faixa de impostos mais elevada daqui a décadas”, diz Walsh. Se sua renda caiu este ano ou você acredita que aumentará ao longo do tempo, seu Roth IRA será tributado a uma taxa mais baixa do que quando seu próprio futuro se nivelar a uma faixa de imposto mais alta. “Tenho que impedir que muitos dos meus clientes mais velhos se chutem assim que perceberem que deveriam ter iniciado um Roth IRA quando eram mais jovens”, diz Walsh. E não é completamente egoísta, com toda a honestidade: quando seus filhos crescerem, você será um avô rico em vez de um velho falido sobrecarregando suas vidas.
4. Guarde-o em um plano de economia para educação
É difícil para os pais reservar dinheiro para a faculdade em vez de aplicá-lo em necessidades mais urgentes e imediatas. Mas como planejador financeiro de Ohio e pai de quatro filhos John Bovard observa, 529 planos são mais flexíveis do que muitos pais suspeitam. Os populares planos de poupança com incentivos fiscais estão associados ao ensino superior, mas podem ser gastos mais do que apenas faculdade e pós-graduação. “Muitos de meus clientes mandam seus filhos para escolas primárias e secundárias particulares ou católicas”, diz Bovard. “Da forma como os planos 529 são configurados, eles podem ser usados para pagar até US $ 10.000 para a educação do ensino fundamental e médio.”
5. Use (parte dele) para diversão em família
Essa sugestão - usar o dinheiro de uma maneira que sua família goste - vem com mais ressalvas do que as outras aqui. Você deve priorizar o pagamento de dívidas, a criação de economias e o investimento para o futuro. Mas, considerando que seus filhos vão crescer antes que você perceba, Michael Foguth, fundador da Foguth Financial Group em Michigan, diz que os pais que podem pagar devem considerar usar um pouco do dinheiro extra para fazer algumas memórias. “Se o seu orçamento permitir, use os fundos para se divertir um pouco com seus filhos”, diz Foguth. “Tire um fim de semana de férias ou atualize seu equipamento de lazer ao ar livre.”
6. Recompense-se por fazer a coisa certa
Usar o dinheiro com sabedoria é difícil. As recompensas são postergadas para o futuro, o que muitas vezes faz com que sua vida cotidiana não seja recompensadora. Tara Unverzagt, um planejador financeiro certificado com South Bay Financial Partners em Torrance, Califórnia, diz que se você está fazendo a coisa certa no geral, não há problema em reservar um pouco de dinheiro para si mesmo. “Se você está trabalhando muito para pagar dívidas, economizar para uma casa, despesas da faculdade dos filhos ou alguma outra meta e tem se privado para para cobrir essas despesas e intenções, eu recomendo usar talvez até 10% como um agrado para se parabenizar por fazer um ótimo trabalho no gerenciamento de seu dinheiro."
7. Verifique novamente o seu seguro de vida e invalidez
Megan Kopka, um consultor financeiro da Carolina do Norte, especializado em aconselhar famílias de crianças com deficiência, diz que os pais devem usar a renda extra para sustentar seu seguro de vida e invalidez. Escrever esses cheques pode parecer excessivamente cauteloso - ou mesmo inútil - no curto prazo. Mas se algo inesperado o tirar do local de trabalho no futuro, a segurança financeira de uma boa cobertura de seguro pode ajudar a evitar que uma emergência se transforme em um desastre. “Isso é proteção de renda”, diz Kopka. “Quando você é jovem, especialmente um jovem pai, seu maior patrimônio é a capacidade de ganhar uma renda.”
